COVID-19 memberi kesan domino ke atas kehidupan rakyat bukan sahaja dari segi kesihatan tetapi pelbagai aspek lain termasuk ekonomi, pendidikan, sosial, emosi, rekreasi dan psikologi. Selaku pemerintah yang prihatin, kerajaan telah mengambil inisiatif yang bijak dengan memperkenalkan moratorium. Moratorium merujuk kepada penangguhan atau penggantungan pembayaran balik pinjaman atau pembiayaan untuk jangka masa yang terhad. Objektif utama pakej ransangan ekonomi ini adalah untuk memberikan bantuan kepada individu dan perniagaan yang menghadapi kekangan kewangan sementara akibat daripada wabak COVID-19.

Walau bagaimanapun, ia hanya bersifat sementara kerana pembayaran balik pinjaman atau pembiayaan akan disambung semula selepas tempoh penangguhan berakhir. Pemberian enam (6) bulan moratorium bermula April memberi banyak manfaat kepada masyarakat dan pelaksanaan moratorium ini bakal berakhir pada 30 September ini. Bermula bulan Oktober, pembayaran balik akan disambung semula.

Namun, kerajaan sekali lagi menunjukkan keprihatinannya terhadap golongan yang paling terkesan akibat COVID-19, iaitu individu yang diberhentikan kerja atau mereka yang mengalami pengurangan atau penyusutan penggajian. Kerajaan telah mengumumkan lanjutan moratorium dan bantuan bersasar untuk membantu golongan ini pada 29 Julai yang lalu. Bagi mereka yang kehilangan pekerjaan pada tahun ini dan belum memperoleh pekerjaan baharu, moratorim lanjutan bersasar akan diberi untuk tempoh tiga (3) bulan sehingga Disember 2020 dengan syarat peminjam perlu membuat permohonan kepada institusi kewangan berkenaan. Sekiranya peminjam masih gagal memperoleh pekerjaan, institusi kewangan boleh melanjutkan lagi tempoh tersebut. Bagi peminjam yang masih bekerja tetapi gaji mereka terjejas atau menyusut, bantuan bersasar adalah berbentuk bayaran ansuran yang dikurangkan— tertakluk kepada jenis pinjaman—selaras dengan kadar pengurangan gaji untuk tempoh sekurang-kurangnya 6 bulan. Lanjutan masih lagi dibenarkan oleh institusi kewangan bergantung kepada keadaan gaji semasa peminjam yang memerlukannya.

Walau bagaiamanapun, sSemua inisiatif di atas adalah bersifat pilihan dan ia bergantung kepada kedudukan kewangan semasa seseorang. Bagi peminjam yang pendapatannya tidak terjejas tetapi tetap memilih untuk menerima moratorium dijangka tidak mempunyai masalah untuk menyambung semula pembayaran balik pinjaman setelah tamat tempoh moratorium. Peminjam yang menjangka mereka akan menghadapi masalah pembayaran balik pinjaman selepas tamatnya moratorium nanti dinasihatkan supaya tidak panik dan mengelakkan jalan pintas yang boleh menyebabkan mereka lebih terdedah kepada masalah keterhutangan yang serius. Tindakan yang sewajarnya dibuat sendiri oleh peminjam yang tidak mampu untuk menguruskan situasi ini secara bersendirian adalah dengan mendapatkan khidmat nasihat daripada institusi, agensi dan pakar kewangan. Berikut merupakan beberapa panduan yang boleh membantu peminjam untuk mengurus pinjaman mereka pasca moratorium.

• Sediakan senarai hutang atau pinjaman yang dimiliki. Sekiranya sudah berkeluarga, anda disarankan untuk berbincang bersama pasangan dan ahli keluarga mengenai kedudukan kewangan semasa keluarga.

• Semak semula aliran tunai. Peminjam dinasihatkan agar mengenal pasti perbelanjaan yang tidak perlu, perbelanjaan yang kurang diperlukan dan perbelanjaan yang boleh ditangguhkan. Lebihan yang ada boleh digunakan untuk perbelanjaan yang lebih penting seperti bayaran balik pinjaman.

