Seorang doktor di hospital kerajaan berumur 28 tahun yang sudah berkahwin dan mempunyai seorang anak berumur 3 tahun menghadapi masalah pinjaman sewa beli yang sudahpun tertunggak selama 6 bulan. Pinjaman ini adalah untuk sebuah Mercedes Benz Sport bernilai RM300,000 dengan pembayaran balik bulanan sebanyak RM3,100 selama sembilan (9) tahun.

• Ia bermula dengan satu skim MLM popular yang diperkenalkan oleh kakitangan beliau yang juga memiliki sebuah kereta mewah yang bernilai lebih RM400,000. Kakitangan tersebut yang hanya seorang atendan hospital bergaji RM3,000 telah menunjukkan bukti pendapatan beliau yang melebihi RM10,000 sebulan melalui skim ini.

• Dorongan untuk menjana lebih banyak wang dan berkereta mewah membuatkan beliau tekad untuk melabur dalam skim ini yang menjanjikan pulangan lumayan dalam tempoh yang singkat.

• Beliau membuat pinjaman peribadi sebanyak RM100,000 sebagai pelaburan awal bagi mendapatkan 20 unit sistem penulenan air. Jika kesemua stok tersebut dijual, beliau akan mendapat keuntungan RM50,000 daripada pelaburan awal itu.

• Syarikat MLM ini juga dengan kerjasama pihak bank telah meminta beliau memilih kereta mewah yang beliau inginkan serta menyokong permohonan pinjaman beliau dengan menyediakan penyata komisen beliau kepada pihak bank. Akhirnya, beliau mendapat kereta impiannya.

• Malangnya, beliau tidak berjaya menjual satupun sistem penulenan air, dan dengan gaji RM4,000 sebulan beliau tidak mampu membayar balik hutang. Oleh sebab itu, beliau bertindak secara tergesa-gesa dengan menjual kenderaan beliau kepada pihak ketiga tanpa dokumentasi. Malang menimpa beliau apabila beliau dikejutkan dengan berita kehilangan kenderaan tersebut (bermakna beliau masih perlu membayar hutang kepada bank).

• Masa berlalu dan hutangnya semakin bertambah. Pihak bank menelefon beliau berkali-kali untuk menuntut hutang. Beliau malah menggunakan nombor telefon yang baru untuk menghindari panggilan tersebut. Kesihatan beliau mula merosot akibat tekanan.

• Pihak bank akhirnya menghantar notis kebankrapan kepada beliau dan menuntut beliau membayar kesemua tunggakan selama 7 bulan sebanyak RM22,000 dengan baki hutang yang perlu dibayar sebanyak RM280,000.

• Jika beliau diisytiharkan bankrap, beliau tidak lagi boleh bertugas sebagai pegawai perubatan. Ini sangat membimbangkan beliau kerana ia akan memusnahkan punca pendapatan dan mengganggu kesejahteraan keluarga beliau.

Kini, dengan nasihat AKPK…

• Beliau membuat laporan polis berkenaan kehilangan kereta beliau dan jika ditemui, ia akan diserahkan kepada pihak bank.

• Beliau memasuki Program Pengurusan Kredit AKPK dengan jadual baru pembayaran balik yang lebih mampu untuk beliau.

Pengajaran:

• Walaupun sesuatu skim MLM itu sah, pelaburan melalui pembiayaan adalah berisiko tinggi. Risiko stok pembelian tidak dapat dijual perlu diambil kira, dan jika ia berlaku, kaedah membayar balik hutang perlu dikenalpasti agar diri tidak terbelenggu dengan hutang yang tidak mampu dibayar sehingga jatuh bankrap.

Apa perancangan anda jika anda…

• Berumur 25 tahun,
• Bujang,
• Bekerja di agensi kerajaan, dan
• Bergaji bulanan hampir RM2.9K?

Bandingkan dengan bagaimana seorang pelanggan AKPK ini telah membelanjakan jumlah pendapatan bulanan tersebut…

• Hebat! Beliau melancong ke luar negara bersama rakan-rakan. Dalam tempoh 3 tahun sahaja, beliau telah melancong ke 6 negara iaitu kumpulan negara Skandinavia, AS, Australia, New Zealand dan Jepun.
• TETAPI, beliau menggunakan pinjaman peribadi dan kad kredit untuk membiayai hobi beliau.
• SUDAHNYA, jumlah bayaran balik pinjaman dan hutang kad kredit adalah RM2,940 sebulan melibatkan 7 bank.

