Sepuluh Kelebihan Menggunakan Pemasaran Dalam Talian (Online)

Pemasaran digital ialah trend pemasaran yang ketara pada masa kini. Perniagaan yang tidak mengunakan saluran digital sebagai salah satu kaedah pemasaran akan ketinggalan dan kehilangan ramai pelanggan harapan.

Oleh itu, memahami kempen pemasaran digital dan menggunakan kemudahan tersebut untuk ‘bisnes’ kita adalah sangat kritikal.

Berikut disenaraikan 10 kelebihan menggunakan kempen pemasaran digital untuk peniaga.

1. Mudah diurus dan dikemas kini.

1. Sekarang semua perniagaan boleh dimulakan dengan cara yang paling mudah dan murah. Pemasaran digital juga begitu.
   Dengan menggunakan platform yang sudah disediakan khas untuk peniaga, kita dapat mengemas kini maklumat mengenai produk, harga dan sebarang tawaran istimewa dalam masa yang singkat.
2. Kita juga tidak perlu pengetahuan teknikal yang mendalam kerana kebanyakan platform sudah direka untuk sedia digunakan—sesuai bagi mereka yang mempunyai pengetahuan minimum berkenaan pemasaran digital.
3. Kebanyakkan platform tersebut juga boleh diakses dan diurus menggunakan telefon bimbit.
   Ia bukan sahaja memudahkan peniaga, malahan ia memberikan fleksibiliti kepada mereka dalam mengurus dan menjalankan perniagaan.

2. Jangkauan yang lebih besar.

1. Pengguna media sosial semakin meningkat dari hari ke hari. Jumlah pengguna media sosial yang aktif menggunakan aplikasi ini melebihi jumlah pengguna aktif mana-mana media massa yang lain. Tambahan pula, dianggarkan seramai 26 juta rakyat Malaysia mempunyai akaun media sosial.
2. Kini, dengan menggunakan perkhidmatan pengiklanan berbayar di platform media sosial, peniaga boleh menjangkau bukan ratusan, bukan ribuan, tapi puluhan ribu pengguna dalam masa yang singkat.
   Ini mustahil dilakukan sebelum ini, jika ‘bisnes’ kita tidak mempunya modal yang besar dan bajet pemasaran yang tinggi. Oleh itu, usahawan wajib belajar atau menggunakan kaedah pemasaran digital jika tidak mahu ketinggalan dalam merebut pelanggan harapan dalam pasaran ini.

3. Kos permulaan yang berpatutan.

1. Dahulu, jika kita mahu bina laman web, kita perlu mengeluarkan belanja beribu-ribu ringgit. Sekarang dengan hanya modal sebanyak RM45 sebulan, kita sudah boleh ada laman web yang mudah direka dengan kaedah drag and drop.
2. Dahulu, untuk ada pangkalan data (database) pelanggan sangatlah susah, tetapi kini, dengan menggunakan media sosial, proses mengumpul data bakal pelanggan menjadi sangat mudah dan sangat murah.
3. Dahulu, risalah (flyers) perniagaan perlu dicetak sebelum diedarkan. Ini memakan masa dan belanja yang tinggi.
   Kini, dengan menggunakan kaedah pemasaran digital, wang tersebut boleh dijimatkan dan digunakan pula untuk mencapai beribu-ribu prospek yang kita sudah kenal pasti secara terperinci.

4. Ada data berharga.

1. Dengan pemasaran digital kita boleh menyasarkan iklan produk atau servis kita kepada pelanggan yang kita mahukan. Ini boleh dilakukan menggunakan fungsi Interest yang terdapat di mana-mana platform pemasaran dalam talian.
   Fungsi Interest ini mengumpulkan prospek yang berminat dengan produk kita berdasarkan tabiat mereka ketika melayari aplikasi media sosial.
   Sebagai contoh, jika kita pernah menonton video berkaitan nasi lemak maka algoritma media sosial akan meletakkan kita sebagai orang yang berminat dengan nasi lemak.
2. Apabila pengusaha mahu mengeluarkan iklan, mereka boleh menggunakan fungsi Interest nasi lemak sebagai salah satu cara untuk menyasarkan pelanggan harapan.
3. Bukan itu sahaja. Kita juga boleh menyasarkan iklan kepada pengguna berdasarkan umur, jantina, pekerjaan, hobi dan bermacam-macam lagi pilihan Interest yang disediakan.

5. Jangkauan maklumat produk yang cepat.

1. Hendak bagi 100 orang kenal produk kita pun susah, apatah lagi nak minta 1,000 orang ingat dan kenal produk kita. Dahulu, nak dapat kelebihan begini, produk kita perlu diiklankan di tv, radio dan akhbar tempatan setiap hari.
2. Sekarang kita tak perlu buat begitu. Kita cuma perlu mengeluarkan belanja dengan kos serendah RM10 sehari untuk menghantar iklan kepada sekurang-kurangnya tiga ribu orang yang berminat dengan produk kita.
3. Jika kita sedang menjalankan ‘bisnes’ pada hari ini, kaedah pemasaran digital adalah sangat penting untuk memastikan produk/servis kita dikenali oleh lebih ramai orang.

6. Penjualan segera.

1. Dahulu rantaian produk agak panjang. Daripada pengilang, kepada pemborong, kepada pengedar dan seterusnya kepada peruncit, barulah produk sampai kepada pengguna akhir.
2. Ini menyebabkan harga barang semakin mahal dan keuntungan pengeluar menjadi semakin sedikit. Namun, kini tidak lagi apabila pemasaran digital mula menjadi kebiasaan.
   Pengeluar atau pengasas produk boleh terus menjual dan menggunakan perkhidmatan kurier untuk menghantar produk mereka terus kepada pembeli atau pelanggan.

7. Boleh bermula dengan modal kecil.

1. Bayangkan situasi ini. Ali mempunyai kemahiran merakam gambar dengan menggunakan telefon bimbit. Dengan telefefon bimbit tersebut, beliau merakam gambar-gambar dan memasukkannya ke dalam aplikasi Facebook page, Instagram, Google Web dan pelbagai lagi platform digital percuma.
2. Selepas itu, Ali boleh kongsikan pautan platform-platform tersebut pada grup setempat atau grup yang mempunyai minat yang sama.
3. Ali juga boleh mula untuk mengiklankan servis beliau di platform-platform tersebut dengan modal serendah RM5.

8. Mudah dipelajari.

1. Banyak tutorial dan rakaman pengajaran mengenai penggunaan platform pemasaran digital secara percuma ada di YouTube.
2. Kita boleh belajar pada bila-bila masa—dari kelas pemula sehingga ke peringkat pakar. Pilih dan ikutilah mana-mana kelas yang dirasakan sesuai untuk mencapai objektif kita.

9. Pengiklanan 24/7

1. Mereka yang memanfaatkan pemasaran digital boleh memilih masa dan ketika yang mereka mahu untuk iklan mereka disiarkan. Sebagai contoh, jika kita berniaga nasi lemak, kita cuma perlu set iklan kita pada jam 6 pagi sehingga 10 pagi setiap hari mengikut waktu kita berniaga.
2. Ada juga pilihan untuk iklan kita disiarkan selama 24 jam sehari. Ini membolehkan iklan kita memperoleh jangkauan pelanggan harapan yang lebih ramai.