• Semak status hutang atau pinjaman. Peminjam perlu mendapatkan maklumat mengenai baki dan tempoh pinjaman/pembiayaan terkini daripada institusi kewangan. Hubungi institusi kewangan anda untuk mendapatkan maklumat terkini.

• Dapatkan laporan CCRIS atau CTOS untuk mengetahui sekiranya terdapat bayaran tertunggak. Semak juga status nisbah khidmat hutang (Debt-Service Ratio) terkini anda dan pastikannya ia tidak melebih 30% atau satu pertiga daripada pendapatan kasar anda.

• Jana pendapatan. Peminjam disarankan untuk mengggunakan kemahiran yang ada atau menggunakan kemudahan teknologi (ekonomi digital) atau melakukan pekerjaan sampingan sebagai strategi untuk menjana dan meningkatkan pendapatan.

• Dapatkan khidmat institusi kewangan. Peminjam yang memerlukan kemudahan penyusunan dan penjadualan semula pinjaman selepas 30 September atau selepas tempoh lanjutan moratorium dinasihatkan untuk berbincang dengan institusi kewangan masing-masing. Aturkan janji temu untuk mendapatkan khidmat nasihat mereka yang diberikan secara percuma.

• Dapatkan khidmat Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK). Peminjam boleh mendapatkan khidmat nasihat daripada AKPK melalui Program Pengurusan Kredit untuk menstrukturkan semula pinjaman dan meningkatkan kemampuan pembayaran balik pinjaman sekiranya mereka mempunyai pinjaman dengan banyak bank. Aturkan janji temu untuk mendapatkan khidmat nasihat mereka yang diberikan secara percuma.

• Dapatkan khidmat perunding kewangan. Peminjam juga boleh mendapatkan khidmat nasihat daripada perunding kewangan yang bertauliah dan berlesen untuk membantu mereka memperbaik aliran tunai dan menangani kekangan kewangan akibat daripada kesan COVID-19. Ada perunding kewangan yang mengenakan bayaran untuk perkhidmatan mereka dan ada juga yang menawarkan perkhidmatan mereka secara percuma.

Sebagai kesimpulan, peminjam yang menjangka mereka akan berhadapan dengan masalah pembayaran balik pinjaman perlu bersedia dari segi mental dan emosi, merancang lebih awal untuk mengurus pembayaran balik selepas tamat moratorium serta tidak menggunakan pihak ketiga bagi membantu menguruskan penstrukturan atau penjadualan semula pinjaman. Perkara paling utama ialah jangan panik dan dapatkan nasihat daripada agensi dan individu yang berautoriti

*Sebahagian kecil daripada penulisan dalam artikel ini telah diterbitkan dalam akhbar KOSMO bertarikh 29 Julai 2020.

Disediakan oleh

Prof. Dr. Mohamad Fazli Sabri

Timbalan Dekan Fakulti Ekologi Manusia, UPM dan Ahli Majlis Kebangsaan, Majlis Perancangan Kewangan Malaysia

There is a famous saying, “if we fail to plan, we plan to fail”. The same applies to retirement plan. Hassan found this out the hard way. He was a technician with a government department for several years, and his wife, a nurse in a government hospital. He figured that since they were both government employees, they would not have to worry about retirement as their pensions would cover that.

When the Government Department was privatised to become a government-linked company, Hassan was very happy as he would be receiving more perks as an employee along with a higher salary. With the increase in income, Hassan started using credit cards frequently and even took on more loans for personal consumption.

Then, as in the case with all employees, retirement came. At this point, he still had some loans outstanding. However, since he was only a government employee for a short while, his pension is not as large as he expected. Things took an uglier turn when he was later diagnosed with heart disease, diabetes and high blood pressure.

He had to use part of his Employee Provident Fund (EPF) to pay off some of his loans and used the remainder for his treatments at Institut Jantung Negara. Due to this, he started defaulting on his monthly repayments to the banks for his remaining loans and started receiving calls from debt collectors. In the beginning, it was just one or two calls a day but after three months, he used to receive at least 10 phone calls from the debt collectors every day.

Hassan started to have sleepless nights and decided to speak to his only child, his daughter, about his financial status. Wisely, she took him to the nearest AKPK office for assistance as she herself was clueless as to how she could help her father.