Jelas beliau tiada pengetahuan dalam pengurusan kewangan peribadi.

Nisbah pembiayaan hutang beliau dibiarkan sehingga 100% (jumlah pembayaran balik bulanan sama dengan jumlah pendapat bulanan) walaupun beliau ada membuat perniagaan online.

Apa akibatnya?
• Hutang beliau kian bertambah kerana beliau tidak dapat memenuhi komitmen kewangan bulanan.
• Pihak bank menelefon beliau bertalu-talu.
• Beliau rasa tertekan.
• Beliau tidak menjawab panggilan dan turut menukar nombor telefon.
• Beliau mula menjauhi rakan-rakan kerana malu dan sedih apatah lagi masalah beliau sudah mula diketahui.
• Kesihatan mental dan fizikal beliau mula terganggu.

Apa tindakan AKPK?
• Memasukkan 3 kad kredit dan 2 pinjaman peribadi ke dalam Program Pengurusan Kredit untuk pengurangan bayaran balik bulanan.
• Nisbah pembiayaan hutang beliau berkurang daripada 100% kepada 71%.

Apa nasihat AKPK?
• Pada permulaan kerjaya, adalah lebih bijak untuk melancong dalam negara.
• Melancong ke luar negara memakan kos yang besar sedangkan ia bukan satu keperluan tetapi kemahuan. Kedua-duanya perlu dibezakan.
• Perancangan yang rapi perlu dibuat untuk melancong termasuk membuat simpanan tanpa perlu membuat pinjaman baharu.
• Tabiat menyimpan 10% - 30% daripada pendapatan boleh dimanfaatkan untuk pelbagai kegunaan termasuk melancong.

Ini kisah benar! Baca sampai habis kisah pendek ini.

En David (bukan nama sebenar), berusia 49 tahun, merupakan bapa kepada tiga orang anak yang tinggal di tengah-tengah bandaraya Kuala Lumpur bersama keluarganya. Beliau berjawatan tinggi di syarikat multinasional dan berpendapatan melebihi RM100,000 setahun.

Pada zahirnya, kehidupan En David sekeluarga serba mewah tetapi ramai tidak tahu, termasuk beliau sendiri, bahawa hutang tertunggak kad kreditnya mencecah RM 200,000!

En David hanya menyedari perkara ini apabila permohonan pinjaman untuk membeli rumah di kawasan Lembah Klang ditolak oleh bank kerana rekod pembayaran pinjaman yang tidak baik. Beliau didapati lewat membayar hutang selama beberapa bulan. Semua rekod ini terdapat dalam laporan kredit (CCRIS).

Pegawai bank tersebut menyarankan En David untuk ke AKPK.

Di pejabat AKPK, En David mengaku bahawa sebelum ini beliau tidak pernah menyemak penyata kad kreditnya dan hanya membayar amaun minimum 5% setiap bulan bagi kesemua kad kreditnya. Kaunselor AKPK selanjutnya membantu beliau melalui Program Pengurusan Kredit (PPK) untuk membayar balik pinjaman.

AWAS! Jika anda mempunyai BANYAK KAD KREDIT, TIDAK TAHU BERAPAKAH HUTANG KAD KREDIT ANDA sekarang, atau anda HANYA MEMBAYAR AMAUN MINIMUM bil bulanan kad kredit, anda sedang menempah masalah kewangan.

Hubungi AKPK segera di 03-2616 7766 untuk mengetahui kedudukan kewangan anda malah membetulkannya, SECARA PERCUMA. Jangan bertangguh lagi. Bertindak segera!

We know how you feel. You were in dire need for someone to come and help you sort out the financial mess you were in. You were vulnerable and almost had to trust anyone who could promise you deliverance from the clutches of debts that were sucking the life out of you.

Then came along a consultant (from a call on your mobile) who managed to convince you, perhaps quite easily, into believing that you have found your saviour. You told your story, released sensitive information and after all that information sharing, then came the bill. You felt compelled to pay for the high-priced service that had not even commenced but you still did despite having some doubts about the transaction. 

