Itu bukan peribahasa Melayu.

Ia ciptaan spontan yang mengikut susunan kata peribahasa “bersakit-sakit dahulu, bersenang-senang kemudian”, sekaligus meminjam semangat yang sama. Serupa juga dengan peribahasa “siapkan payung sebelum hujan” yang bertujuan memberikan nasihat yang sama, iaitu untuk mengecapi keselesaan atau jaminan hidup di masa hadapan yang penuh tanda tanya, kita hendaklah berusaha keras membuat apa sahaja persediaan yang perlu hari ini.

Apa pun, ungkapan spontan itu bertujuan ‘mengusik’ mereka yang suka bertangguh atau leka. Mereka hanya mengambil serius tentang sesuatu perkara bila sudah kesuntukan masa atau kehabisan sumber.

Ini sebenarnya bukan sangat tentang masalah keadaan yang tidak dijangka tetapi lebih kepada masalah mentaliti yang perlu diperbetulkan. Mentaliti salah dalam mengharungi kehidupan ialah apabila kita menjangka bahawa nasib atau keadaan kita kekal sama. Ada dua natijah daripada mentaliti sebegini.

Pertama, kita tidak merasakan keperluan untuk meningkatkan diri kita untuk mengecapi kehidupan yang lebih baik. “Bersyukurlah dengan apa yang ada” ialah ungkapan yang sering disalahertikan (berdasarkan intonasi bila menyebutnya) untuk menerima sahaja keadaan sedia ada tanpa soal. Padahal, ia sepatutnya bermaksud menjaga nikmat yang telah kita perolehi serta menggunakan apa sahaja yang kita ada untuk memberi nilai tambah kepada kehidupan kita dan orang lain—bukan mengekalkan status quo.

Kedua, kita selesa dengan keadaan sekarang yang ‘memihak’ kepada kita sehingga kita mengabaikan keperluan untuk membuat persediaan awal kalau-kalau kita ditimpa musibah. Mari lihat peribahasa Inggeris pula kali ini, “If it ain't broke, don't fix it”. Ia boleh disalahertikan untuk bermaksud kalau hidup sudah berjalan baik, biarlah; kenapa bersusah-susah untuk mengubahnya? Padahal, ia bermaksud mengekalkan dan tidak mengganggu sesuatu yang sudahpun berjalan dengan baik. Ini satu soalan yang perlu dijawab oleh mereka yang mengabaikan keperluan untuk membuat persediaan awal; bukankah membuat persediaan awal untuk sebarang kemungkinan buruk akan mengekalkan kehidupan yang sedang berjalan dengan baik ketika ini?

Oleh itu, jika anda mensyukuri perjalanan hidup anda yang baik pada hari ini, jagalah nikmat ini dan pastikan ia tetap berjalan dengan baik di masa-masa akan datang dengan membuat segala persediaan hari ini untuk segala kemungkinan hari esok.

Maka apa yang perlu kita buat dari segi kewangan untuk membetulkan dua natijah daripada mentaliti yang diterangkan tadi? Untuk natijah pertama, salah satu perkara penting untuk dibuat ialah menabung untuk masa depan manakala untuk natijah kedua pula, menabung untuk kecemasan.

Baik, dalam keadaan sekarang yang menyaksikan ramai yang terkesan dari segi ekonomi, kebanyakan daripada kita tidak ada duit lebih untuk menyimpan. Betulkah begitu? Ya, mungkin ada betulnya tapi ada caranya jika kita mahu menyimpan. Kata kuncinya ‘mahu’. Ikuti langkah-langkah berikut.

1. Kenali dulu ke mana duit anda dibelanjakan

Cuba duduk sebentar dan luangkan masa menilai perbelanjaan anda setiap bulan. Rata-rata, mungkin boleh dikatakan antara perbelanjaan yang tinggi ialah perumahan (ansuran atau sewa), pengangkutan seperti kereta (ansuran) dan juga barang keperluan rumah atau dapur termasuk pesanan makanan dan barangan secara online (lebih-lebih lagi dalam tempoh PKP ni). Perbelanjaan lain yang lebih kecil mungkin termasuk pakaian dan aksesori, bil utiliti, petrol dan tol, pendidikan serta hiburan. Ini sekadar contoh kerana ada antara kita yang mempunyai keperluan dan seterusnya perbelanjaan yang unik dan berbeza. Bagaimanapun, apa yang penting di sini adalah membutirkan perbelanjaan anda setepat mungkin. Jika kita benar-benar serius, ada kemungkinan besar kita sebenarnya ada duit untuk menyimpan.

2. Kurangkan belanja yang boleh dikurangkan

Ada suatu ketika dahulu, Jobstreet membuat tinjauan tentang perbelanjaan yang dikurangkan oleh rakyat Malaysia bila menghadapi situasi kos sara hidup yang tinggi. Jobstreet mendapati cara yang paling banyak dibuat oleh rakyat Malaysia untuk mengurangkan perbelanjaan adalah dengan mengurangkan keluar makan tengahari bersama-sama kawan sepejabat, iaitu sebanyak 56% daripada responden yang ditinjau.