Hassan explained to the counsellor that he was feeling very depressed as he had been servicing his loans promptly before retirement. What the counsellor said made every sense to Hassan, “saving early for retirement is very important”. The counsellor then came out with a workable repayment plan based on Hassan’s pension.

He was very happy with the outcome as he no longer has to worry about the phone calls from debt collectors. He was on a much affordable repayment plan, and more importantly, he could then focus on his health—peace of mind at last.

Are you retired, sick and in debt too, or do you know anyone who is? Retire comfortably. Seek help early to avoid further financial stress. Call AKPK at 03-2616 7766.

AKPK, sahabat kewangan anda.

Pejam celik, pejam celik, kita sudah pun memasuki bulan September. Ini bermakna, ia ialah bulan terakhir bagi mereka yang mengambil moratorium. Pembayaran balik pinjaman akan kembali normal bermula Oktober. Malah, mungkin ada pembayaran yang harus dilakukan dalam bulan September sendiri kerana tarikh akhir bayaran bagi sesetengah pinjaman adalah pada awal bulan. Apa yang nyata, moratorium ialah kelegaan yang bersifat sementara, namun ia amat bermakna andai digunakan dengan sebaiknya. Terdapat segelintir (atau mungkin majoriti) individu yang tidak berjaya memanfaatkan moratorium yang diambil seperti yang dirancangkan. Bak kata mak saya, “kelabu mata”. Istilah ini menggambarkan betapa duit boleh mengaburi pertimbangan seseorang. Perancangan yang baik pada asalnya hilang entah ke mana dek kerana terlalu mengikutkan nafsu. Akhirnya, “yang dikejar tak dapat, yang dikendong berciciran”. Sudahlah duit moratorium entah ke mana dibelanjakannya, duit yang sedia ada juga turut terpakai. Inilah yang dikatakan tindakan tidak selari dengan matlamat.

Kajian yang kami jalankan mengenai tujuan pengambilan moratorium menunjukkan sebanyak 29% ingin menyimpan, 40% untuk membeli keperluan asas, 25% ingin melangsaikan pinjaman yang kecil sementara 3% ingin melabur termasuk mereka yang tiada perancangan. Persoalannya, adakah tujuan tersebut dicapai? Berjayakah mereka menjana simpanan? Adakah benar ia bagi pembelian keperluan asas sahaja? Sudahkah pinjaman kecil atau hutang yang sedikit dilangsaikan? Ke manakah duit dilaburkan? Malah ada yang mengambil moratorium tanpa tujuan. Jadi, di manakah pengakhiran duit moratorium selama 6 bulan?

Setiap kali saya memberi taklimat kewangan, saya akan memerhatikan peserta tanpa mereka sedar. Saya tiada maksud lain kecuali hanya untuk mengenal pasti sama ada mereka benar-benar minat untuk belajar atau hanya datang kerana diarah, dipaksa atau sekadar memenuhi syarat kursus wajib. Tidak ramai yang membawa buku nota, apatah lagi menyalin nota. Mungkin mereka menggunakan kaedah lain seperti merakam menggunakan telefon pintar.

Apa yang saya ingin tekankan ialah pengurusan kewangan melibatkan pengiraan—ada formula yang akan digunakan dan terdapat panduan pecahan pendapatan kepada pinjaman. Pelbagai nisbah yang ada bagi “menceritakan” kewangan semasa. Kita mungkin tidak mampu untuk mengingati kesemuanya, apatah lagi jika ia adalah kali pertama kita mendengarnya.

Untuk membuktikan poin saya, memadai dengan soalan mudah yang sering saya ajukan, “Berapakah nilai dua campur dua bahagi dua?”. Ramai yang menjawab dua dengan penuh yakin dan begitu pantas tanpa perlu mengira. Anda yakin jawapannya dua? Cuba kira menggunakan telefon pintar anda, atau kalkulator, berapa angka yang tertera? Tiga bukan! Mengikut logik akal, jawapannya dua, namun dengan menggunakan formula asas Matematik, jawapan yang betul ialah tiga.

