Saya Jasmin (bukan nama sebenar). Saya bekerja sebagai seorang pegawai di bank X. Ketika saya meminta bantuan AKPK, saya di ambang muflis setelah mendapat surat amaran ingkar bayar balik pinjaman yang diterima dari Bank Y setiap minggu.

Kisah pahit saya bermula apabila ayah saya mula obses mengenai perniagaan hartanah. Selepas beberapa kali memperoleh keuntungan hasil daripada jual-beli hartanah, ayah semakin ghairah. Ayah menggunakan nama saya dan suami sebagai peminjam bersama untuk mendapatkan pinjaman bank.

Krisis ekonomi yang melanda negara pada tahun 1997 telah menyebabkan ayah tersepit dalam pembelian hartanah yang mahal. Krisis ekonomi tersebut menyebabkan kekurangan pembeli yang ingin membeli hartanah-hartanah tersebut. Akhirnya, kesemua hartanah tersebut terpaksa dilelong oleh pihak bank dan ayah telah mengalami kerugian teruk akibat lelongan itu.

Saya dan suami telah dikenakan tindakan undang-undang kerana tidak mampu membayar kerugian tersebut. Akhirnya, suami saya telah diisytiharkan muflis oleh salah satu bank yang mendakwa beliau manakala prosiding terhadap saya diteruskan. Ini juga boleh menjejaskan kerjaya saya sebagai pegawai bank.

Akhirnya saya pergi mendapatkan bantuan di pejabat AKPK dengan ditemani ayah. Saya sangat tertekan apatah lagi dengan pendapatan suami ketika itu yang kurang daripada RM1,000 hasil daripada jualan langsung.

Atas nasihat AKPK, saya hadir ke mahkamah untuk mendengar petisyen peminjam dan berjaya membuat rayuan menangguhkan sesi tersebut. AKPK telah membantu membuat proposal kepada bank untuk tidak mengambil tindakan muflis ke atas saya. AKPK juga telah membuat proposal penstrukturan semula bayaran pinjaman hutang dan saya telah memberi jaminan bahawa saya akan memberikan komitmen untuk membayar balik pinjaman saya setiap bulan.

Kini, saya berasa amat lega kerana bukan sahaja saya terlepas daripada tindakan muflis, malah saya juga hampir hilang pekerjaan.

Hassan mempunyai sebuah rumah yang dibeli oleh ayahnya ketika beliau masih belajar di kolej. Rumah tersebut didaftarkan di bawah nama Hassan kerana ingin mendapatkan masa pinjaman yang lama dan pembayaran balik bulanan yang rendah.

Walaubagaimanapun, beberapa tahun kemudian ayah Hassan meninggal dunia. Hassan kemudian tidak dapat menyambung pembayaran rumah tersebut yang dahulunya dibayar oleh ayahnya kerana Hassan masih lagi belajar. Beliau mengabaikan pembayaran bulanan rumah tersebut dan akibatnya pihak institusi kewangan mengambil tindakan undang-undang dan memberi amaran kepadanya akan merampas rumah tersebut untuk dilelong.

Setelah habis belajar, Hassan mendapat pekerjaan yang stabil sebagai Jurutera dan memperolehi pendapatan bulanan sebanyak RM 3,000. Walaubagaimanapun, pendapatan bersih beliau tidak dapat menampung jumlah pembayaran bulanan rumah yang berjumlah RM 1,800. Tambahan pula, beliau menjadi ketua keluarga dan menanggung ibu dan adik perempuannya yang masih bersekolah.

Disebabkan itu, Hassan membuat keputusan untuk menjual rumah tersebut dan menyewa rumah yang lebih kecil untuk tinggal bersama ibu dan adiknya. Dengan itu juga, beliau Berjaya mencari pembeli yang sanggup membeli rumah tersebut dengan harga RM 290,000. Walaubagaimanapun, setelah ditolak dengan kos guaman dan komisen kepada agen hartanah, baki jualan rumah tersebut hanya RM 280,000. Jumlah ini tidak mencukupi bagi Hassan untuk melangsaikan jumlah penuh rumah tersebut yang berjumlah RM 310,000.