Cara ini mungkin tidak relevan sekarang kerana kebanyakan daripada kita bekerja dari rumah. Namun, apa yang hendak dibangkitkan di sini ialah kita harus mampu melihat apa kebiasaan kita yang boleh kita kurangkan sebenarnya untuk menjimatkan kos.

Mungkin sekarang ini, dengan kerja dari rumah yang adakalanya tidak mengira batasan waktu serta faktor kebosanan kerana lebih terperap di rumah, kita lebih banyak berbelanja untuk makanan, barangan, gajet, aksesori dan seumpamanya secara dalam talian. Cuba fikirkan; adakah kita sebenarnya boleh mencari ketenangan dengan cara lain (bermeditasi, bersenam, berpuasa, beribadat dan sebagainya) agar kita boleh mengurangkan pergantungan kepada makanan dan minuman serta barangan hanya untuk keselesaan semata-mata? Jika ini yang sebenarnya berlaku dan boleh pula dikurangkan, maka kita sudahpun mempunyai wang lebihan untuk disimpan. Syabas! Ini hanya satu contoh. Ada banyak lagi yang kita boleh fikirkan di mana perbelanjaan boleh dikurangkan.

3. Simpan dahulu sebelum berbelanja

Ya, ini mungkin agak sukar sekarang jika kewangan kita terkesan dengan keadaan semasa. Ini yang kita bincangkan awal-awal tadi, iaitu bersedia untuk sebarang kemungkinan terutamanya pada waktu keadaan masih ‘memihak’ kepada kita. Namun, kita masih belum benar-benar terlambat. Jika kita berjaya mengesan dalam langkah dua tadi perbelanjaan bulanan manakah yang boleh dikurangkan, kita sudahpun boleh memperuntukkan beberapa peratus daripada pendapatan bulanan kita untuk disimpan. Jika pengurangan perbelanjaan dalam langkah dua tadi adalah sebanyak 5% daripada pendapatan bulanan kita, secara mudahnya, kita boleh memperuntukkan 5% daripada pendapatan bulanan untuk simpanan. Simpan siap-siap 5% itu sebelum selebihnya dibelanjakan. Namun, cuba usahakan untuk menyimpan sekurang-kurangnya 10% atau lebih setiap bulan atau setiap kali peluang itu timbul pada bulan-bulan tertentu. Itu adalah lebih baik.

4. Simpan ‘durian runtuh’ anda

Pada waktu ini, bonus, hadiah tunai atau kenaikan gaji yang besar mungkin kelihatan agak mustahil. Namun, ada yang boleh mengecapinya. Rezeki lain-lain bak kata orang. Jika anda beroleh ‘durian runtuh’ sebegini termasuklah imbuhan tunai daripada perniagaan online anda (yang anda ceburi semenjak PKP tahun lalu), pelaburan, dan insentif serta bantuan daripada kerajaan mahupun mana-mana pihak, janganlah terus dibelanjakan. JIka boleh, simpan kesemuanya dalam akaun simpanan anda; sebahagiannya sebagai simpanan masa depan dan sebahagiannya lagi sebagai tabungan kecemasan. Kalau perlu dibelanjakan untuk keperluan mustahak, belanjalah. Namun, usahakanlah sungguh-sungguh agar anda masih boleh menyimpan sebahagian daripada ‘durin runtuh’ ini. Ingat, namanya pun ‘durin runtuh’ yang bererti ia datang bermusim atau sekali-sekala. Jangan lepaskan peluang ini untuk menambah simpanan. Bukan mudah untuk menyimpan secukupnya bagi keperluan masa depan atau kecemasan. Secara amnya, tabung kecemasan anda perlu cukup untuk menyara kehidupan anda dan tanggungan anda selama sekurang-kurangnya enam bulan jika anda terputus pendapatan. Oleh itu, ambillah peluang yang datang bermusim atau sekali-sekala ini untuk mencukupkan tabungan kecemasan anda, terutamanya.

Demikianlah empat langkah untuk membantu anda menyediakan simpanan secukupnya sama ada untuk kegunaan masa depan mahupun kecemasan yang tidak dijangka. Dalam keadaan yang sukar, sememangnya kita cuba menggunakan segala wang yang ada untuk mengekalkan keselesaan yang kita nikmati selama ini. Namun, jika keadaan ini adalah juga disebabkan oleh kelalaian kita selama ini untuk ‘menyiapkan payung sebelum hujan’, adalah lebih bijak jika kita mengorbankan sedikit keselesaan untuk mula menabung sebagai persediaan untuk hari-hari mendatang yang belum tentu pulih sepenuhnya.

Kita mungkin lega sekarang jika kita gunakan wang yang ada untuk mengekalkan keselesaan namun kita mungkin kembali cemas di kemudian hari jika kita tidak mahu berkorban sedikit untuk membina ketahanan kewangan sendiri. Kerana itulah kita perlu BERCEMAS-CEMAS SEKARANG, BERLEGA-LEGA KEMUDIAN.