10. Tidak rugi.

1. Dengan menggunakan platform pemasaran digital, kita sebagai pemilik ‘bisnes’ tidak akan rugi.
2. Jika kempen atau iklan yang kita siarkan itu tidak mendatangkan hasil, kita boleh menggunakan data iklan itu untuk membetulkan kempen kita pada masa akan datang.
3. Jika iklan yang kita jalankan itu berjaya, kita boleh menggunakan data iklan tersebut untuk mereka kempen yang lebih baik.
4. Ia dapat menjimatkan masa kita kerana pemasaran digital memberikan data secara real-time dan tidak perlu tunggu sela masa yang lama untuk mendapatkan keputusan.

Kesimpulannya:

Menggunakan kaedah kempen pemasaran digital adalah sangat kritikal untuk semua usahawan.

Ia bukan semata-mata untuk mendapatkan jualan. Ia boleh digunakan bagi meningkatkan kesedaran jenama (brand awareness), mengumpul pelanggan baru, mengekalkan pelanggan yang sedia ada, dan paling penting, ia boleh digunakan untuk meningkatkan keuntungan serta mengurangkan kos menjalankan perniagaan.

Jika kita mampu belajar dan buat sendiri, itu lebih bagus, namun jika tidak mampu, bolehlah mengupah khidmat pakar. Yang penting, kita guna pemasaran digital.

Jika anda mengalami masalah pembayaran hutang atau ingin merancang lebih teliti kewangan perniagaan, anda boleh dapatkan bantuan AKPK.

Dapatkan bantuan awal daripada AKPK sekiranya sudah timbul tanda-tanda bayaran pembiayaan perniagaan akan tertunggak. Dan, jika sudah tertunggak, bantuan tetap ada disediakan.

Perusahaan Kecil dan Sederhana (PKS) dan perusahaan mikro yang menghadapi masalah bayaran balik pembiayaan perniagaan dengan institusi kewangan boleh mendapatkan bantuan AKPK untuk penstrukturan atau penjadualan semula pembiayaan tersebut melalui Skim Penyelesaian Pinjaman Kecil (SPPK) di pautan https://www.akpk.org.my/sdrs.

PKS juga menyalurkan permintaan kepada bank untuk apa-apa bantuan bayaran balik pembiayaan perniagaan yang diperlukan melalui Meja Bantuan PKS AKPK di pautan : https://akpk.org.my/my/mejabantuanpks.

Selain itu, AKPK juga menyediakan pendidikan kewangan untuk PKS merancang dan mengurus kewangan perniagaan mereka.

Puan Ainon Mohd merupakan Pengerusi bagi Kumpulan Syarikat PTS Media Group Sdn. Bhd., salah sebuah syarikat penerbitan buku terbesar di Malaysia.

Beliau juga merupakan Pengasas Ainon Business School yang mempunyai 500,000 followers yang terdiri daripada orang-orang bisnes di Facebook.

Beliau juga aktif berkongsi sehingga 10-15 tip ‘bisnes’ setiap hari di laman Facebook milik beliau. Untuk tip-tip ‘bisnes’ yang bermanfaat, anda boleh ‘follow’ beliau di sini.

Penulisan dalam artikel ini ialah pendapat penulis semata-mata dan tidak semestinya mencerminkan pandangan Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK).

Twenty-Seven Ways to Say No Politely When Friends/Family Ask You For Money/Time (That You Don’t Have)

“Can I borrow your money? I’ll pay you back later”.

“Come attend my event! Everyone is chipping in RM100”.

“Do this for me. We’re friends, so it’s free right?”

Has anyone said these to you before—a friend, a family member, or sometimes even a casual acquaintance? The reasons may vary. They may need it for emergencies such as paying for hospitalisation charges or urgent car repair. However, some reasons may be for leisure purposes, like parties or social gatherings.

It would not be a problem if you have unlimited wealth and time, but most of us do not have that luxury. It is especially a problem when you are asked for money when you do not have much or any at all to spare. Rationally, you know you have to say “No”, but it is hard and you do not know how to do it.

Some of you may be made of tougher skin and are able to say “No” easily. But for the rest of us who are naturally more agreeable in nature, we tend to value harmony and peacekeeping moreover being confrontational.

In any case, here are 27 ways to say “No” politely. You must learn this - if not, you could be agreeing to almost every financial request out there!

If they want to borrow your money, you may answer:

1. I'll think about it.
2. I'm building my (emergency/house/wedding/business/etc.) fund.
3. I'll send you work opportunities when I see them.
4. I need to pay back my own loans.
5. You can sell your [item].
6. I can only spare (a small amount that you do not mind giving away—if they pay it back, then good. If not, hey, it’s worth removing that kind of people from your life).
7. I need the money myself. Can I borrow from you?

If they want you to buy something, your answer could be:

1. I'll think about it.
2. I don't like the style/colour/size/whatever.
3. I've been decluttering.
4. Let me get another quotation.
5. I might have already bought that, need to check.
6. I have a similar one at home.
7. Do you have anything within the RMxxx range instead of RMxxxx?
8. Will discuss this with my partner.

If they want you to attend an event that you cannot afford to go to or is not within your budget:

1. I'm not available on that date.
2. I’m not in the area.
3. I'm working on that day.
4. I’ve made other plans.

If they want you to do something for free:

1. I’m working on that day.
2. Okay, transfer me (a suitable amount) and I'll do it, I can do it with the extra income.
3. Here are some freelancing platforms, they have what you’re looking for.
4. Here's a company that can help you with that.

If they want you to donate:

1. I've pledged my donations to another organisation.
2. Yes, of course, I care. I'll look for volunteering opportunities.
3. What is the organisation’s website? I'd like to do a background check first.

If they are persistent:

1. My final answer is no. Thank you for your understanding.

A quick note about persistent people

Most people, in most situations, will get it. If you use any of the phrases above, they will back off.

Most people. Not all.

Some are persistent, either they lack understanding of social cues, or were brought up differently (leading to them feeling entitled to your money/time/resources), or are simply not allowed to give up until they get a firm “No” from you (some salespeople are specifically instructed to pursue every lead).

In that last category, some people—especially salespeople—are also trained in sales closing tactics, where they are told things like “50% of sales happen after the 5th contact”. In a way, they do want to wear out your “Maybes” UNTIL you give a “Yes” (or a “No”).

So, your last resort? You have to use this phrase: “My final answer is no. Thank you for your understanding”.

What if they ask again? What if they ask, “Why cannot?” Remember, you do not owe them an answer because it is YOUR money, not theirs. Repeat the phrase, again and again. Until they back off.

Last words

There are people out there who got into financial trouble because they did not learn how to say “No”. They co-signed personal loans and house loans. They lent money they needed for essentials. They ended up fighting with their spouses (some got divorced).