Inilah gambaran kewangan! Tiada jalan mudah kerana ada formula yang harus diikuti. Selain daripada formula secara teorinya, secara praktikalnya sudah pasti melibatkan diri sendiri. Dalam pengurusan kewangan, “ubat” yang paling mujarab ialah disiplin. Ia perlu dilakukan dengan penuh keazaman. Malah, ia harus dipraktikkan secara konsisten. Matlamat haruslah selari dengan tindakan. Bukan lain di mulut, lain di hati.

Kalau dilihat atau ‘digoogle’, terdapat pelbagai terjemahan mengenai duit moratorium sama ada daripada agensi kerajaan, swasta mahupun pengamal dalam industri pengurusan kewangan. Namun, mereka meringkaskan penceritaan moratorium— sama ada dalam bentuk video, infografik, penulisan, lukisan, grafik dan lain-lain—kepada hanya satu tujuan, iaitu bagaimana untuk memanfaatkan duit moratorium. Dengan moratorium kini menghampiri tamat tempohnya, hanya kita sahaja yang tahu sama ada kita berjaya atau tidak mencapai matlamat kita enam bulan yang lepas. Malah kita juga tahu, sama ada tindakan yang kita lakukan selari atau tidak dengan niat asal kita. Seandainya tidak berjaya sama sekali, usahlah dikesalkan perkara yang sudah berlalu. Bak kata P. Ramlee dalam lagunya, Barang Yang Lepas Jangan Dikenang:

Barang yang lepas hai jangan dikenang

Kalau dikenang meracunlah diri  

Oh tak guna menangis memilu

Makin sedih menambah derita

Lupakanlah semua yang lalu

Tidakkan mungkin kembali semula

Belajarlah sesuatu daripadanya kerana pengalaman hidup ialah “universiti” terbaik dunia. Pengurusan kewangan ialah sesuatu yang serius! Kesenangan bukan datang dengan banyak atau sedikit duit kita tetapi dengan cara kita berbelanja.

Kepada mereka yang berjaya, syabas dan tahniah kerana anda telah berjaya mencapai matlamat memanfaatkan duit moratorium. Ada sedikit kelegaan, bukan? Teruskan usaha dalam “memerangi” kemelut kewangan yang melanda. Anda telah maju setapak dengan kejayaan enam bulan dalam tempoh moratorium. Ini bermakna, anda mampu melakukannya lagi untuk terus berjaya mengubah keadaan. Kalau bukan kita, siapa lagi dan kalau bukan sekarang, bila? Ia sememangnya bukan mudah, namun ia mampu dilakukan dengan keazaman dan disiplin yang tinggi.

Su Ling was in her mid-30s when she progressed up the ranks fairly well in a marketing firm in downtown KL. Although she was living modestly, she had big dreams. However, she never let work got in the way of her family. Su Ling felt indebted to her parents for all that they had taught her in life, and for that, made it her main priority to look after her ageing parents especially then when she could afford to do so. With her life in order and her parents being looked after well thanks to her high pay cheque, financial difficulty was something that Su Ling had not expected.

Tragedy first struck when Su Ling’s mother was diagnosed with kidney failure. As her mother’s condition worsened, dialysis treatment became a necessity. Desperate for any form of monetary assistance, she looked into different avenues to fund her mother’s medical treatment. However, all her efforts were met with a dead end. She was unable to attain subsidies neither from the government nor from any NGOs. Hospital and medical bills became hers to bear as her father was retired and had very little savings as he approached his golden years. With dialysis and hormone therapy costing RM6,000-00 a month, not to mention her mother’s surgery expenses, the bulk of her salary went to financing medical bills.

Five (5) years into her mom’s treatment, Su Ling’s father was then diagnosed with lung cancer. She could not believe the situation she was in. It felt as though the world around her had crumbled. She didn’t know who to turn to, and for the first time in her life, she felt helpless. She knew that the medical costs would potentially double as chemotherapy was needed to battle the cancer. Within months, medical bills for both her parents soared, resulting in a tremendous financial strain on Su Ling. She was forced to work odd jobs over the weekends just to earn a little extra. Even then she was just able to make ends meet and had no extra money for other expenses. Su Ling was aware of her inability to maintain paying for her parents’ medical expenses much longer with the pay she was getting. However, for Su Ling, all that was incomparable to Su Ling’s fear of possibly losing two most important people in her life.