Semoga kita kekal tabah, selamat dan berhemat.

Anda memerlukan STRATEGI MENYIMPAN YANG BAIK. Kukuhkan kewangan anda dengan tip kewangan AKPK: https://ask.akpk.org.my

AKPK Untuk Esok Yang lebih Baik

Dalam satu persidangan antarabangsa ada seorang pegawai eksekutif wanita dari Pakistan sedang memberikan ucapan. Beliau yang ketika itu menetap di Amerika Syarikat mengimbau kembali kenangan bersama ibunya. Seperti kebanyakan keluarga Asia, hubungannya dengan ibunya adalah sangat rapat. Banyak ilmu dan petua yang diturunkan daripada ibu kepada anak perempuan terutamanya ilmu dan petua memasak.

Masakan ibunya memang sedap-sedap malah diiktiraf oleh jiran tetangga. Antara petua memasak yang diturunkan kepada pegawai eksekutif wanita ini adalah cara menyediakan ayam sebelum direbus. Ayam seekor tidak direbus kesemuanya sebelum dipotong sedikit di bahagian kaki, dan inilah antara petua yang dipegang oleh pegawai eksekutif ini ketika memasak di rumah sehinggalah ditegur oleh suaminya pada suatu hari. Apa rasionalnya memotong ayam di bahagian kaki sebelum direbus? Soalan itu tidak dapat dijawab lalu ditanyakan kepada sang ibu nun jauh di Pakistan.

Sang ibu juga kurang pasti kerana petua ini juga diturunkan oleh ibunya. Tiada siapa yang pernah bertanya tentang rasional petua itu. Setelah diselidiki barulah jelas rasional petua dua generasi keluarga ini. Pada zaman sang nenek, periuk belanga di rumah tidaklah besar mana dan kerana itulah ayam seekor perlu dipotong sedikit di bahagian kaki agar muat untuk dimasukkan ke dalam periuk.

Semenjak itu, pegawai eksekutif wanita itu tidak lagi memotong ayam seekor di bahagian kaki sebelum direbus.

Walaupun kisah ini tidak berkisar tentang kereta tetapi ia memberi kesedaran tentang kepentingan bertindak mengikut rasional dan bukan mengikut kebiasaan. Sebagai contoh, kebanyakan daripada kita apabila membuat pinjaman untuk membeli kereta baharu biasanya akan memilih tempoh pinjaman selama 7 tahun atau 9 tahun?

9 tahun, bukan? Ini ialah tempoh yang biasanya dipilih kerana kita melihat semakin lama tempoh pinjaman semakin kurang jumlah ansuran yang perlu dibayar setiap bulan. Dalam erti kata lain, kita beranggapan kita lebih mampu membeli kereta baharu itu dengan tempoh pinjaman selama 9 tahun berbanding dengan tempoh pinjaman 7 tahun. Ironinya, tanggapan ini tidak rasional.

Mari kita lihat balik kisah tadi. Memotong ayam seekor di bahagian kaki sebelum direbus memang tidak rasional bagi pegawai eksekutif wanita tersebut tetapi rasional bagi sang nenek. Kita boleh faham kenapa sang nenek potong ayam seekor di bahagian kaki sebelum direbus tapi berasa janggal apabila pegawai eksekutif tadi membuat perkara yang sama selama bertahun-tahun tanpa usul periksa.

Begitulah juga dengan tempoh pinjaman kereta. Bagi mereka yang kurang berkewangan tetapi sangat memerlukan kenderaan untuk urusan hidup dan penghidupan, kita faham rasional mereka memilih tempoh maksimum pinjaman kereta iaitu 9 tahun untuk bayaran ansuran yang lebih rendah. Namun, bagi mereka yang berkemampuan, adalah tidak rasional untuk memilih tempoh pinjaman selama 9 tahun sedangkan kos pinjaman keseluruhan adalah lebih murah jika memilih tempoh pinjaman selama 7 tahun, bahkan 5 tahun.

Mari kita selidik sedikit macam pegawai eksekutif tadi.

Kereta ialah aset susut nilai. Nilai kereta semakin lama semakin menurun. Ini bermakna lebih lama masa diambil untuk membayar habis pinjaman kereta lebih rugi kita sebenarnya. Di Malaysia, nilai kereta menurun pada kadar 10% hingga 20% setahun. Banyak tu!

Fikirkan dua perkara ini. Pertama, jika anda memilih untuk membayar ansuran kereta selama 9 tahun, anda rugi dari segi nilai kereta kerana baki hutang masih ada tetapi nilai kereta menurun dengan banyak. Contohnya, jika anda ingin menjual kereta yang baru sahaja dibeli dua tahun lepas, nilai kereta tersebut sudah banyak turun (anda tidak boleh jual dengan harga tinggi) tetapi baki hutang pula masih banyak. Di sini nampak jelas kerugiannya berbanding rumah yang selalunya nilainya semakin naik dengan masa. Kedua, kos pembaikan kereta juga semakin meningkat saban tahun lebih-lebih lagi jika ia kerap digunakan dan perbatuannya (mileage) pun tinggi sedangkan ansuran kereta masih belum habis dibayar.