All because they could not say a simple two-letter word. So, let’s not learn the hard way; learn to say “No” politely.

This article is contributed by Suraya Zainudin—writer, speaker and digital marketer for one of Malaysia’s top personal finance websites.

The opinions expressed in this article are those of the author and do not necessarily reflect the views of the Credit Counselling and Debt Management Agency (AKPK).

Panduan Tentang Bila dan Bagaimana Memohon Pembiayaan Bank

Apabila hendak mula berniaga, jangan jalankan perniagaan dengan menggunakan duit pembiayaan bank. Risikonya sangat tinggi.

Statistik menunjukkan 93% perniagaan tutup dalam tempoh 3 tahun selepas dibuka. Ini bermakna pembiayaan bank itu akan gagal dibayar. Sudahlah bisnes tutup, harus menanggung hutang bank pula.

Apabila kita mengambil pembiayaan bank bagi memulakan perniagaan, sebenarnya kita telah melakukan kesilapan besar yang pertama.

Bisnes ialah perkara yang tiada kepastian. Banyak perkara dalam bisnes yang berada di luar kawalan kita.

Perkara yang di luar kawalan itu boleh jadi membantu bisnes kita, dan boleh jadi menyebabkan bisnes kita gulung tikar.

Pembiayaan bank pula ialah perkara yang pasti. Tiap-tiap bulan kita mesti membayar balik hutang bank.

Bila kita boleh ambil pembiayaan bank?

Apabila bisnes sudah melepasi tempoh 3 tahun, waktu itu ia sudah perlu dikembangkan.

Pada fasa inilah bisnes memerlukan sokongan daripada pihak bank bagi tujuan:

• Memindahkan bisnes ke premis yang lebih besar.
• Membeli premis sendiri.
• Membeli mesin-mesin yang berkapasiti lebih tinggi.
• Membeli kenderaan untuk pengedaran yang lebih meluas.

Bolehkah kita membangunkan perniagaan tanpa pembiayaan bank sama sekali?

Sangat sukar mahu membesarkan syarikat dan mengembangkan perniagaan tanpa mendapatkan sokongan daripada pihak bank.

Bahkan, dalam sistem ekonomi moden, ia hampir mustahil dapat dilakukan.

Kita mahu mengembangkan bisnes, tetapi tidak mahu menggunakan perkhidmatan bank? Itu seperti kita yang tinggal di Semenanjung dan mahu ke Sabah, tetapi kita tidak mahu menaiki kapal terbang.

Apakah strategi untuk memohon pembiayaan bank?

Apabila memohon pembiayaan, bank bukan mahu melihat berapa banyak duit tunai dalam akaun syarikat. Duit yang banyak tidak mencerminkan syarikat yang kukuh.

Bank tidak akan meluluskan permohonan pembiayaan; jika syarikat kita mempunyai 2 ciri di bawah ini:

Syarikat kita tidak mempunyai rekod percukaian yang “cantik” di Lembaga Hasil Dalam Negeri (LHDN) selama beberapa tahun berturut-turut.

Kita membayar cukai, tetapi jumlah cukai yang dibayar itu sangat kecil berbanding dengan jumlah pembiayaan ataupun fasiliti yang dimohon.

Sebelum kita mahu mendapatkan pembiayaan daripada bank, kita juga perlu membuatkan bank “suka” kepada kita.

Bank suka apabila akaun kita sangat aktif. Tiap-tiap hari ada duit keluar masuk.

Walaupun duit yang keluar masuk itu tidak banyak jumlahnya, apa yang penting, duit-duit itu banyak kali keluar masuk!

Akaun yang aktif menjadi bukti bisnes kita sangat aktif. Hari-hari ada jualan. Hari-hari ada belian. Hari-hari ada orang bayar kepada kita. Hari-hari kita bayar kepada orang.

Jadi, kita mesti masukkan duit tiap-tiap hari! Barulah bank suka.

Bank tidak suka akaun yang mana duit jarang-jarang masuk walaupun bila sekali masuk jumlahnya bergepuk-gepuk!

Contohnya, akaun kontraktor kerajaan selalu macam itu. Cek jarang-jarang masuk. Sekali masuk bergepuk-gepuk! Selepas itu duit keluar, keluar, dan keluar... tak masuk-masuk lagi.

Selain itu, bank juga mahu melihat laporan kewangan syarikat kita yang telah diaudit. Walaupun duit syarikat kita dalam akaun bank tidak banyak, tetapi bank tetap sedia membantu syarikat kita selepas meneliti laporan kewangan kita yang telah diaudit.

Bank bukan mahu tengok duit kita banyak atau tidak dalam akaun kita. Kita mungkin mempunyai RM2 juta dalam akaun, tetapi itu tidak menjamin bank akan membantu bisnes kita.

Justeru, kalau mahu menjadi businessman atau businesswoman yang berjaya, uruslah rekod-rekod kewangan syarikat dengan betul.

Apabila kita memohon sebarang fasiliti perbankan bagi mengembangkan bisnes, bank akan minta supaya kita mengemukakan laporan kewangan yang telah diaudit. Tanpa laporan yang diaudit, permohonan tidak mungkin diluluskan.

Oleh itu, laporan kewangannya hendaklah disediakan terlebih dahulu untuk diaudit oleh auditor. Dan, laporan kewangan tersebut hanya dapat disediakan apabila semua dokumen duit keluar dan masuk ada tersimpan dengan lengkap dalam fail-fail kewangan syarikat.

Jika dokumen kewangan tidak lengkap, laporan kewangan tidak dapat disediakan.

Tambahan pula, apabila laporan kewangan gagal dihantar ke Suruhanjaya Syarikat Malaysia dan LHDN, pelbagai kompaun dan penalti sedia menunggu pemilik bisnes dan setiap ahli lembaga pengarah!

Kesimpulan

Apabila kita memilih sesuatu idea bisnes, tiada jaminan idea itu akan menjadi. Ingat statistik yang disebut awal-awal tadi? Hanya 7 daripada 100 bisnes yang dimulakan dapat bertahan selepas 3 tahun.

Ini bermakna, kita harus bersedia untuk mencuba dan terus mencuba sehingga akhirnya kita berjaya menemui model bisnes yang sesuai dengan usaha kita.

Meskipun kita bermula dengan idea yang tidak menjadi, apa yang penting adalah akhirnya kita dapat idea yang menjadi.

Namun, jika kita memulakan bisnes dengan pembiayaan dan bisnes pula tidak menjadi, ia akan menyukarkan kita memulakan bisnes lain kerana sudah terikat dengan hutang.

Oleh itu, mulalah dengan apa yang ada di tangan.

Jika perniagaan sudah maju dan stabil serta perlu dikembangkan barulah fikir untuk memohon pembiayaan bank. Apa yang penting bagi bank untuk mempertimbangkan permohonan kita ialah akaun syarikat yang aktif dengan duit keluar masuk perniagaan serta dokumen-dokumen kewangan yang lengkap dan teraudit.

Jika anda mengalami masalah bayaran balik pembiayaan perniagaan atau ingin merancang kewangan perniagaan dengan lebih teliti, anda boleh mendapatkan bantuan Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK).