It turned out that your gut feelings actually proved you right. You have been ‘duped’. You remembered how you were requested to deal with the Credit Counselling and Debt Management Agency, or AKPK, to restructure your loans under its Debt Management Programme (DMP) right after you’ve made the payments. This made you realised that this consultant did not have the necessary mandate to assist you. True enough! AKPK that is now handling your case has never appointed any third party agents to enrol you into its programme. In fact, its financial counselling and DMP are free of charge. You have actually paid for a service that you can actually get for free. Even worse, if you had used your credit card to pay the fees as you had just created more debts you wanted to see gone in the first place. The Malay proverb, “Sudah jatuh ditimpa tangga” illustrates this perfectly – referring to problems that come one after another.

An actual case did happen involving a lady from Melaka. She took a loan worth RM200,000 from a credit provider and came to a situation where she began to default on her repayments. Conveniently, a consultant from Kuala Lumpur who claimed to be from AKPK called and offered to assist her to settle her debt, with a fee as much as 10% of her loan value. Drawn by the promise that her financial woes would be over, she was all prepared to pay the fees as agreed. Luckily, a relative mentioned about AKPK’s free services just in time, and after making her own enquiries with the Melaka branch, she quickly enrolled into AKPK’s programme and saved herself from being ripped off of RM20,000. It’s always better to be safe than sorry.

?

So, lesson learned. Money matters are risky when they involve third party agents especially if you are required to pay out a big sum of money. Always check with the authorities or authorised institutions directly on how your financial issues should be resolved and which agents are designated to assist you. In this regard, AKPK is the agency mandated by Bank Negara Malaysia since 2006 to assist and educate consumers in managing their personal finances towards the realisation of a financially savvy society. 

The last thing you want to happen is paying a premium price for a service you can actually do on your own or get done for free. That is, if assuming you do get the service. What if, after having paid the hefty ‘fee’, no such service is rendered to you? Disaster.

So, dear readers! For all your financial woes, no matter how desperate you are…       “Keep Calm and Call AKPK” at 03-2616 7766 or log on to www.akpk.org.my. 

We’ve got your back… FREE OF CHARGE.

Source : AKPK

Kami tahu perasaan anda. Anda memerlukan seseorang untuk datang dan membantu anda menyelesaikan kekusutan kewangan yang kian mendesak. Anda mula berasa terancam dan tidak akan teragak-agak untuk mempercayai sesiapa sahaja yang berani berjanji untuk menolong anda membebaskan diri daripada cengkaman hutang.

Maka datanglah seorang pakar runding melalui satu panggilan telefon. Dengan mudah, barangkali, anda yakin anda telah menemukan penyelamat anda. Anda pun menceritakan segala-galanya dan berkongsi maklumat-maklumat sulit, dan sesudah semua itu, anda diminta membuat bayaran. Anda mengeluh, “Sudahlah tinggi, mulanya pun belum” tetapi anda tetap membayarnya walaupun anda berasa sangsi. 

Rupa-rupanya, telahan anda betul. Anda telah diperdaya. Anda teringat bagaimana anda diminta untuk berurusan dengan Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit, atau AKPK, bagi menstrukturkan semula pinjaman anda di bawah Program Pengurusan Kreditnya (PPK) sejurus selepas membuat bayaran. Ini membuatkan anda tertanya-tanya, entah-entah pakar runding itu tidak mempunyai sebarang mandat untuk membantu anda. Ternyata betul! AKPK yang sekarang ini sedang menguruskan kes anda tidak pernah melantik mana-mana ejen pihak ketiga untuk mendaftarkan anda ke dalam programnya. Bahkan, AKPK menyediakan perkhidmatan kaunseling kewangan dan PPK tanpa bayaran kepada individu. Anda sebenarnya telah membayar untuk perkhidmatan yang anda boleh dapatkan secara percuma. Lebih malang jika anda membayar menggunakan kad kredit kerana anda telahpun menambah hutang sedia ada padahal itulah yang anda mahu langsaikan pada asalnya. Seperti pepatah Melayu, “Sudah jatuh ditimpa tangga”, masalah anda kini sudah berganda.