Masalah ini mengakibatkan rekod pembayaran Hassan dalam Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat (CCRIS) menjadi buruk, menyebabkan Hassan tidak dapat membuat pinjaman untuk melangsaikan baki pinjaman perumahan berjumlah RM 30,000. Oleh sebab itu, beliau dengan tidak membuang masa datang ke AKPK untuk meminta bantuan.

Selepas menyertai Program Pengurusan Kredit (PPK) AKPK, beban kewangan ditanggung Hassan dapat dikurangkan. Ini bermakna beliau mampu untuk membayar baki RM 30,000 melalui ansuran bulanan dan memudahkan beliau menjual rumah tersebut.

Kamarul kecewa sekali lagi. Perasaan diri yang tidak berguna tidak dapat hilang dari diri beliau. Agak tidak masuk akal bagi Kamarul kerana dalam 6 tahun, beliau kehilangan 6 pekerjaan. Kamarul tidak percaya bahawa dalam purata setahun beliau kehilangan 1 pekerjaan dan terfikir jika ada lagi mereka di luar sana yang senasib dengan beliau. Nasib kamarul bermula dengan krisis ekonomi negara. Beliau tidak mempunyai perancangan kewangan ketika kecemasan dan tidak pernah menabung untuk keselamatan. Kamarul berasa tidak perlu menabung untuk keadaan kecemasan kerana bagi beliau keadaan kecemasan tidak akan berlaku. Bila Kamarul ditawarkan satu-satunya pekerjaan dan dibayar hanya RM 600 sebulan, beliau mula berfikir bagaimana beliau hendak menyara keluarga dan ibunya yang sakit.

Kamarul pernah meminta bantuan kewangan daripada rakan dan keluarga yang mana perkara ini memang tidak disukai oleh beliau. Tetapi beliau tidak mempunyai pilihan lain lagi. Bantuan dari mereka kadangkala tidak mencukupi dan apabila beliau serik meminta, beliau menggunakan kad kredit untuk perbelanjaan. Lama kelamaan Kamarul selesa menggunakan kad kredit kerana beliau boleh berbelanja dengan senang dan boleh membeli apa yang beliau mahu. Dengan adanya kad kredit juga Kamarul tidak perlu lagi meminta bantuan dari rakan dan keluarga beliau.

Pihak bank kerap menaikkan kadar kredit pada kad kredit beliau dan ini lebih menggembirakan beliau. Pada asalnya kadar kredit bagi enam kad kredit beliau hanyalah RM 20,000 tapi melonjak kepada RM 245,000 dalam masa setahun. Beliau telah membuat tanggapan yang salah yang mana beliau hanya perlu membayar kadar minimum pada kad kredit dan bakinya boleh dibayar kemudian. Kamarul sepatutnya sedar bahawa terdapat faedah terkumpul dari semasa ke semasa ketika beliau sibuk berbelanja menggunakan kad kredit secara mewah.

Kini Kamarul sering diganggu oleh pihak pemiutang. Beliau sudah letih berpindah sebanyak tiga kali selama dua tahun akibat ingin melarikan diri daripada pihak pemiutang tersebut. Kamarul bertekad untuk menjaga keluarganya dari segi kewangan dan beliau berusaha bersungguh-sungguh untuk mencari pekerjaan. Beliau akhirnya mempunyai pekerjaan dan gaji yang stabil. Kini Kamarul sedang menunggu kelahiran anak pertama beliau dan beliau perlu membina kembali hidupnya semata-mata untuk kesenangan bakal cahaya mata beliau. Tetapi beliau terlalu banyak mempunyai hutang dan akhirnya membuat keputusan untuk meminta bantuan dari AKPK.