Jadi secara rasionalnya, jika kewangan seseorang itu rendah tetapi sangat perlu untuk membeli kereta, mungkin memilih tempoh pinjaman selama 9 tahun untuk ansuran yang lebih rendah boleh diterima. Namun, jika anda berkemampuan—jumlah ansuran bulanan termasuk ansuran kereta tidak melebihi 40% daripada gaji bulanan—atau sudah membuat persediaan kewangan awal-awal lagi untuk membeli kereta (seperti mengkhususkan simpanan atau dana untuk membantu membayar ansuran kereta), memilih tempoh pinjaman kereta selama 7 tahun, bahkan 5 tahun, adalah lebih rasional.

Jadi, persoalannya sekarang, adakah anda mahu mengikut kebiasaan, iaitu lebih tertarik kepada bayaran ansuran yang paling rendah (namun kos pinjaman keseluruhan paling tinggi kerana tempoh pinjaman yang paling panjang), atau anda mahu mengikut rasional, iaitu memilih kos pinjaman yang paling rendah dengan tempoh pinjaman yang paling singkat (walaupun bayaran ansurannya paling tinggi)?

Apa pun pilihan anda, pastikan anda ‘mengukur baju di badan sendiri’. Jangan ikut orang dan jangan ambil mudah dengan mengikut sahaja kebiasaan dalam berfikir tanpa membuat sedikit penyelidikan dan persediaan untuk membuat keputusan kewangan yang lebih tepat. Pilihlah keuntungan jangka panjang dan bukan kesenangan jangka pendek yang sedikit (kecuali anda benar-benar tiada pilihan). Inilah antara intipati pengurusan kewangan.

Kewangan boleh jadi mudah! Dapatkan KETENANGAN FIKIRAN & URUS kewangan dengan tip-tip berguna daripada AKPK:  https://ask.akpk.org.my

AKPK Untuk Esok Yang Lebih Baik.

Masih ada yang berfikiran kalau ada duit semua boleh jadi.

Kenyataan ini tidaklah salah tapi boleh mendatangkan salah faham. Kenyataan ini menyatakan kepentingan duit. Berbekalkan kenyataan ini yang sudahpun menjadi moto popular di kalangan masyarakat, rata-rata kita mementingkan gaji besar, bonus besar dan keuntungan besar. Siapa yang tidak mahu semua itu, bukan? Malah kita digalakkan untuk mengusahakan pendapatan yang baik untuk kehidupan yang selesa.

Namun, oleh kerana pemahaman yang berat sebelah, kita sering terlupa kepentingan mengurus wang. Kita lebih mementingkan menjana wang. Kita fikir dengan menjana lebih banyak wang kita boleh beli apa sahaja yang kita mahu—rumah, kereta dan percutian lima bintang.

Walau bagaimanapun, ada sahaja orang berduit yang keretanya ditarik atau rumahnya disita, dan ada sahaja orang yang nampak tidak berduit tapi rumahnya cantik dan selesa; siap boleh diwariskan lagi kepada anak cucu tanpa hutang.

Oleh itu, kenyataannya ialah siapa sahaja boleh beli rumah walaupun bergaji kecil asal pandai mengurus kewangan.

Mari lihat tiga (3) panduan kewangan ini untuk membeli rumah:

1. Pendapatan yang berterusan

Ingat tadi kes orang yang berduit tetapi rumah kena sita? Selalunya ini terjadi kerana pendapatan terputus walaupun dia lebih daripada mampu untuk membeli rumah pada awalnya. Bila hilang kerja atau tutup perniagaan, tiada lagi sumber pendapatan untuk membayar ansuran rumah. Tanpa pengurusan kewangan yang bijak seperti mengadakan simpanan berkala untuk kecemasan (meliputi sekurang-kurangnya 6 bulan sara hidup jika terputus pendapatan), mengekalkan sumber pendapatan alternatif atau pendapatan pasif, atau menyimpan aset mudah cair yang boleh dijual untuk tunai segera, anda bakal berdepan dengan risiko kehilangan tempat tinggal. Maka, sama ada anda bergaji besar atau kecil, pastikan dana untuk ansuran bulanan rumah terjamin. Itu kuncinya.