Dapatkan bantuan awal daripada AKPK sekiranya sudah timbul tanda-tanda bayaran pembiayaan perniagaan akan tertunggak. Dan, jika sudah tertunggak, bantuan tetap ada disediakan oleh AKPK mahupun pihak bank.

Perusahaan Kecil dan Sederhana (PKS) dan perusahaan mikro yang menghadapi masalah bayaran balik pembiayaan perniagaan dengan institusi kewangan boleh mendapatkan bantuan AKPK melalui Skim Penyelesaian Pembiayaan Kecil (SPPK) untuk penstrukturan atau penjadualan semula pembiayaan di pautan: https://www.akpk.org.my/my/sppk

PKS juga boleh menyalurkan permintaan kepada pihak bank untuk apa-apa bantuan bayaran balik pembiayaan perniagaan yang diperlukan melalui Meja Bantuan PKS AKPK di pautan: https://akpk.org.my/my/mejabantuanpks.

Selain itu, AKPK juga menyediakan pendidikan kewangan untuk PKS merancang dan mengurus kewangan perniagaan mereka.

Puan Ainon Mohd merupakan Pengerusi bagi Kumpulan Syarikat PTS Media Group Sdn. Bhd., iaitu salah sebuah syarikat penerbitan buku terbesar di Malaysia.

Beliau juga merupakan Pengasas Ainon Business School yang mempunyai 500,000 followers yang terdiri daripada orang-orang bisnes di Facebook.

Beliau juga aktif berkongsi sehingga 10-15 tip bisnes setiap hari di laman Facebook milik beliau. Untuk tip bisnes yang bermanfaat, anda boleh follow beliau di sini.

Penulisan dalam artikel ini ialah pendapat penulis semata-mata dan tidak semestinya mencerminkan pandangan Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK).

Four Beginner-Friendly Ways to Start Budgeting Your Money

“Budgeting” is a common money advice, but did you know that there are different ways to budget your money? Some people love making it simple, while others feel more in control with a more complex system.

Here are four ways to do budgeting, ranked from easiest to more complex. As a general rule, the more scared you are to face your finances, the easier your budgeting system should be. Take note though that “easy” and “complex” can be subjective — if you are someone who finds Excel for budgeting fun and easy, then go for it!

#1 - The 50/30/20 Budget

How it works: After deducting contributions to Employee Provident Fund (EPF), Social Security Organisation (SOCSO) and monthly tax payments, divide the remaining of your salary into three portions: 50% for needs, 30% for wants, and 20% for savings.

• Needs are things like: housing (mortgage or rent), groceries, transportation (car loan, petrol, parking, etc.), bills and utilities (electric and water, among others), insurance or takaful and other necessary costs.
• Wants are things like: travel, entertainment, restaurant dining, shopping and hobbies.
• Savings are things like: paying off debt (especially credit card and personal loans), PTPTN, short-term savings goals, investments, and more.

For example, let’s say you earn RM3,000 after deducting contributions to EPF, SOCSO and monthly tax payments. Your 50/30/20 guideline should then be RM1,500 for Needs, RM900 for Wants and RM600 for Savings.

It is important to remember that the ratio is completely adjustable; for example, you might be living at your parents’ home and using public transport, so you can afford a higher savings rate. In this case, you can do 50% savings, 25% needs and 25% wants.

For people with higher commitments, you might find yourself spending 100% of your salary on needs and 0% on savings. In this case, start with saving 1% of your salary, and slowly increase as you improve your financial situation.

The 50/30/20 Budget is excellent when paired with the “pay yourself first” rule — when you get your salary, transfer 20% of your salary to your savings first. This way, you do not have to worry about emptying your bank account as you have already sorted out the savings part!

#2 - The Cash Envelope System

How it works: This is a cash-only budgeting method. You place literal cash in literal envelopes, each earmarked for different expense categories, and only spend from there. If the money is gone, the spending stops.

The Cash Envelope Method is great for ‘overspenders’ who may not want to cut a fun expense out totally, but want a way to limit their spending. For example, you could put RM100 in an envelope labelled Restaurant and RM50 in an enveloped labelled Clothes to curb your overspending on outside food and clothing. After the money runs out, you simply wait for next month, when the envelopes are replenished.

Using physical cash is the best way to do this budgeting method because there is something about handing over cash that increases one’s awareness and mindfulness during financial transactions. However, in this pandemic age where e-wallet usage is more common and better for hygiene reasons, you can also create digital envelopes — create different accounts in your phone and earmark each of them for different payments (for example, using Boost wallet ONLY for entertainment).

#3 – Expense Tracking

How it works: This budgeting method is suitable for people who like making notes and knowing exactly where their money goes. Expense tracking works as it sounds — you record and track every sen, categorising them under their relevant expense categories. Periodically, you review the data and make spending adjustments in the following month.

You can do expense tracking manually (on paper) or via expense tracking apps. There are also some e-wallet accounts such as MAE by Maybank and BigPay with integrated and automated expense categorisation features!

Expense tracking is great because there is an element of shock factor that tends to work for behavioural change, as data do not lie. For example, if you found that your expenses under the “Eating Out” category exceeded an amount you’re comfortable with last month, then you may adjust your behaviour by making time for meal planning and prepping for next month.

#4 - Excel spreadsheet

How it works: Budgeting with an Excel spreadsheet is similar to expense tracking but better for people who enjoy personalising their data. You can start one from scratch, but there are many Excel-based templates you can find online, not just for budgeting but also for investment tracking and so on.

One of the more popular templates is called Zero-Based Budgeting which carries the tagline “give every dollar a job”. It is a great template to download as it gives a great overview of one’s financial life, including income sources, bills, debts, daily living, savings and more.

Tip: Google also has a free monthly budget template. You can find it at the Template Gallery in the Google Sheets programme.

Which budgeting type do you apply?

Most people start budgeting their money with one of the above and eventually incorporate a little bit of each. For example, someone might use the 50/30/20 guideline to automate the transfer of 20% of their salary to a savings/investment account, use the Cash Envelope system to only limit their spending on non-essential expenses and use an Excel spreadsheet to keep track of their overall finances.

Lastly, do not be intimidated by extremely complicated budgeting systems that you see people use — start simple, and learn more from online sources. There are various YouTube tutorials that are extremely informative (and entertaining to boot!). Using the one that works better for your personality will make budgeting habits easier, thus helping you achieve specific goals, like paying off debt, sooner.

This article is contributed by Suraya Zainudin—writer, speaker and digital marketer for one of Malaysia’s top personal finance websites.

The opinions expressed in this article are those of the author and do not necessarily reflect the views of the Credit Counselling and Debt Management Agency (AKPK).

Kebanyakan individu perlu berhutang untuk membiayai perbelanjaan bagi tujuan  menampung kos perubatan, melanjutkan pelajaran, melangsungkan perkahwinan, ataupun memulakan perniagaan. Oleh yang demikian, usaha untuk bebas daripada hutang sepenuhnya mungkin agak mustahil.