Kes sebenar pernah terjadi membabitkan seorang wanita dari Melaka. Setelah beberapa lama membuat pinjaman sebanyak RM200,000 dari sebuah penyedia kredit dia mula ingkar membuat pembayaran balik mengikut jadual. Seperti orang mengantuk disorongkan bantal, seorang pakar runding dari Kuala Lumpur yang memperkenalkan dirinya sebagai ejen AKPK menelefon dan menawarkan bantuan untuk melangsaikan hutangnya. Bayaran upah yang diminta adalah sebanyak 10% daripada nilai pinjaman. 

Termakan dengan janji untuk menamatkan masalah kewangannya, wanita terbabit bersedia untuk membuat bayaran tersebut. Mujurlah seorang saudaranya sempat menyebut tentang perkhidmatan percuma AKPK. Setelah membuat pertanyaan di pejabat AKPK cawangan Melaka, wanita terbabit cepat-cepat mendaftarkan diri ke dalam program AKPK sekaligus mengelakkan dirinya daripada ditipu membayar upah sebanyak RM20,000. 

Sebagai pengajaran, hal berkaitan kewangan yang membabitkan ejen pihak ketiga selalunya berisiko lebih-lebih lagi jika melibatkan bayaran yang tinggi. Periksalah terlebih dahulu dengan pihak berwajib atau institusi-institusi yang sah tentang tatacara yang betul bagi menyelesaikan isu-isu kewangan anda, serta siapa yang dikhususkan untuk membantu anda. Dalam hal ini, AKPK ialah agensi yang diberi mandat oleh Bank Negara Malaysia sejak 2006 lagi untuk membantu dan mendidik pengguna mengurus kewangan mereka sebagai usaha mewujudkan masyarakat celik wang. Ia adalah sejajar dengan visi AKPK iatu, ‘Amalkan Pengurusan Kewangan Berhemat Sebagai Budaya Hidup’.

Perkara terakhir yang anda mahu adalah membayar harga yang mahal untuk perkhidmatan yang anda boleh lakukan sendiri dengan mudah, atau dapatkan secara percuma. Itupun kalau anda dapat. Kalau anda ditipu bulat-bulat tanpa sebarang perkhidmatan diberikan selepas membayar upah yang mahal? Merana badan.

Oleh kerana itu, para pembaca yang dikasihi! Walau apapun masalah kewangan anda, dan separah manapun anda sudah terdesak… “Bawa Bertenang dan Terus Hubungi AKPK” (Keep Calm and Call AKPK) di talian 03-2616 7766 atau layari www.akpk.org.my untuk keterangan lanjut. 

Kami sedia membantu anda… dengan PERCUMA.

Sumber : AKPK

1. RUANG HUNIAN YANG BERKONSEP TERBUKA

Ruangan rumah yang berpetak-petak dengan dinding di sana sini sudahpun ketinggalan zaman. Konsep yang lebih terbuka sesuai untuk keluarga yang mahukan lebih pengawasan terhadap anak-anak, menyelesakan tetamu malah membuatkan rumah terasa lebih besar.

2. KAUNTER DAPUR YANG LEBIH DARIPADA CUKUP

Tanyalah mana-mana suri rumah. Bar sarapan atau kaunter tambahan untuk penyediaan makanan di dapur pasti mengujakan.

3. PANTRI YANG BERASINGAN

Pantri atau rak terbuka yang dikhaskan untuk menyimpan makanan kering dan rempah ratus sangat memudahkan di samping menjimatkan ruang. Anda tidak perlu membuka dua tiga kabinet dalam satu masa ketika menyediakan makanan.

4. KAUNTER PULAU DI RUANG DAPUR

Kaunter pulau bukan sekadar elegan tapi praktikal. Ia memberikan anda lebih ruang untuk memasang lebih banyak kabinet berserta ruang kaunter di sekeliling dapur di samping bar sarapan bersertakan bangku.

5. RUANG PENSTORAN SERATA RUMAH

Kehidupan berkeluarga pasti banyak barangnya. Anda perlu fikirkan cara kreatif untuk menyimpan barang-barang ini seperti mengadakan sistem susunan di dalam almari, memasang rak-rak simpanan di garaj atau rak-rak di bawah mahupun di atas TV yang terpasang pada dinding.