2. Kemampuan yang selesa

Ini juga bukan soal gaji besar atau kecil. Sekali pandang kita akan berkata makin tinggi pendapatan seseorang makin besar kemampuannya termasuk untuk membeli rumah. Walaupun ada benarnya kenyataan ini tetapi ramai juga orang berduit yang berhempas-pulas membayar ansuran rumah. Pernah dengar orang kata, “Ingat orang rumah besar ni banyak duit”? Ungkapan ini boleh jadi digunakan sebagai alasan untuk tidak meminjamkan atau memberi orang wang, namun mungkin ada betulnya. Walaupun berduit, ada sesetengah orang tinggi komitmen kewangannya sehingga tiada lebihan wang yang selesa untuk keperluan lain. Walaupun mereka mampu membayar semua hutang mereka termasuk pinjaman rumah tetapi mereka tidak berada dalam zon kemampuan yang selesa. Pendek kata, sebahagian besar daripada pendapatan mereka dihabiskan untuk bayar hutang. Kedudukan kewangan sebegini berisiko tinggi kerana bila-bila masa sahaja mereka mungkin perlu menggunakan wang lebih daripada biasa kerana berlaku kecemasan seperti ditimpa kemalangan, jatuh sakit dan sebagainya. Di sinilah masalah terlewat atau gagal membayar balik pinjaman bermula walaupun bagi mereka yang berpendapatan tinggi. Untuk pengurusan kewangan yang bijak, bayaran hutang secara bulanan perlulah tidak melebihi 40% daripada pendapatan bulanan anda. Jika gaji bulanan anda ialah RM3,000 dan bayaran ansuran kereta anda ialah sebanyak RM500 sebulan, kemampuan yang selesa bagi anda untuk membayar ansuran rumah adalah tidak lebih daripada RM700 sebulan. Jadi, tidak kiralah jika anda bergaji besar atau kecil, pastikan jumlah ansuran hutang anda (termasuk pinjaman rumah) tidak melebihi 40% daripada pendapatan bulanan anda. Itu kuncinya.

3. Persediaan kewangan selain ansuran rumah

Sama ada berpendapatan tinggi atau rendah, anda perlu membuat persediaan awal yang lebih rapi untuk membeli rumah. Selain ansuran rumah, kos sekali bayar yang perlu diambil kira termasuklah wang pendahuluan (10% daripada harga rumah), kos-kos guaman untuk perjanjian jual beli (SPA) dan perjanjian pinjaman serta duti setem (cukai kepada kerajaan). Jika anda membeli rumah murah yang berharga RM150,000, mungkin peruntukan tunai sebanyak RM10,000 – RM15,000 untuk kos-kos ini sudah cukup selesa. Ini tidak termasuk kos-kos lain seperti pengubahsuaian jika membeli rumah yang baru siap. Mungkin peruntukan dalam anggaran RM10,000 perlu disediakan bergantung kepada perancangan anda. Apa yang penting di sini ialah sebelum membeli rumah, kos-kos ini perlulah diselidiki lebih awal. Bagi mereka yang bergaji kecil, peruntukan untuk kos-kos ini perlulah dibuat dengan rancangan simpanan sedikit demi sedikit. Malah, bagi yang bergaji besar, perkara yang sama perlu dibuat jika ia melibatkan rumah mewah. Elakkan membuat pinjaman baharu (contohnya pinjaman peribadi yang jauh lebih tinggi kadar faedah atau keuntungannya kerana ia pinjaman tidak bercagar) untuk menampung kos-kos yang disebutkan. Sama ada anda bergaji besar atau kecil, bersedialah dari segi kewangan awal-awal lagi (mungkin beberapa tahun) untuk membeli rumah. Itu kuncinya.

Nah! Itu tiga (3) panduan ringkas tapi menyeluruh untuk membeli rumah. Strategi membeli rumah dan mengekalkannya dengan selesa sepanjang tempoh pinjaman sebenarnya mudah dari segi konsep, namun ia memerlukan kesungguhan dan disiplin untuk merancang dari awal.

Membeli rumah ialah satu pelaburan besar untuk jangka panjang dan bukan seperti pembelian barangan runcit yang boleh dibeli bila-bila masa atau menggunakan kad kredit. Untuk membeli barang dapur pun kita disarankan untuk merancang mengikut bajet apatah lagi membeli rumah. Ingatlah, pembelian rumah yang menguntungkan bukan soal anda seorang yang berduit atau tidak tetapi soal pengurusan wang yang bijak.

Untuk KETENANGAN FIKIRAN & kepuasan hidup melalui PERANCANGAN KEWANGAN, dapatkan panduan kewangan dan tip pengurusan kewangan AKPK secara PERCUMA dalam talian melalui http://ask.akpk.org.my

Nampaknya raya tahun ini seperti tahun lepas—raya dalam suasana PKP.

Sana-sini pergerakan terbatas. Bukan sahaja merentas negeri untuk pulang ke kampung, hendak merentas daerah pun belum boleh buat sementara waktu. Pendek kata, beraya sendiri-sendiri sahajalah kita tahun ini lagi.

Pastinya ini norma baharu yang masih perlu kita terima demi kebaikan bersama untuk mengekang penularan wabak COVID-19. Mungkin untuk mencari makna dalam hari raya norma baharu ini, kita perlu keluar daripada kebiasaan di tempat kita dan melihat bagaimana hari raya disambut di tempat lain. Kemudian ambil idea daripada cara sambutan yang pelbagai ini dan rancang bagaimana kita mahu raikan hari raya kali ini dalam waktu PKP. Contoh…

Hari Raya di New York

Sambutan Aidilfitri dimulakan dengan solat sunat Hari Raya yang diadakan di Masjid Islamic Cultural Centre—masjid terbesar di New York. Usai solat, manisan tradisi dari Pakistan dan India boleh dibeli di kedai roti dan kek, Shaheen Sweets di Jackson Heights. Jika mahu sesuatu yang lebih mengenyangkan, Fatima’s Halal Kitchen terkenal dengan menjual makanan halal yang lazat. Pada sebelah malam, mercu tanda utama di New York, Empire State Building disinari cahaya kehijauan menandakan kedatangan Aidilfitri.