Namun, anda perlu tahu kemampuan anda untuk membayar semua hutang. Teruskan membaca untuk mengetahui kemampuan anda membayar hutang, dan tip-tip untuk membayar hutang dengan lebih cepat.

Banyak peniaga kecil memulakan 'bisnes' dengan apa yang mereka ada. Pada zaman pandemik ini, ramai yang terpaksa berniaga, dan bukan kerana mereka mahu berniaga.

Mereka terpaksa berniaga sama ada kerana hilang kerja, elaun berkurang, diminta cuti tanpa gaji, dan banyak lagi sebab yang membuatkan mereka terpaksa mula berniaga.

Ada yang menjadi, dan ada yang tidak menjadi. Ada pula yang berjaya mempertingkatkan perniagaan mereka dari satu tahap ke satu tahap yang lain.

Perniagaan yang bermula secara 'terpaksa' kini sudah ada pekerja dan jualan sudah stabil. Mahu tidak mahu, perniagaan ini mesti dikembangkan dengan segera.

Untuk mengembangkan perniagaan, peniaga kecil biasanya memilih untuk memohon pinjaman/pembiayaan sama ada dengan agensi kerajaan yang memberikan pinjaman/pembiayaan mudah kepada peniaga mikro atau dengan institusi kewangan yang menyediakan skim pinjaman/pembiayaan perniagaan mikro.

Mendapatkan pinjaman/pembiayaan ialah satu kaedah yang biasa digunakan untuk mengembangkan perniagaan.

Betul, mendapatkan pinjaman/pembiayaan memberikan kita satu kelebihan dari segi modal, tetapi ia datang dengan tanggungjawab untuk melunaskan hutang tersebut.

Jika kita ada masalah membayar balik hutang pinjaman/pembiayaan, nama kita boleh disenaraihitamkan, dan lebih parah, kita boleh diisytihar muflis oleh mahkamah.

Baca di sini: (Mengapa 'Orang Bisnes' Perlu Ada Rekod Perniagaan).

Hutang ada dua jenis.

Hutang "baik" ialah hutang yang membawa pulangan yang tinggi kepada perniagaan kita. Contohnya, kita membeli van secara berhutang, tapi dengan van tersebut, kita boleh membuat lebih banyak edaran ke saluran jualan yang kita mahukan. Dengan membuat pinjaman/pembiayaan juga, kita boleh membeli mesin yang meningkatkan jumlah pengeluaran dan sekaligus menaikkan produktiviti kerja.

Hutang "baik" boleh memudahkan perkembangan perniagaan kita jika kita mendapatkannya dengan perancangan bayaran balik yang praktikal.

Hutang "jahat" dalam perniagaan pula ialah hutang yang tidak membawa apa-apa pulangan kepada perniagaan kita.

Sebagai contoh, kita mengambil duit pinjaman/pembiayaan untuk tujuan membesarkan kedai tetapi duit tersebut tidak digunakan untuk membesarkan kedai, sebaliknya ia digunakan untuk renovasi pejabat atau ruang kedai.

Duit itu sudah menjadi perabot, siling, partition dan sebagainya. Duit itu tidak digunakan sebaiknya dan akhirnya kita terjerat dengan hutang yang perlu dibayar menggunakan duit perniagaan sedia ada.

Tip Mengambil Hutang

1. Mula dengan mengambil hutang kecil dahulu.

a. Contoh hutang kecil adalah yang bernilai RM2,000 dan ke bawah; belajarlah membayar hutang kecil dahulu.

2. Ambil hutang apabila betul-betul memerlukan.

a. Sebelum mengambil hutang, kenal pasti dahulu apakah hutang yang kita mahu ambil ini satu keperluan atau kemahuan. Adakah ia satu keperluan yang mendesak, atau 'kalau dapat bagus, tak dapat tak apa'. Jika kita rasa tidak perlu atau 50-50, jangan ambil dahulu.

3. Adakah dengan mengambil hutang masalah kita akan selesai?

a. Ya, ada yang menyangka masalah mereka ialah duit, jadi mereka membuat hutang untuk mendapatkan duit. Setelah dapat, masalah tidak juga selesai, tetapi duit tetap habis. Selepas diselidiki, masalah mereka yang sebenar bukan kekurangan duit, tetapi sikap.

10 Cara Membayar Hutang Yang Terbukti Berkesan

1. Jangan bertangguh

Sekiranya kita mempunyai baki hutang yang perlu dibayar serta merta, carilah duitnya dan terus bayar.

Jangan bertangguh kerana hutang akan nampak semakin banyak dan membuatkan kita rasa sayang hendak mengeluarkan duit untuk membayar hutang.
Akibatnya, kita lambat membayar hutang dan pemiutang akan berpandangan bahawa kita tidak jujur dan tidak mampu untuk menguruskan hutang dengan baik.

2. Ikut jadual bayaran balik

Ikut sepertimana yang telah dipersetujui. Dengan mengikuti jadual bayaran, kita tidak akan merasa tertekan mengejar masa kerana boleh bersedia lebih awal.

3. Maklumkan kepada pemiutang jika tak mampu membayar

Jangan buat tidak tahu atau tunggu sehingga ditanya baru hendak beritahu masalah yang dihadapi. Hubungi mereka sebaik sahaja kita perasan yang kita tidak mampu membayar seperti yang dijanjikan. Ini untuk mengelakkan desakan pemiutang atau tindakan undang-undang yang sepatutnya boleh dielakkan.

Ingat, setiap tindakan untuk menuntut hutang daripada kita, pada kebanyakan masanya, kitalah yang akan menanggung kosnya, dan ini akhirnya akan menambah hutang kita.

4. Bincang terma baru

Jika kita tidak mampu membayar mengikut persetujuan asal, bincang terma baru bayaran ansuran. Ini boleh membantu meringankan beban kita.

Jika tidak tahu bagaimana caranya berunding dengan institusi kewangan atau pihak pemiutang, kita boleh gunakan perkhidmatan yang disediakan oleh AKPK. Ia sangat membantu.

5. Menambah pendapatan 'bisnes'.

Tetapkan satu projek khas untuk membiayai bayaran hutang yang kita buat. Tetapkan tarikh penyelesaian yang lebih cepat daripada tempoh bayaran asal.

Kesimpulan

Mengambil hutang tidak salah, malah ia satu tindakan yang bijak kerana kita pandai menggunakan fasiliti yang ada untuk mengembangkan perniagaan kita.
Kita hanya perlu faham dan sedar bahawa duit yang kita gunakan ialah duit masa depan yang perlu dibayar apabila sampai masanya.

Rancang dan pastikan anda mengamalkan tip-tip yang diberikan dalam artikel ini, dan jangan lupa, jika anda mengalami masalah bayaran hutang atau ingin merancang kewangan perniagaan dengan lebih teliti, anda boleh mendapatkan bantuan AKPK.

Mencegah adalah lebih baik daripada mengubati. Dapatkan bantuan awal daripada AKPK sekiranya sudah timbul tanda-tanda bayaran pembiayaan perniagaan anda akan tertunggak. Dan, jika sudah tertunggak, bantuan tetap ada disediakan.