AKPK menghantar kertas cadangan kepada enam institusi kewangan untuk pengecualian kadar faedah dan caj lain. Ia merupakan pengecualian daripada jumlah hutang berjumlah RM 244,738. Satu langkah yang terpuji oleh agensi tersebut. Tawaran tersebut diterima oleh kesemua enam bank tersebut. AKPK juga berunding supaya bayaran bulanan dibuat dengan kadar yang mampu dibayar oleh Kamarul. Kamarul tidak percaya bahawa AKPK mampu membantu beliau sebegitu rupa. Kini Kamarul dapat membina kembali impian beliau tanpa risau akan gangguan daripada pihak pemiutang. 

En Bahar dan isterinya, Pn Mizah mempunyai sumber kewangan yang cukup selesa. Mereka berjaya dalam kerjaya mereka sebagai pembekal produk yang sangat terkenal. Perniagaan mereka cukup berjaya apabila dilantik sebagai salah satu daripada pembekal terbesar di Pantai Timur. Dengan perniagaan yang berkembang maju, Pn Mizah mendapat peluang untuk mengembangkan pelaburan beliau. Beliau membeli beberapa hartanah di Pantai Timur untuk meningkatkan lagi pelaburan dan aset mereka.

Memandangkan kedudukan kewangan merekasemakin mantap, pasangan tersebut membuat keputusan untuk membeli empat buah kereta baru, dua daripadanya merupakan kereta mewah. Kesemua ini mereka beli untuk menarik perhatian ‘downline’ dan pelanggan mereka. Walaupun kereta mewah itu terlalu mahal untuk diselenggara, En Bahar dan Pn Mizah berkeras mahu juga miliki kereta-kereta itu. Pasangan itu menggunakan wang simpanan untuk menampung perbelanjaan barangan mewah itu sehinggakan tiada simpanan yang tinggal untuk perniagaan mereka. En Bahar dan Pn Mizah cuba untuk membuat pinjaman melalui bank untuk menyelematkan perniagaan mereka, tetapi gagal. Tiada siapa yang mahu memberikan bantuan kewangan kepada pasangan itu, memandangkan gaya kehidupan mereka yang mewah dan boros berbelanja.

Kecewa dengan keadaan itu, pasangan tersebut terpaksa menggunakan 12 kad kredit untuk menampung perbelanjaan perniagaan mereka. Mereka bukannya tidak tahu akan akibat itu, tetapi mereka sudah tidak mempunyai cara lain lagi untuk menyelamatkan perniagaan mereka selain menggunakan kad kredit. Perniagaan mereka adalah satu-satunya sumber kewangan dan mereka akan membuat apa sahaja untuk menyelamatkan perniagaan tersebut termasuk menggunakan kad kredit yang mempunyai caj faedah yang tinggi.

Pasangan tersebut sedar keuntungan perniagaan mereka merosot akibat terpaksa membayar balik hutang kad kredit dengan faedah yang banyak. Mereka bimbang kemungkinan akan kehilangan pelanggan kerana kekurangan pendapatan menyebabkan mereka terpaksa mengurangkan pembelian stok produk mereka. Mereka tidak dapat menurut kehendak pelanggan dan akhirnya kehilangan pelanggan-pelanggan. Mereka sangat terdesak untuk menyelamatkan perniagaan mereka dan menjamin kedudukan kewangan mereka di masa hadapan sehinggakan mereka terpaksa menanggung hutang lebih RM 1 juta. En Bahar dan Pn Mizah sudah tidak sanggup membelanjakan kesemua pendapatan mereka untuk membayar faedah kad kredit yang tinggi. Dengan kedudukan kewangan yang makin merosot, mereka terpanggil untuk mendapat pertolongan dari Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (AKPK).

Kaunselor AKPK menasihati pasangan tersebut untuk menjual beberapa hartanah yang memberi impak yang negatif terhadap perniagaan mereka. Mereka juga dinasihatkan untuk menjual kereta-kereta mewah mereka untuk mengurangkan perbelanjaan terhadap kereta-kereta tersebut. Mereka juga digesa untuk berusaha mendapatkan pinjaman perniagaan selepas pengurangan perbelanjaan yang besar terhadap hartanah dan pinjaman kereta. Pinjaman perniagaan itu akan mengurangkan kegunaan kad kredit, serta tidak perlu membayar caj faedah kad kredit yang mahal dan seterusya dapat meningkatkan balik keuntungan dalam perniagaan mereka.