Hari Raya di London

Pada Sabtu pertama setiap tahun dalam bulan Syawal, akan diadakan ‘Eid in the Square’ bertempat di Trafalgar Square, Westminster, London. Pertama kali dirasmikan oleh Datuk Bandar London pada tahun 2006, ia mempamerkan persembahan-persembahan yang mencerminkan kepelbagaian budaya dan Bahasa dalam komuniti umat Islam di London.

Hari Raya di Istanbul

Hari Raya dikenali sebagai Perayaan Manisan di sini kerana manisan seperti baklava akan menjadi juadah utama. Malah, hidangan manisan ini juga diambil sewaktu sarapan. Yang muda akan mencium tangan kanan orang yang lebih tua dan meletakkannya di dahi mereka dan mereka saling mengucapkan “Mübarek Olsun” yang bermaksud “Semoga Perayaan ini Diberkati”.

Hari Raya di Dubai

Masa untuk bersama-sama yang tersayang dengan hidangan yang mewah merupakan agenda utama sambutan Hari Raya di sini. Selepas solat raya, jamuan makan akan diadakan bersama-sama keluarga terdekat diikuti oleh acara bertukar-tukar hadiah sesama ahli keluarga. Penduduk Dubai biasanya menggunakan waktu perayaan ini untuk bersama keluarga.

Demikian sambutan raya secara ringkas di empat bandar utama dunia. Mengambil idea daripada cara mereka menyambut Aidilfitri, mungkin itinerari raya PKP kita boleh jadi begini:

1. Berhias-hias dan makan manisan di pagi raya (macam di Istanbul). Apa lagi, kuih rayalah kalau di Malaysia.

2. Keluar solat raya atau solat raya di rumah di ruang yang sudah dihias khas.

3. Kalau solat raya di luar boleh singgah tapaw makanan kegemaran (macam di New York) atau beli makanan tambahan untuk hidangan istimewa yang menanti di rumah. Kalau beraya bujang atau couple di perantauan, stail New York lah kita. Senang.

4. Makan hidangan raya di rumah bersama keluarga seisi rumah saling bertukar-tukar hadiah (stail Dubai) menggantikan atau selain memberi duit raya.

5. Layan rancangan Raya di TV, tengok movie sambal ber‘video call’ atau chatting dengan sanak saudara dan rakan-rakan.

6. Sebelah petang atau malam, boleh luangkan masa di taman-taman rekreasi terdekat (macam di London) atau bersiar-siar di bandar untuk menikmati pelbagai tarikan di sana (seperti di New York dan Dubai). Tapi, jangan lupa jaga SOP ye.

7. Malam jangan lupa berhibur sedikit dengan bunga api terutamanya jika ada kanak-kanak pada umur yang sesuai.

Nah! Okey tak? Not so bad, kan, beraya secara sederhana waktu PKP? Ambil peluang raya PKP ini untuk mencuba yang baharu dan lebih berjimat daripada kebiasaan. Apa yang penting, kita bersikap terbuka, ambil idea daripada budaya dan cara orang lain dan adapt. Kita boleh sahaja bergembira dan berasa bahagia jika kita mahu.

Ingatlah, raya itu dirasai dalam hati jika kita tahu bersukur dengan apa yang ada.

Selamat Hari Raya. Maaf Zahir dan Batin.

14 PERKARA YANG PKS BOLEH BUAT DI WAKTU YANG MENCABAR INI

Semenjak PKP 1.0 sehingga kini, banyak perniagaan PKS yang terkesan. Antara cabaran utama mereka ialah aliran pelanggan yang rendah serta sumber kewangan yang semakin terhad untuk membayar gaji dan sewa. Jika PKS anda terjejas, cuba 14 taktik ini untuk membolehkan PKS anda ‘bernafas’, bahkan jika kena caranya, PKS anda boleh ‘berlari’ di waktu yang mencabar ini. Kalaupun PKS anda tidak terjejas, ambil sahaja ilmu ini untuk rujukan masa hadapan. Ingatlah pengajaran daripada pandemik ini, iaitu kita perlu sentiasa bersedia untuk menghadapi sebarang kemungkinan.

Berikut ialah 14 taktik yang boleh dibuat di bawah empat (4) strategi utama:

Strategi I: Kurangkan dan perlahankan aliran keluar tunai

Taktik 1:  Kurangkan sewa bulanan

Cuba rundingkan sewa bulanan yang lebih rendah dengan tuan tanah. Anda boleh mencadangkan tempoh sewaan yang lebih panjang dengan tukaran bayaran sewa yang lebih rendah. Yakinkan dia bahawa adalah lebih baik menerima bayaran sewa yang rendah daripada membiarkan ruang sewaan kosong selama berbulan-bulan.