Perusahaan Kecil dan Sederhana (PKS) dan perusahaan mikro yang menghadapi masalah bayaran balik pembiayaan perniagaan dengan institusi kewangan boleh mendapatkan bantuan AKPK untuk penstrukturan atau penjadualan semula pembiayaan tersebut melalui Skim Penyelesaian Pinjaman Kecil (SPPK) di pautan: https://www.akpk.org.my/my/sppk.

PKS juga boleh menyalurkan permintaan kepada bank untuk apa-apa bantuan bayaran balik pembiayaan perniagaan yang diperlukan melalui Meja Bantuan PKS AKPK di pautan: https://akpk.org.my/my/mejabantuanpks.

Selain itu, AKPK juga menyediakan pendidikan kewangan untuk PKS merancang dan mengurus kewangan perniagaan mereka.

Puan Ainon Mohd merupakan Pengerusi bagi Kumpulan Syarikat PTS Media Group Sdn. Bhd., salah sebuah syarikat penerbitan buku terbesar di Malaysia.

Beliau juga merupakan Pengasas Ainon Business School yang mempunyai 500,000 pengikut yang terdiri daripada orang-orang 'bisnes' di Facebook.

Beliau juga aktif berkongsi sehingga 10-15 tip 'bisnes' setiap hari di laman Facebook milik beliau. Untuk tip 'bisnes' yang bermanfaat, anda boleh 'follow' beliau di sini.

Penulisan dalam artikel ini ialah pendapat penulis semata-mata dan tidak semestinya mencerminkan pandangan Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK).

Bagaimana Mula Melabur? oleh Azraei Muhamad

Barangkali inilah bab yang ditunggu-tunggu – bab melabur! Selesai kita bercerita tentang menyimpan dan berbelanja, tidak lengkap pengurusan kewangan kita kalau tidak menyentuh mengenai pelaburan. Malah, ia merupakan elemen yang penting untuk membawa perancangan kita maju ke hadapan.

Melabur membantu kita membina harta dan kekayaan dalam jangka masa panjang. Selepas sekian lama kita bekerja untuk wang, sekarang tibalah masa wang pula bekerja untuk kita. Ayuh!

LABUR: MULA DARI MANA?

Sebelum kita meletakkan wang hasil titik peluh kita ke dalam mana-mana platform pelaburan, kita perlu tahu konsep asas mengenai pelaburan itu sendiri. Ada dua sumber utama yang diperlukan untuk kita melabur – duit dan masa. Tapi semua ini akan terbazir dan sia-sia kalau kita melabur tanpa satu komponen penting ini, iaitu ILMU. Nak jadi jutawan, kena belajar berkorban. Pengorbanan ni termasuk wang, masa, dan tenaga.

Dapatkan buku-buku yang menarik minat dan rasa ingin tahu dalam diri dan sertai kelas-kelas yang mengasah kemahiran kewangan. Platform dalam talian seperti di laman web AKPK ini sendiri juga banyak perkongsian. Malah, melabur dalam ilmu ini adalah antara pelaburan yang akan sentiasa memberi keuntungan kepada kita. Peningkatan tahap celik wang dalam diri akan membantu untuk kita membuat keputusan yang lebih baik dalam pelaburan – a well-informed decision.

Namun, perlu diingat satu perkara. Tiada satu strategi atau teknik yang 100% berkesan untuk semua orang. Kemahiran kewangan ini ialah satu seni. Kaedah yang terbaik ialah kaedah yang berkesan dan menjadi buat kita – mungkin sama dengan orang lain, mungkin tidak. Akan ada kejayaan dan kegagalan dalam perjalanan ini, bahkan kegagalan ialah langkah pertama menuju kejayaan.

KENAL PASTI SUMBER YANG ADA

Seperti mana perbelanjaan, dalam pelaburan juga kita perlu tahu keperluan dan kemampuan kita. Kita dah bercakap tentang meletakkan sasaran dan matlamat untuk dicapai. Selepas menetapkan matlamat (menggunakan teknik S.M.A.R.T.), tibalah masa untuk kita menggunakan sumber yang ada dengan melabur bagi memastikan matlamat tadi berjaya.

Untuk melabur, kita perlu mengenal pasti empat elemen penting:

• Wang yang ada untuk dilaburkan.
• Tempoh masa pelaburan.
• Toleransi risiko.
• Platform yang akan digunakan.

Selalunya yang akan menjadi perhatian utama untuk kita melabur ialah modal. Ramai yang merasakan bahawa untuk mula melabur, kita perlukan modal yang besar, barulah boleh untung! Modal besar, untung besar. Tapi kalau rugi, ruginya pun besar. Itu kita akan bincangkan dalam topik Risiko nanti.

Sebagai permulaan, kita perlu pastikan modal atau wang yang ingin dilaburkan, ialah wang lebihan hasil pendapatan. Jangan sekali-kali melabur menggunakan wang daripada peruntukan keperluan seperti duit belanja dapur atau sewa rumah. Ini kerana, selain daripada wang tersebut diperlukan untuk kelangsungan hidup, melabur dengan wang keperluan akan meletakkan tekanan yang lebih tinggi kepada kita. Dan apabila kerugian berlaku, kesannya akan menjadi lebih parah. Bayangkan duit yang diperlukan untuk susu anak dilaburkan, kemudian rugi pula. Tekanan perasaan dan ketegangan akan timbul dalam keluarga.

Jadi, dari mana boleh kita dapatkan wang lebihan ini tadi?

Sebab itulah pentingnya untuk ada wang simpanan yang sudah kita asingkan awal-awal lagi (rujuk artikel-artikel lepas berkaitan aliran tunai dan simpanan). Dengan wang yang sudah disimpan, kita akan gunakan baki daripada pendapatan untuk dibelanjakan. Dengan disiplin yang diterapkan, pengasingan ini memungkinkan kita mempunyai lebihan wang secara konsisten setiap bulan. Wang simpanan inilah yang akan kita gunakan untuk melabur.

Selain disiplin dalam menyimpan, penetapan matlamat yang teratur dan sistematik juga mengajar kita untuk memahami konsep “Masa Itu Emas” dalam pengurusan wang. Dengan masa, kita akan mampu menyimpan sejumlah wang selepas satu tempoh yang ditetapkan. Dengan masa juga, kita akan faham bahawa konsep yang sama terpakai apabila kita ingin melabur.

Kepercayaan bahawa “melabur hari ini, esok dah untung” ialah sesuatu yang mengundang bahaya dalam pelaburan. Ia akan menjadikan kita seorang yang tidak mampu bersabar. Kepercayaan ini juga akan mendedahkan kita kepada kepada risiko penipuan seperti skim cepat kaya, Pak Man Telo, skim ponzi, dan sebagainya. Ini semua terjadi akibat ketamakan yang timbul dalam diri.