6. SUITE UTAMA BERSERTA BILIK MANDI DAN BILIK PERSALINAN

Selepas seharian bekerja, tidakkah anda teringin balik ke bilik yang bagaikan suite hotel 5 bintang dengan mandian spa di bilik mandi serta pilihan baju yang beraneka di bilik persalinan?

7. DEK ATAU PATIO UNTUK BERSANTAI DI LUAR RUMAH

Dek atau patio adalah satu cara yang jauh lebih murah daripada penambahan bangunan untuk meluaskan kawasan hunian kediaman anda. Bersantai di luar dengan perabot serta dekor luar yang selesa dan cantik mempunyai kelasnya yang tersendiri.

8. LEKAPAN DAN PERKAKAS JIMAT TENAGA

Murah dan bersih, lekapan dan perkakas jimat tenaga untuk pencahayaan, pencucian dan pendinginan ialah gaya kehidupan terkini.

9. GARAJ YANG BOLEH MEMUATKAN DUA KERETA (PALING KURANG)

Ia bukan sekadar untuk kereta. Garaj yang luas juga boleh dijadikan bengkel (atau ofis), bilik permainan mahupun stor.

10. PELANDSKAPAN YANG KURANG MEMERLUKAN PENJAGAAN

Bila tiba hari minggu, kebanyakan daripada kita mahu bersantai. Rumput tiruan dan pokok yang tidak mudah luruh daun dan rantingnya boleh mengurangkan kerja-kerja pembersihan laman.

Demikianlah 10 ciri rumah idaman. Mungkin anda ada senarai anda sendiri. Apapun, semua ini memerlukan kos tertentu selain harga pembelian rumah. Maka, jika anda sukar untuk menyenaraikan ciri rumah idaman anda awal-awal tadi, itu mungkin kerana anda belum benar-benar merancang.

Tanpa perancangan kewangan yang teliti, wang anda hanya tertumpu kepada pembayaran harga rumah. Anda tidak ada duit lebih untuk pembaikan mahupun pengubahsuaian. Ini menyebabkan impian rumah idaman anda hanya tinggal impian. Lebih parah, jika anda berbelanja besar dengan pinjaman tambahan untuk mengubah suai rumah tetapi akhirnya tergadai apabila gagal membayar pinjaman sama sekali.

Kesimpulannya, sesiapa sahaja boleh mendapatkan rumah idaman masing-masing asalkan tahu merancang dan membuat keputusan kewangan dengan teliti. Contohnya, siapa kata rumah idaman itu mesti rumah yang dibeli? Anda juga boleh menyewa dan tinggal di dalam rumah impian anda. Apa yang penting, anda bahagia

Devi (bukan nama sebenar), 47 tahun merupakan seorang ibu tunggal. Beliau datang ke Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) sambil menangis kerana hampir kehilangan satu-satunya rumah miliknya. Beliau kelihatan bingung kerana memikirkan masa depan ketiga-tiga anaknya yang masih mengharapkan sokongan kewangan daripadanya.

Semenjak lima tahun lalu, Devi menjadi balu apabila suaminya meninggal dunia secara tiba-tiba akibat serangan jantung. Semenjak itu, kualiti kehidupan Devi dan anak-anaknya semakin merosot. Devi bekerja dengan tekun tanpa mengira masa di kilang pembuatan dengan pendapatan kurang daripada RM2,000 sebulan. Jumlah pendapatan itu hanya cukup untuk memenuhi keperluan anak-anaknya sahaja. Masih jelas dalam ingatan Devi bahawa mereka sekeluarga belum pernah lagi merasai pakaian baru sejak kematian suaminya, disebabkan mereka tidak mampu. Walaupun pendapatan Devi sedikit, namun beliau bijak membahagikan wang untuk perbelanjaan harian.

Tidak pernah beliau menjangka bahawa beliau sekeluarga akan kehilangan tempat berteduh. Keadaan keluarga Devi bertambah parah apabila beberapa bulan lalu, kilang tempat Devi bekerja terpaksa ditutup dan beliau kehilangan pekerjaan. Kini Devi hilang segalanya termasuk punca pendapatannya. Saudara-maranya juga tidak dapat memberikan bantuan kerana masing-masing ada masalah sendiri. Selama berbulan-bulan Devi berusaha gigih untuk mendapatkan pekerjaan lain bagi menyara hidup. Namum, usaha beliau masih gagal mendapatkan pekerjaan. Hal ini menyebabkan beliau turut gagal menjelaskan bayaran balik pinjaman perumahan bagi bulan berkenaan.