Taktik 2:  Dapatkan diskaun daripada pembekal anda dan kos utiliti  (sekiranya berkaitan)

Untuk utiliti seperti air, elektrik, Internet, dan telefon, hubungi pembekal anda dan tanyakan jika mereka boleh memberikan diskaun. Jika ada pembekal lain yang memberikan perkhidmatan yang sama, tanyakan apa yang mereka boleh tawarkan kepada PKS yang ingin menjimatkan kos perniagaan. Beritahu mereka bahawa anda bersedia untuk menukar pembekal sekiranya mereka dapat memberikan anda potongan besar (walaupun hanya untuk tahun pertama). Kemudian hubungi pembekal anda untuk menyamai tawaran daripada pesaing mereka. Kalau mereka boleh, tidak perlulah anda bersusah payah menukar pembekal.

Taktik 3: Potong perbelanjaan budi bicara

Ini termasuklah langganan surat khabar dan majalah atau perhiasan-perhiasan pejabat yang kalau difikirkan tidaklah penting atau sekurang-kurangnya tidak merugikan kalau dihentikan buat sementara waktu. Namun, perbelanjaan yang tidak mahal tetapi boleh menaikkan moral pekerja perlu diteruskan seperti sambutan hari jadi secara kecil-kecilan dan juga kemudahan lain untuk pekerja seperti mesin kopi di pantri. Perbelanjaan begini berbaloi jika faedah dalam produktiviti pekerja jauh melebihi kosnya lebih-lebih lagi jika anda memerlukan mereka bertahan dalam keadaan perniagaan yang tidak memberangsangkan.

Taktik 4: Sewa daripada beli (atau beli yang terpakai)

Perlukan komputer atau perabot pejabat baharu? Sewa; jangan beli. Walaupun anda akan bayar lebih jika menyewa dalam jangka panjang, dalam keadaan yang mencabar ini adalah lebih utama untuk  anda menjaga aliran tunai anda. Ada baiknya juga jika anda berusaha mencari lebih banyak pilihan lain yang lebih murah atau yang lebih nilai seperti membeli alatan pejabat terpakai yang masih elok dan boleh dipakai.

Namun, jika potongan cukai untuk pembelian peralatan pejabat, perabot dan komputer (atau pelepasan cukai untuk pembelian komputer peribadi bagi individu dalam perniagaan milik tunggal atau perkongsian) lebih menjimatkan berbanding sewa, eloklah beli. Sebagai usahawan, anda tentu sangat peka dengan apa sahaja cara yang boleh menjimatkan wang secara sah.

Taktik 5: Cuba minta tangguh membayar kredit

Hubungi pembekal anda dan cuba dapatkan terma kredit yang lebih baik. Contohnya, anda mungkin boleh mendapatkan terma kredit 45 hari dan bukannya 30 hari. Memiliki wang tunai selama 15 hari tambahan mungkin sangat penting untuk PKS anda bertahan. Jika tidak, cuba berunding jika mereka boleh memberikan potongan kecil untuk pembayaran awal pula. Selain itu, anda juga boleh mempertimbangkan untuk menggunakan kad caj untuk menangguhkan lagi kredit anda. Contohnya, dengan terma kredit 30 hari oleh pembekal, membayar invois tersebut pada hari ke-30 menggunakan kad caj anda boleh melanjutkan pembayaran tunai untuk amaun yang terbabit ke suatu tempoh sekurang-kurangnya sebulan lagi tanpa faedah, tertakluk kepada terma kad caj anda.

Strategi II: Tingkatkan dan percepatkan aliran masuk tunai

Taktik 6: Kutip bayaran daripada penghutang lebih cepat

Dapatkan wang tunai dengan menawarkan diskaun kepada pelanggan anda yang membayar lebih awal. Anda mungkin perlu aktif (jangan sampai jadi agresif) untuk mengutip bayaran daripada pelanggan, apatah lagi jika pelanggan juga menghadapi masalah untuk membayar semua bil mereka. Ini adalah kerana anda sekarang sedang ‘bersaing’ dengan pemiutang lain. Dulu ketika sibuk, anda mungkin membiarkan pelanggan membayar invois selepas tarikh akhir tetapi sekarang anda tidak lagi mampu berbuat demikian. Sungguhpun begitu, anda tetap harus bersikap ramah, sopan, dan memahami kerana anda mahu mengekalkan perniagaan mereka. Pastikan selepas ini anda hanya menawarkan terma kredit (pada dasarnya, kredit percuma) kepada pelanggan terbaik sahaja. Anda bukan syarikat kad kredit. Berhenti memberikan kredit percuma kepada semua pelanggan sehingga boleh menjejaskan kelangsungan perniagaan anda.