AKPK juga menstruktur balik kesemua 12 kad kredit dan dapat menurunkan kadar bayaran bulanan kad-kad kredit tersebut. En Bahar dan Pn Mizah sangat berterima kasih terhadap nasihat kewangan yang diberikan AKPK. Mereka sekarang boleh menumpukan untuk meningkatkan balik keuntungan perniagaan mereka  tanpa memikirkan akibat salah penggunaan kad kredit.

Charles, 29
tahun (bukan nama sebenar) ialah seorang eksekutif jualan serantau yang
berjaya. Beliau dan isterinya mempunyai dua orang cahaya mata yang comel.
Beliau sentiasa tahu bagaimana untuk menguruskan wang dengan baik dan
mengamalkan cara hidup dalam kemampuan.

Charles sudah
bertahun- tahun menggunakan kad kredit secara berhemat. Beliau juga tidak
pernah menyalahgunakan kad kredit dan sentiasa melunaskan pembayaran semula
dengan kadar yang segera. Namun begitu, beliau tidak pernah membuat simpanan
wang untuk kegunaan di waktu kecemasan. Ini menimbulkan masalah kewangan kepada
beliau.

Selain daripada
isteri dan anak-anak, Charles juga turut menyara bapanya yang semakin meningkat
usia. Apabila bapanya memerlukan wang untuk kos prosedur rawatan, beliau akan
bertanggungjawab untuk membayar kos rawatan tersebut.

Masalah Charles
bermula apabila satu hari, beliau terpaksa menggunakan kad kredit untuk
membayar kos rawatan perubatan bapanya kerana pada ketika itu, beliau mempunyai
komitmen kewangan yang lain dan tidak mempunyai simpanan kecemasan. Tidak
beberapa lama selepas itu, apabila menerima notis daripada pihak bank, barulah
beliau sedar bahawa beliau tidak mampu untuk membuat pembayaran semula kad
kredit tersebut.

Pertengkaran
besar telah berlaku di antara Charles dan isterinya menjadikan keluarga itu
tertekan. Hal ini adalah kerana mereka tidak tahu bagaimana untuk berurusan
dengan pihak bank dan dikhuatiri mereka tidak lagi mampu untuk menanggung
perbelanjaan harian mereka sendiri.

Charles mendapat
tahu tentang perkhidmatan kaunseling kredit dan program pengurusan kredit (PPK)
yang ditawarkan oleh AKPK lalu segera menghubungi pihak kaunselor AKPK bagi
mendapatkan bantuan. Setelah berbincang dengan pengeluar kad kredit terbabit,
AKPK berjaya mengurangkan pembayaran hutang bulanan Charles sebanyak
dipersetujui oleh kesemua pihak.

Charles telah
mendaftar dirinya dalam PPK yang AKPK sediakan dan turut mengikuti jadual
pembayaran balik yang diberi. Beliau berhajat untuk menyelesaikan tunggakan kad
kredit walaupun jumlahnya agak besar. AKPK mencadangkan beberapa penyelesaian
dan mengajar Charles cara-cara membuat bajet dengan betul dan mengurangkan
perbelanjaan yang tidak perlu atau tidak penting.

Charles menerima
nasihat itu dan berjaya menyelesaikan sepenuhnya hutang kad kredit yang
tertunggak. Beliau juga mampu menyimpan sejumlah wang baki daripada bayaran itu
ke dalam akaun simpanannya. Kini Charles boleh menarik nafas lega kerana
masalah kewangan beliau telah dapat diatasi dengan baik.

Tiada siapa yang menyangka bahawa Encik Herman, 40 tahun (bukan nama sebenar) bakal mengalami masalah hutang yang teruk. Kemewahan yang dikecapi beliau adalah hasil daripada menguruskan kedai membaikpulih komputer miliknya. Dengan kemewahan itu, beliau mampu menyara keluarganya. Isteri Encik Herman merupakan suri rumah sepenuh masa dan memberikan sepenuh perhatian kepada anak kecil yang berumur satu tahun dan ibu beliau yang uzur.