Devi akhirnya tiada pilihan lalu bekerja sebagai tukang cuci yang hanya mendapat upah suku daripada gajinya sebelum ini. Anak lelakinya yang baru sahaja tamat persekolahan turut bekerja bagi meringankan beban ibunya. Kini pendapatan bulanan sekeluarga sebanyak RM1,500 melegakan sedikit beban Devi, walaupun pada hakikatnya ia masih tidak mencukupi. Sebaik sahaja kehidupannya kembali normal, Devi dikejutkan dengan berita mengenai lelongan kediamannya. Dia terkejut bahawa tarikh lelongan telah ditetapkan.Keadaan bertambah teruk apabila Devi tidak tahu cara untuk mendapatkan bantuan bagi memperoleh wang untuk menghentikan lelongan itu. Setelah menyuarakan masalah tersebut kepada seorang rakan, Devi telah disyorkan untuk mendapatkan khidmat nasihat daripada AKPK.

Devi kembali tenang apabila kaunselor AKPK memberitahu bahawa AKPK akan berunding dengan pihak institusi perbankan tertabit. Dalam masa beberapa hari, AKPK berjaya berunding dengan pihak institusi perbankan dan lelongan tersebut juga ditangguhkan. Justeru, jumlah pinjaman perumahan Devi juga disusun semula mengikut pelan pembayaran balik yang lebih berpatutan. Walaupun Devi menyedari bahawa beliau perlu bekerja keras untuk memenuhi komitmen tersebut, namun Devi yakin kembali berada di landasan kewangan yang betul.

Sumber : Arkib AKPK

Saya Jasmin (bukan nama sebenar). Saya bekerja sebagai seorang pegawai di bank X. Ketika saya meminta bantuan AKPK, saya di ambang muflis setelah mendapat surat amaran ingkar bayar balik pinjaman yang diterima dari Bank Y setiap minggu.

Kisah pahit saya bermula apabila ayah saya mula obses mengenai perniagaan hartanah. Selepas beberapa kali memperoleh keuntungan hasil daripada jual-beli hartanah, ayah semakin ghairah. Ayah menggunakan nama saya dan suami sebagai peminjam bersama untuk mendapatkan pinjaman bank.

Krisis ekonomi yang melanda negara pada tahun 1997 telah menyebabkan ayah tersepit dalam pembelian hartanah yang mahal. Krisis ekonomi tersebut menyebabkan kekurangan pembeli yang ingin membeli hartanah-hartanah tersebut. Akhirnya, kesemua hartanah tersebut terpaksa dilelong oleh pihak bank dan ayah telah mengalami kerugian teruk akibat lelongan itu.

Saya dan suami telah dikenakan tindakan undang-undang kerana tidak mampu membayar kerugian tersebut. Akhirnya, suami saya telah diisytiharkan muflis oleh salah satu bank yang mendakwa beliau manakala prosiding terhadap saya diteruskan. Ini juga boleh menjejaskan kerjaya saya sebagai pegawai bank.

Akhirnya saya pergi mendapatkan bantuan di pejabat AKPK dengan ditemani ayah. Saya sangat tertekan apatah lagi dengan pendapatan suami ketika itu yang kurang daripada RM1,000 hasil daripada jualan langsung.

Atas nasihat AKPK, saya hadir ke mahkamah untuk mendengar petisyen peminjam dan berjaya membuat rayuan menangguhkan sesi tersebut. AKPK telah membantu membuat proposal kepada bank untuk tidak mengambil tindakan muflis ke atas saya. AKPK juga telah membuat proposal penstrukturan semula bayaran pinjaman hutang dan saya telah memberi jaminan bahawa saya akan memberikan komitmen untuk membayar balik pinjaman saya setiap bulan.

Kini, saya berasa amat lega kerana bukan sahaja saya terlepas daripada tindakan muflis, malah saya juga hampir hilang pekerjaan.