Masa dan wang ialah komponen utama dalam pelaburan. Proses yang mendatangkan hasil pula datang dari kesabaran. Seperti menanam benih pokok, kita kena pastikan akarnya kuat dahulu, barulah pohonnya nanti kukuh. Selepas bunga sudah berputik, barulah buahnya akan bercambah. Dan tidak semua buah pula elok untuk dimakan. Itulah pelaburan. Semuanya datang daripada kesabaran.

Untuk dua lagi elemen pelaburan iaitu toleransi risiko dan platform pelaburan, kita akan sambung dalam artikel akan datang. Kedua-duanya memerlukan penerangan yang lebih terperinci. Ingat, kena bersabar.

Jumpa lagi!

Azraei Muhamad ialah penulis “Enam Angka Menjelang Dua Puluh Lima” dan sekuelnya, “Enam Angka Menjelang Disember”. Beliau menulis pengalaman kewangan untuk memberi inspirasi kepada anak muda dan sebagai rujukan generasi seterusnya. Beliau juga berkongsi tip dan video kewangan di Instagram/Twitter/TikTok @azraeimuhamad dan @financialgory.

Tulisan pengalaman menguruskan kewangan ketika pandemik ini diharap dapat menjadi panduan untuk generasi akan datang mendepani cabaran mereka nanti.

Penulisan dalam artikel adalah pendapat penulis dan tidak mencerminkan pandangan daripada Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK).

Mengapa peniaga kecil yang banyak duit pun tetap perlu membuat pinjaman?

Apabila ‘bisnes’ kita sudah bagus dan menjana keuntungan yang tinggi, kita beranggapan bahawa kita sudah tidak perlu menggunakan kemudahan pinjaman atau pembiayaan daripada bank.

Namun, kita perlu juga membuat pinjaman dan bayaran balik kepada pihak bank.

Mengapa demikian?

Rekod-rekod pinjaman dan bayaran hutang ialah salah satu perkara yang ‘wajib’ ada dalam profil kewangan perniagaan kita.

Walaupun kita mempunyai duit yang banyak dalam akaun bank dan aliran tunai (cash flow) perniagaan kita tidak pernah ‘tercekik’, kita memerlukan rekod yang menunjukkan kita ada membuat pinjaman kecil serta membayar ansuran pinjaman tersebut dengan cantik tiap-tiap bulan.

Dalam hal ini, kita meminjam bukan sebab kekurangan dana kewangan. Kita meminjam sebab hendak meyakinkan orang-orang penting dalam dunia ‘bisnes’.

Pengurus bank dan pegawai agensi yang membantu usahawan, misalnya, mahu melihat bukti kukuh bahawa kita ialah seorang peniaga yang pandai mengurus perniagaan sehingga berjaya mendapat keuntungan dan mampu pula membayar balik pinjaman.

Mereka mahu melihat adakah kita seorang yang berdisiplin dalam membayar balik pinjaman. Apabila mereka melihat rekod bayaran pinjaman kita cantik, barulah mereka percaya kita seorang peniaga yang layak ditawarkan bantuan ataupun pinjaman. Tanpa rekod pinjaman dan bayaran balik, mereka tidak ada bukti kukuh bahawa kita seorang peniaga yang berdisiplin dalam membayar balik pinjaman.

Risiko berhutang

Walaupun ia boleh menjadi langkah strategik, berhutang ada risikonya. Tidak kira sama ada dengan bank atau orang perseorangan, berhutang tetap ada risikonya.

Jika ia melibatkan hutang bank, pihak bank mempunyai prosedur untuk mendapatkan semula pinjaman atau pembiayaan yang mereka telah berikan.

Apa yang paling bahaya ialah hutang dengan individu. Kemungkinan besar, mereka akan menceritakan kepada orang lain perihal kita tidak membayar balik hutang kepada mereka. Malah, nama baik kita diburuk-burukkan. Yalah, orang tengah sakit hati; apabila bercakap, dia hilang pemikiran rasional. Padahal, kesalahan kita hanya 'tidak membayar hutang' tetapi kita dilabel penipu, pembohong, pendusta, scammer, dan lain-lain. Inilah bahayanya.

Berbalik kepada hutang bank, risikonya tetap besar kerana sebarang tunggakan akan tertera dalam rekod sistem CCRIS / CTOS.

Jom kita tengok apa itu CCRIS dan CTOS

Pusat Sistem Maklumat Rujukan Kredit (CCRIS) merupakan pangkalan data yang dimiliki oleh Bank Negara Malaysia dan menyimpan rekod hutang-hutang peribadi individu di Malaysia.

Manakala Credit Tip-Off Service (CTOS) ialah sistem maklumat utama yang digunakan secara meluas oleh majoriti sistem kewangan negara, syarikat perdagangan dan perniagaan, firma undang-undang dan institusi lain.

Apakah antara contoh maklumat yang dipaparkan dalam rekod CCRIS dan CTOS?

• Apa sahaja jenis hutang kita dengan penyedia kredit seperti bank, syarikat kewangan, syarikat kad kredit, PTPTN, MARA, TEKUN, Amanah Ikhtiar Malaysia, ASB, syarikat yang menjual barangan elektrik rumah secara kredit, dan lain-lain.
• Maklumat tingkah laku kita sebagai penghutang selama tempoh 12 bulan terakhir, sama ada kita membayar ansuran pinjaman kita itu atau pun sebaliknya. Jika gagal membayar ansuran pinjaman 2 bulan berturut-turut (defaulter) - nama peminjam akan muncul dalam CCRIS secara automatik. Rekod ini menjadi bukti sama ada kita pandai mengurus duit kita ataupun tidak.
• Maklumat mengenai cek-cek tendang yang kita keluarkan.
• Maklumat mengenai surat-surat saman dan kes mahkamah yang dihantar kepada kita.
• Maklumat mengenai permohonan pinjaman yang belum diluluskan. Di sini boleh dilihat jika kita seorang yang suka membuat hutang di sana sini.

Rekod anda akan ‘tercalar’ sekiranya anda:

• Tidak membayar ansuran pinjaman PTPTN, misalnya, atau mempunyai tunggakan dengan penyedia kredit yang lain.
• Tidak membayar bil langganan perkhidmatan, seperti televisyen berbayar dan telefon, ataupun bayaran ansuran bulanan peralatan elektrik.

Sekiranya nama kita sudah berada dalam sistem CCRIS/CTOS, institusi kewangan akan menjadikan laporan kredit tersebut sebagai rujukan terhadap sejarah hutang kita yang lampau. Untuk memastikan rekod kita sentiasa ‘up-to-date’ dan cantik, kita mesti membayar semua hutang tertunggak. Proses pengemaskinian rekod anda akan memakan sedikit masa, maka lagi cepat anda membayar tunggakan lagi baik.

Jika dibiarkan, anda boleh menghadapi risiko diisytiharkan bankrap. Sebagai seorang muflis, anda:

• Tidak lagi boleh membuka syarikat baru.
• Tidak boleh memegang jawatan sebagai ahli lembaga pengarah syarikat.
• Tidak boleh membuka akaun bank.
• Tidak layak memohon pinjaman, termasuk pembiayaan untuk membeli kereta dan rumah.