Encik Herman dan isterinya pandai menguruskan kad kredit secara berhemat dan sentiasa menepati pembayaran yang ditetapkan. Tambahan pula, beliau juga sedar betapa pentingnya simpanan kecemasan. 

Tiba-tiba keadaan berubah. Oleh kerana tidak sanggup melihat rakannya yang sedang berhadapan dengan masalah kesempitan wang, Encik Herman sanggup membantu rakannya dengan menggunakan kad kredit beliau. Adalah amat sukar untuk meneka apa yang membuatkan beliau sanggup berbuat demikian. 

Malang tidak berbau, beberapa bulan selepas Encik Herman membantu rakannya,  perniagaan Encik Herman telah menghadapi saingan sengit daripada syarikat yang lebih besar yang berhasrat untuk memulakan operasi yang terletak berdekatan syarikat milik beliau.

Akibatnya, perniagaan mula merosot. Encik Herman terpaksa menggunakan kad kredit untuk membiayai perbelanjaan syarikat miliknya yang semakin bermasalah. Beliau beranggapan bahawa beliau mampu membayar kembali hutang kad kreditnya apabila keaadan perniagaannya kembali pulih.

Masa kian berlalu. Tanggapan Encik Herman bahawa beliau bakal bebas daripada masalah kewangan sebaik sahaja perniagaan beliau pulih nampaknya semakin hari semakin meleset. Encik Herman tidak mampu membuat pembayaran semula kad kredit mengikut jadual daripada pendapatan kecil yang beliau perolehi.

Keadaan bertambah buruk apabila pihak bank mula menghubungi Encik Herman. Pada ketika itu barulah beliau sedar yang kini beliau bukan sahaja tidak mampu lagi untuk menyara keluarga bahkan beliau juga turut tidak mampu untuk membuat bayaran semula kad kredit berkenaan.

Penat memikirkan keadaan beliau itu, pada satu hari, En Herman mendapat tahu mengenai AKPK dan perkhidmatannya daripada kenalannya. Tanpa membuang masa, En Herman terus ke pejabat AKPK dan berjumpa dengan kaunselor AKPK untuk mendapatkan bantuan.

Selepas rundingan dijalankan dengan bank-bank berkenaan, AKPK berjaya mengurangkan pembayaran balik hutang bulanan Encik Herman. Kaunselor AKPK juga mencadangkan suatu pelan pembayaran semula yang tidak terlalu membebankan kewangan beliau. Selepas enam bulan dalam tempoh pembayaran balik, Encik Herman berjaya melunaskan kesemua tunggakan tersebut selepas rakannya membayar kembali wang yang pernah dipinjam kepada beliau. Kini Encik Herman berasa lega apaila mengetahui yang beliau mampu untuk mengawal masalah kewangan secara peribadi. Beliau juga lebih berwaspada tentang penggunaan wang. Kata beliau, “Hutang yang tidak mampu saya kendalikan bahkan seperti awan gelap yang mengekori saya setiap hari. Sekarang awan gelap itu sudah tidak ada lagi.”

Di saat Encik Ramon (bukan nama sebenar) melangkah masuk ke premis AKPK, beliau tidak sangka bahawa beliau mempunyai masalah hutang selama lebih 3 tahun. Ketika beliau pulang ke tanah air selepas 15 tahun menetap di Amerika Syarikat, beliau amat terkejut apabila mendapati beliau mempunyai tunggakan kad kredit sebanyak RM 66,000.

Kenyataan ini amat memeranjatkan kerana beliau yakin bahawa beliau sudahpun melunaskan hutang-piutangnya sebelum berangkat ke Amerika Syarikat dahulu. Beliau telah pergi ke bank-bank yang berkenaan untuk mengetahui punca masalah itu dan mendapati bahawa ianya bukan berpunca daripada tunggakan bayaran tetapi kerana beliau terlupa untuk membatalkan kad kredit . Kedua-dua bank tersebut telah mengenakan caj ke atas yuran keahlian dan jumlah keseluruhan telah meningkat secara mendadak sejak bertahun ianya ditinggalkan. 