Unable to support herself and finance both her parents’ medical bills with her current earnings any longer—further aggravated by the fact that both parents had no insurance— she found herself in dire need of financial assistance. Su Ling took the easy way out and turned to the number one cause of debt—credit cards. She applied for several cards knowing full well the consequences of her actions and the amount of debt she could be in. Nevertheless, she had no choice as she had to find a way to finance both her parents’ medical bills.

The condition of her parents slowly deteriorated and she lost both of them in the same year. The loss left Su Ling devastated. She could not believe that all her efforts met with such a depressing end. On top of that, Su Ling was left with the burden of servicing the debt she had accumulated. As help from her family members did not suffice, Su Ling finally sought the counsel of AKPK.

AKPK counsellor negotiated with the bank on the interest and penalty charges. The outstanding balance totaling RM500,000 on her five (5) credit cards were restructured in such a way that it allowed Su Ling an affordable minimal monthly payment to service the debt with some interest waived. The negotiations also resulted in the bank lowering Su Ling’s monthly payments by almost 50%. Su Ling was thankful that finally, after the last 10 years of financial stress, she was able to relax and get on with her life.

Is Su Ling’s story similar to yours, or do you know someone sharing the same circumstances? Seek help early to avoid further financial stress. Call AKPK at 03-2616 7766.

AKPK, sahabat kewangan anda.

Kita sering mengimpikan sesuatu yang indah, bahagia dan gembira.Tidak ada sesiapa di dunia ini yang tidak menginginkan perkara sedemikian. Hidup ini mudah andai kita akur dengan aturannya. Apa sahaja yang kita lakukan pasti ada aturannya yang tersendiri. Jika kita menginginkan kebahagiaan dalam rumah tangga, maka berusahalah untuk saling bertoleransi dari semua segi. Begitu juga jika kita menginginkan kejayaan dalam peperiksaan, maka aturannya ialah kita haruslah mengulangkaji pelajaran dan berdoa dengan mengharapkan rahmat-Nya. Begitu juga dengan kewangan dalam kehidupan harian kita. Keperluan hidup selalunya tidak mahal.Apa yang mahal ialah gaya hidup mewah yang membawa kebanyakan daripada kita ke arah keberhutangan serius. Menurut statistik AKPK setakat Jun 2020, seramai 36.7% yang menyertai program pengurusan kredit AKPK gagal dalam merancang kewangan. Ini bermakna mereka tidak mempunyai aturan kewangan yang betul.

Sesetengah orang merasa agak bosan bila isu kewangan dibangkitkan.Ada pula yang terpalit rasa bersalah, resah gelisah dan tidak selesa kerana isu inilah yang merunsingkan mereka sehingga tidak lena tidur pada waktu malam. Suka atau tidak, kewangan kita ialah perkara yang penting dan harus disemak secara berkala. Setiap fasa dalam kehidupan kita menagih komitmen yang berbeza. Bermula dari zaman bujang, kemudian berkahwin sehinggalah mempunyai keluarga yang besar, komitmen bulanan pastinya tidak sama. Seandainya aturan kewangan yang betul disemai dan dipupuk sedari awal, tabiat itulah yang akan dibawa sampai bila-bila.

Namun masih belum terlambat untuk kita membetulkan apa yang biasa kita lakukan dengan mengubah formula kewangan yang kita anggap betul selama ini. Antara aturan kewangan adalah membayar diri sendiri dahulu bila mendapat gaji. Pernahkah kita rasa ada ketikanya kita berasa amat letih bekerja? Begitu banyak perkara yang hendak dilakukan pada masa yang sama sehingga kita terkejar-kejar ke sana ke mari.Maka tidakkah kita merasakan diri kita patut dihargai lebih-lebih lagi jika kita tahu bahawa penat berkerja ini dihargai oleh Tuhan? Bagaimanakah caranya untuk menghargai diri sendiri? Kita mungkin mahu menghadiahkan sesuatu yang amat kita sukai atau pergi bercuti dan melupakan seketika beban tugas yang tidak pernah habis.