Jika hutang dibayar, pemiutang akan memasukkan nama kita ke dalam sistem CCRIS/CTOS. Ini termasuklah penjamin pinjaman pelajaran yang mana peminjamnya tidak membayar balik pinjaman. Begitulah risiko tidak membayar hutang.

Bagi mengelakkan keadaan ini, dapatkan bantuan awal daripada AKPK sekiranya sudah timbul tanda-tanda bayaran pembiayaan perniagaan akan tertunggak. Dan, jika sudah tertunggak, bantuan tetap ada disediakan.

Perusahaan Kecil dan Sederhana (PKS) dan perusahaan mikro yang menghadapi masalah bayaran balik pembiayaan perniagaan dengan institusi kewangan boleh mendapatkan bantuan AKPK untuk penstrukturan atau penjadualan semula pembiayaan tersebut melalui Skim Penyelesaian Pinjaman Kecil (SPPK) di pautan https://www.akpk.org.my/sdrs. PKS juga boleh menyalurkan permintaan kepada bank untuk apa-apa bantuan bayaran balik pembiayaan perniagaan yang diperlukan melalui Meja Bantuan PKS AKPK di pautan https://akpk.org.my/my/mejabantuanpks. Selain itu, AKPK juga menyediakan pendidikan kewangan untuk PKS merancang dan mengurus kewangan perniagaan mereka.

Puan Ainon Mohd merupakan Pengerusi bagi Kumpulan Syarikat PTS Media Group Sdn. Bhd.—salah sebuah syarikat penerbitan buku terbesar di Malaysia. Beliau juga merupakan Pengasas Ainon Business School yang mempunyai 500,000 followers yang terdiri daripada orang-orang ‘bisnes’ di Facebook.

Beliau juga aktif berkongsi sehingga 10-15 tip ‘bisnes’ setiap hari di laman Facebook milik beliau. Untuk tip ‘bisnes’ yang bermanfaat, anda boleh ‘follow’ beliau di sini.

Penulisan dalam artikel ini ialah pendapat penulis dan tidak semestinya mencerminkan pandangan Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK).

Muslims in Malaysia have more than ample choice when it comes to investment options in Malaysia—there are so many Shariah-compliant financial products and services we can choose from.

What is considered Shariah-compliant and Shariah non-compliant?

According to Bursa Malaysia, companies will be deemed as Shariah non-compliant if they are involved in the following core activities:

• Financial services based on riba (interest).
• Gaming and gambling.
• Manufacture or sale of non-halal products or related products.
• Conventional insurance.
• Entertainment activities that are non-permissible according to Shariah law.
• Manufacture or sale of tobacco-based products or related products.
• Stockbroking or trading of shares on Shariah non-compliant securities.
• Other activities deemed non-permissible according to Shariah law.

It is important to remember that the term ‘Shariah’ is not black and white—not as easy as labelling an investment as halal (permissible) and haram (non-permissible). Local context, as well as interpretation, may also apply, and institutions and organisations such as Bank Negara Malaysia, Securities Commission and International Centre for Education in Islamic Finance (INCEIF) continually expand on the knowledge and application of Islamic Finance for the betterment of the ummah.

#1 - Shariah-Compliant Unit Trust and Mutual Funds

These agencies listed below are considered Shariah-compliant:

• Tabung Haji is fully Shariah-compliant.
• Amanah Hartanah Bumiputera (AHB) is fully Shariah-compliant.
• Amanah Saham Bumiputera (ASB) received the ‘harus’ fatwa from the National Fatwa Council.
• EPF allows depositors to switch to Shariah account (you can do this via the EPF i-Akaun portal).
• Unit trusts from various fund management companies which include ‘Shariah’, ‘Islamic’ and/or ‘sukuk’ (Islamic bond) in the fund name.

#2 - Shariah-Compliant Stocks, Indices, ETFs and REITs

It is easy to find Shariah-compliant equities to invest in. Bursa Malaysia’s Bursa Suq Al-Sila’ page provides a list of:

• Shariah-compliant Stocks (i-Stocks).
• Shariah-compliant Indices (i-Indices).
• Shariah-compliant Exchange-Traded Funds (i-ETFs).
• Shariah-compliant Real Estate Investment Trusts (i-REITs).

All of the above investment options are managed by Bursa Malaysia Islamic Services Sdn. Bhd. (BMIS), a wholly-owned subsidiary of Bursa Malaysia which is regulated, transparent and fully Shariah-compliant.

You can also find a list of Islamic Brokers, from which you can get the investments, on the same page.

Website link:

https://www.bursamalaysia.com/trade/our_products_services/islamic_market/bursa_suq_al_sila

#3 - Fintech Platforms

Nowadays, there is Shariah-compliant fintech (combination of financial and technology) platforms. Two examples are:

• Wahed Invest - a Robo advisor platform originally from New York.
• Best Invest - a ‘Robo-intelligent’ platform by BIMB Investment, a Bank Islam subsidiary that also focuses on sustainable investing (ESG investing).

Both options are excellent for Muslim investors who want to diversify their investments easily as they can guide and suggest various portfolios suitable to one’s risk appetite. They also have very affordable fees.

#4 - Fixed Deposit

It’s very easy to identify Shariah-compliant fixed deposits in Malaysia. All you have to do is make sure the fixed deposit name ends with ‘-i’.

#5 - Assets

There are various types of assets that Muslims can invest in and profit from capital gain and/or dividend and/or revenue. Some examples include:

• Gold - Historically, Islam and Muslims hold gold in high regard.
• Property - House or land.

Some types of assets may have conflicting fatwas depending on their usage. For example, there are various fatwas on cryptocurrencies, with some fatwa councils in some countries issuing the haram ruling, while others giving guidelines on cryptocurrency zakat (thus implying permissibility).

Therefore, fatwas must be taken into context - for example, cryptocurrencies may be viewed as haram if used for overly speculative or risky activities, such as trading with leverage. In these cases, it is wise to refer to guidelines on Islamic finance.

Islamic Finance Guidelines to Follow

In Islamic finance, Muslims are encouraged to avoid elements of:

• Riba – Interest.
• Gharar - Uncertainty, speculative.
• Maysir – Gambling.

Besides referring to guidelines from Shariah Advisory Councils and Islamic fatwa-issuing bodies, Muslims could also apply common sense and factors in the overall context while investing.

For example, using one’s life savings to invest in just one stock based on a rumour would be considered speculative—bordering on gambling—even if it is a Shariah-compliant stock, and therefore not encouraged.

In another example, even if assets like gold and property are Shariah-compliant, the assets will be considered haram if they are obtained via illegal or unethical means, such as stealing, the money gained from corruption, taking bribes, gambling, alcohol, human trafficking, and other similar activities.

Lastly, you should also know that there is zakat on investments that are applicable to all Muslims if they fulfil the requirements. To learn more, please consult your state’s zakat collection bodies.

This article is contributed by Suraya Zainudin—writer, speaker and digital marketer for one of Malaysia’s top personal finance websites.

The opinions expressed in this article are those of the author and do not necessarily reflect the views of Credit Counselling and Management Agency (AKPK).