Walaupun sudah 3 tahun beliau mengadakan rundingan dengan kedua-dua bank tentang tunggakan hutangya , beliau masih gagal untuk menarik diri ataupun mengurangkan jumlah tunggakan tersebut. Apabila menemui jalan buntu beliau mulai berputus asa. Namun begitu, keadaan mula berubah apabila beliau mengetahui tentang kewujudan AKPK. Dalam masa beberapa hari, AKPK telah berunding dengan kedua-dua bank tersebut dan berjaya memanjangkan tempoh masa untuk pembayaran semula pinjaman selama 10 tahun.

Seperti pelanggan-pelanggan yang lain, En Ramon berhasrat untuk membuat pembayaran semula dalam tempoh beberapa bulan terdekat.

Oleh hal yang demikian beliau sekali lagi tampil untuk mendapatkan khidmat nasihat daripada kaunselor AKPK. Selepas rundingan kedua dengan bank-bank berkenaan, kaunselor kami berjaya mendapatkan pengurangan bayaran untuk tunggakan hutang beliau. Akhirnya Encik Ramon berjaya menyelesaikan masalah tersebut dan sekaligus menjadi lebih berhemat dalam menguruskan kewangan beliau.

“Gunalah kad kredit anda secara bijak. Elakkan pembayaran lewat, tidak mengambil pendahuluan tunai, bayar dengan jumlah penuh atau buat pembayaran mengikut jadual untuk mengelakkan caj faedah berlebihan”

Kad kredit sepatutnya menjadi medium pembayaran elektronik untuk menggantikan bayaran tunai dan bukan sebagai kredit mudah. Tanamkan sifat “Hidup di dalam kemampuan” atau “Ukur baju di badan sendiri”

Pesanan daripada AKPK

Kamarul* was dejected once again. The feeling of worthlessness did not seem to fade away. It did not make sense to Kamarul that within a span of 6 years, he had lost 6 jobs. It was hard to comprehend such fate. Kamarul could not believe that on average he was losing one job a year and wondered if others out there were stuck with his unfortunate luck. Kamarul's ill-fated luck first started with the economic crisis. He did not have a plan for emergencies and never once kept money away for security. Kamarul felt that no one really thinks about saving for a rainy day, not when there seemed to be nothing but blue skies ahead. When Kamarul thought about how the only job he really managed to secure paid RM600 on a good month, he began to wonder how he supported his family and ailing mother all these years. 

Kamarul did seek a lot of financial support from his relatives and friends and distinctively remembers how he hated pleading for money. Unfortunately, he did not have any choice. Oftentimes the help was not enough, and when he finally got tired of begging, Kamarul used credit cards as a means for more buying power. The cards gave him so much convenience. With the cards Kamarul was able to buy almost anything he wanted. They gave him security. They provided food on his plate, but most of all, he could stop asking family and friends for petty ringgit. 

The bank kept increasing his credit limit and that was good news to him. His original credit limit of RM20,000 from 6 different cards ballooned into a whopping sum of RM245,000 over the years. He was under the false impression that all he had to do was pay the minimum payments on the cards while the balance could be paid at a later date. How was Kamarul supposed to realise that the interest accumulated over time when he was too busy blowing his credit, spending on glitzy items he and his family never had. 

Kamarul was tired of being in debt and harassed by creditors. He was also tired of moving to 3 different houses in 2 short years all in attempt to avoid visits from debt collectors. Kamarul was worn out and simply wanted to be a better provider for his family. He sought harder for a well-paying career and finally secured a job with a stable income. Kamarul had a baby on the way and needed to build his life again for the sake of his unborn child. However, he had too much debt to secure a happy future. It was then that he decided to seek the help of AKPK. 

AKPK had managed to negotiate with the financers and came up with a restructured repayment plan which was affordable to him. Kamarul could not believe AKPK managed to do so much for his overbearing debts. He was amazed at how much relief the agency provided him. Getting out of debt was something Kamarul never thought was possible. He could now build his dreams without worrying about constant creditor harassments.