Sungguhpun begitu, andai kita mengenepikan aturan kehidupan, maka kita akan berada di landasan yang mungkin tidak mendatangkan apa-apa yang kita harapkan. Prinsip asas aturan kewangan adalah dengan mengimbangi pendapatan dan perbelanjaan. Ramai yang pasti tahu akan perkara ini, malah isu ini sering dibangkitkan dan sentiasa diulang-ulang kebelakangan ini kerana dikhuatiri bila berakhirnya moratorium nanti, ramai yang akan menjadi panik. Perkara sepenting ini perlu disebut berulang-ulang supaya kita arif dan bersedia untuk menghadapi sebarang kemungkinan.Ia perlu diulang-ulang supaya ia melekat di minda untuk kita mempraktikkannya. Ilmu kewangan tidak ke mana andai tidak diaplikasikan. Sekadar tahu dan faham tetapi tidak dilaksana adalah sia-sia. Adakah kewangan kita sihat? Sudahkah kita menyemaknya? Inilah soalan-soalan yang harus kita tanya pada diri sendiri—bukan sekali tetapi berkali-kali agar kita pasti di mana kedudukan kewangan kita pada hari ini.

Ikutlah aturan yang betul seperti ketika kita bermain catur dengan mengatur langkah setiap buah yang mempunyai tugas dan batasan pergerakan masing-masing untuk menewaskan lawan. King, walau hanya dibenarkan bergerak satu petak dalam satu-satu masa tetapi ia harus dipastikan wajar dan bernas agar tidak terperangkap oleh lawan.Queen pula yang boleh bergerak dalam setiap arah lurus—ke depan, ke belakang, ke tepi, atau secara pepenjuru—sejauh mana yang boleh. Begitu juga dengan perancangan kewangan. Aturannya harus dipatuhi tetapi pada masa yang sama perlu flexible dan adjustable mengikut keadaan. Keputusan kewangan yang dibuat haruslah bijak dan tidak membebankan.

Buah catur yang lain turut berbeza pergerakannya dan kita harus akur dengan peraturannnya untuk mengalahkan lawan. Dalam aturan kewangan pula, ada formula yang harus kita patuhi bagi mengimbangi pendapatan dan perbelanjaan. Adakah anda masih ingat akan formula nisbah hutang kepada pendapatan?Formula yang menekankan peratusan hutang berdasarkan pendapatan yang ada. Formula ini mengingatkan kita bahawa cukuplah dengan hutang yang sedia ada dan berusahalah untuk menyelesaikannya. Lagi cepat langsai lagi bagus—bukan lagi cepat untuk kita buat hutang baru, ya!

Maka, demi esok yang kita tidak tahu bagaimana aturan kehidupannya, kita haruslah bersedia dari hari ini lagi. Ibarat bermain catur; jangan sekadar bermain tetapi gunalah sedikit akal fikiran untuk mengatur strategi menghadapi lawan. Hidup akur, ikut catur!+

The compulsion to make more money is part of human nature and Jerry is not an exception.

His financial troubles started when he withdrew RM100,000 from his RM150,000 savings to launch a share market investment—without any experience in investments.

His belief was ‘if you want to make money fast, the share market is the place to be’. He worked hard in making his investment a fruitful one but his lack of knowledge showed in his choice of investment.

Jerry ended up using his start-up capital too quickly, and had to seek personal loans and credit cards from financial institutions to continue funding his investment. When neither of these financial instruments helped, he returned to his gambling habit with the hope that luck would be on his side.

As time passed, his debts increased and he started receiving endless calls from banks for repayments. As he could not afford the payments for all his loans, his mental health was affected—always worried when his mobile phone rang and even resorted to using a new number to avoid the calls.

He started staying away from everyone he was close to because he was embarrassed of the situation he was in. It then came to a point when all his colleagues knew that he was having trouble paying off a big debt, and that caused him more grief.

When one of his colleagues came to know about the situation, he advised him to approach AKPK for assistance. When Jerry walked into AKPK’s office, he was a broken man. The counsellor who attended to Jerry negotiated better interest rates for all the credit cards he owned, and managed to secure manageable repayment schemes based on Jerry’s income and cash flow. When Jerry heard of the good news, he was overjoyed. At last, he enjoyed peace of mind—affordable repayments and no more ‘harassing’ calls from debt collection companies for payments.

Are you having a similar problem and would not be able to continue with your repayments after the moratorium ends? Act NOW for early assistance. Call AKPK at 03-2616 7766 or visit us at www.akpk.org.my.

Membaca tajuk artikel sahaja ternyata kebenarannya! Apa sahaja pilihan kita, kitalah yang menentukannya. Teringat saya akan beberapa petikan mengenai pilihan di dalam Bahasa Inggeris, antaranya ialah:

“Life is a matter of choices, and every choice you make, makes you” — John C. Maxwell”

Saya juga tertarik dengan formula yang diadun dalam ungkapan ini:

“3 C’s in life: Choices, Chances, Changes – You must make a choice to take a chance or your life will never change”

Malah ajaran Islam juga menekankan tentang perlunya kita yang memilih untuk berubah:

“Sesungguhnya Allah tidak akan mengubah keadaan suatu kaum, sebelum kaum itu sendiri mengubah apa yang ada pada diri mereka” (ar-Ra’d 13:11)

Sebagai manusia, kita diberi akal fikiran agar mampu untuk berfikir bagi mengatasi setiap permasalahan yang sedang dihadapi seperti yang dinyatakan dalam Surah at-Tiin, ayat 4:

"Sesungguhnya Kami telah menjadikan manusia dalam bentuk sebaik-baiknya (dan berkelengkapan sesuai dengan keadaan)”

Imam Ghazali juga ada menyatakan dalam kitab Ihya Ulumuddin bahawa akal itu ialah sumber ilmu. Akal juga sering ditakrifkan sebagai alat perubahan dalam berfikir yakni menimbang baik buruk sesuatu perkara atau merasakan perubahan dalam sesuatu keadaan sehingga dapat mengambil manfaat daripadanya.

Kali ini kita akan cuba mengupas bagaimana pilihan yang kita buat dapat menentukan destinasi kita dan pastinya ia berkaitan dengan kewangan. Dalam artikel sebelum ini, kita telah pun membicarakan tentang pentingnya untuk menjadi seorang yang positif dan tenang bagi membolehkan kita membangunkan pelan tindakan. Begitu juga dengan keperluan mempunyai mental yang kuat ketika berdepan dengan cabaran yang ada.

Mengapa dikatakan pilihan yang dibuat menentukan destinasi kita? Contohnya, kita mungkin pernah membuat keputusan kewangan yang salah dan sememangnya ia telah mendatangkan masalah. Namun, pilihan kita hari ini mungkin dapat membetulkannya. Kita tidak akan dapat mengembalikan masa yang telah hilang begitu sahaja kerana kesilapan lalu tetapi kita boleh melakukan apa yang betul dengan masa yang ada sekarang untuk berjaya pada akhirnya. Ini adalah kerana kejayaan dalam kewangan bukanlah sesuatu yang segera (Financial Success Is Not Instant). Ia harus dilakukan secara konsisten dengan penuh disiplin dan keazaman yang tinggi.

Dengan hampirnya tempoh tamat moratorium di akhir bulan September nanti, anda juga perlu membuat pilihan. Saya banyak menerima mesej WhatsApp yang rata-rata menzahirkan kebimbangan tentang kewangan dan ketidakupayaan mengurus pembayaran balik pinjaman. Oleh itu, pilihlah untuk bertindak awal sebelum berakhirnya moratorium. Tindakan awal ini perlu dilakukan kerana tindakan terdesak di saat akhir sering membawa kepada ketidakstabilan emosi. Langkah awal yang perlu diambil adalah dengan menyemak semula kedudukan kewangan terkini. Senaraikan kembali sumber pendapatan termasuk semua bentuk bantuan yang diterima, dan juga perbelanjaan.

Pada seminar dalam talian yang bertajuk 'Penstrukturan dan penjadualan semula pinjaman: Rancang dan bertindak awal' anjuran Bank Negara Malaysia (BNM) pada 3 Julai lepas, AKPK, dengan sokongan ABM (Persatuan Bank-Bank dalam Malaysia), telah menasihatkan peminjam agar berjumpa dengan pihak bank lebih awal bagi membincangkan penstrukturan atau penjadualan semula pinjaman mereka. Ini bagi menggelakkan kesulitan kepada peminjam di saat-saat akhir kerana perlu menyediakan dokumen yang diperlukan untuk berbincang dengan pihak bank serta memikirkan bagaimana hendak membayar balik pinjaman dan segala obligasi kewangan yang lain. Oleh kerana itulah, kami menyeru agar peminjam memilih untuk bertindak awal bagi mengelakkan masalah kewangan yang lebih besar kerana apabila pembayaran balik hutang tertangguh, ia boleh mendatangkan tekanan kewangan yang lebih teruk.

Langkah seterusnya ialah dengan mengkaji semula bajet dan belanjawan keluarga. Adakah pembayaran balik pinjaman nanti akan menjejaskan aliran tunai isi rumah? Atau, bila berakhirnya moratorium nanti, adakah belanjawan keluarga perlu diselaraskan semula dan penjanaan pendapatan baru menjadi satu keperluan? Jangan tunggu sehingga berakhirnya September untuk bertindak kerana ia boleh mendatangkan panik. Selain bank, peminjam juga boleh datang mendapatkan khidmat nasihat serta penjadualan semula pinjaman pasca moratorium di AKPK.

Apa pun keadaannya, buatlah pilihan kerana pilihan di tangan kita dan kita yang menentukannya. Jangan ambil mudah urusan kewangan kita kerana esok yang lebih baik memerlukan tindakan yang betul pada hari ini!

Don’t Let Income Loss Add to Your Debt Post Moratorium 

Within a span of six (6) years, Kamarul had lost six (6) jobs. It did not make sense!

But, it was not difficult to comprehend such fate. It first started with the economic crisis. He did not have a plan for emergencies and never once kept money away for security. Kamarul felt that no one really thinks about saving for a rainy day, not when there seemed to be nothing but blue skies ahead.

The only job he managed to secure during the trying time paid only RM600 on a good month. It was obvious that he needed to find other means of income to support his family and ailing mother. Kamarul then sought financial support from his relatives and friends but oftentimes, it was not enough.

When he finally got tired of asking for money, Kamarul used credit cards for more buying power. His life changed. Kamarul was able to buy almost anything he wanted. He could provide food on the table. The cards gave him security. Most of all, they gave him so much convenience. He no longer needed to beg around for some petty ringgit.

BUT, HERE’S THE CATCH. The bank kept increasing his credit limit. It was good news to him but over time, it turned ugly as his original credit limit of RM20,000 from six (6) different cards ballooned into a whopping sum of RM245,000.

Still, he was under the false impression that all he had to do was to pay the minimum payments on the cards while the balance could be paid off at a later date. How Kamarul was to know that the interest compounded over time when he was too busy blowing his credit—spending on glitzy items he and his family never had (A CASUALTY FROM THE LACK OF FINANCIAL EDUCATION)?

SO, HE HAD TO LEARN IT THE HARD WAY. Kamarul had moved to three different houses in short of two (2) years—all in attempt to avoid visits from debt collectors.

?

Kamarul had already feeling worn out and simply wanted to be a better provider for his family. Kamarul had a baby on the way too and needed to build his life again for the sake of his unborn child. He sought harder for a well-paying career and finally secured a job with a stable income. However, he had too much debt to secure a happy future. It was then that he decided to seek the help of AKPK.

AKPK managed to negotiate with the financers and came up with A RESTRUCTURED REPAYMENT PLAN THAT WAS AFFORDABLE to him. Kamarul was so much relieved that AKPK managed to do so much for his overbearing debts. Getting out of debt was something Kamarul never thought was possible. He could now build his dreams without worrying about constant creditor harassments.

Is the pandemic affecting your income and your ability to meet your repayment obligations post moratorium this October? Get help and get help early. See your bank for targeted assistance, or for FREE financial advice, contact AKPK at 03-2616 7766 or visit us at www.akpk.org.my.