Taktik 7: Jaga pelanggan anda

Jangan memotong perbelanjaan perniagaan anda sehingga anda tidak dapat lagi memuaskan pelanggan anda. Buktikan kepada pelanggan yang selama ini memilih produk atau perkhidmatan anda bahawa mereka tidak tersalah pilih. Jika mereka memilih anda kerana anda yang paling murah, ingatkan pelanggan bahawa harga rendahlah faktor paling penting di waktu yang mencabar seperti sekarang. Sekiranya anda bukan yang paling murah, tetapi anda menawarkan produk atau perkhidmatan pelanggan yang unggul, ingatkan pelanggan anda tentang nilai luar biasa yang anda tawarkan dan harga mungkin bukan faktor yang paling penting berbanding dengan kepuasan yang mereka terima. 

Taktik 8: Gandakan usaha memenangi hati pelanggan terbaik anda

Dalam keadaan ekonomi yang mencabar, mendapatkan pelanggan baharu mungkin agak sukar. Oleh itu, anda harus bersungguh-sungguh pula untuk tidak kehilangan pelanggan sedia ada. Telefon, e-mel, atau hantar kad kepada pelanggan terbaik anda. Beritahu mereka bahawa anda menghargai kesetiaan mereka dan pembelian mereka yang berterusan. Jika mereka ada masalah dan ingin menukar pembekal, ajak mereka berjumpa dan beritahu mereka bahawa anda bersedia bekerjasama dengan mereka untuk mengekalkan perhubungan perniagaan. Layan mereka dengan baik sambil berbincang tentang perhubungan perniagaan bersama sekarang dan masa depan. Tandatangani kontrak jangka panjang sekiranya ada peluang! Pelanggan mempunyai lebih sebab untuk kekal bersama anda ketika bertemu secara langsung dan melihat bahawa anda begitu prihatin terhadap keperluan mereka.

Strategi III: Posisikan perniagaan anda sesuai dengan cabaran semasa

Taktik 9: Kurangkan kos inventori

Fikirkan jumlah wang tunai yang terikat dalam bentuk stok yang anda simpan. Adakah anda benar-benar perlu mempunyai 100 unit, misalnya, untuk setiap produk di atas rak anda kerana menunggu pesanan pembelian yang besar? Cuba kurangkan jumlah inventori yang anda simpan agar anda mempunyai lebih wang tunai yang sangat diperlukan waktu ini. Bolehkah anda merundingkan peningkatan kekerapan penghantaran (dengan jumlah unit yang lebih rendah setiap kali penghantaran) dengan pembekal anda? Itu akan membolehkan anda mengurangkan stok dan menyimpan lebih banyak wang tunai dalam akaun anda. Semasa anda mempertimbangkan inventori anda, mungkin sekarang ialah masa yang sesuai untuk melepaskan produk yang tidak laku.

Taktik 10: Rombak kempen pemasaran anda

Pengguna berbelanja secara berbeza sewaktu ekonomi tidak menentu.  Mereka mahu, malah perlu, mendapatkan lebih banyak nilai daripada setiap pembelian mereka. Oleh itu, posisikan produk atau perkhidmatan anda sebagai satu nilai hebat, dan perniagaan anda akan dapat bertahan dalam tempoh masa yang mencabar ini. Ingatlah ‘nilai’ tidak sama dengan ‘harga rendah’. Memang kita cenderung untuk mengurangkan harga untuk mendorong lebih banyak permintaan, tetapi amalan sedemikian tidak tahan lama. Ada sahaja perniagaan lain yang bersedia untuk menurunkan harga jauh lebih rendah daripada anda. Oleh itu,  membuat penurunan harga secara drastik hendaklah menjadi pilihan terakhir anda. Sebaliknya, ubahlah kempen pemasaran anda untuk menyerlahkan kehebatan nilai produk atau perkhidmatan anda.

Taktik 11: Cari peluang untuk melangkaui persaingan

Pesaing anda berada dalam keadaan yang sama dengan anda waktu ini. Sekiranya anda dapat menjayakannya, inilah masa yang tepat melancarkan inisiatif baharu untuk mengambil lebih banyak bahagian pasaran (market share) dan meletakkan perniagaan anda dalam posisi untuk mempercepat pemulihannya (analoginya seperti menekan pedal minyak untuk keluar daripada lubang). Sekaranglah masanya untuk meningkatkan rangkaian perniagaan anda—bukan sahaja untuk bergaul bagi mendapatkan nasihat daripada pemilik perniagaan lain tetapi juga untuk mengikuti perkembangan semasa industri anda.

Strategi IV: Produktiviti pasukan

Taktik 12: Kurangkan waktu bekerja sebelum mengurangkan gaji

Jika anda mengurangkan gaji seseorang sebanyak 10% tetapi meminta mereka bekerja dengan jumlah jam yang sama, mereka akan, secara tidak sedar atau sebaliknya, mengurangkan produktiviti mereka dalam jumlah yang sama atau lebih. Idea yang lebih baik adalah mengurangkan waktu bekerja. Anda akan menjimatkan jumlah wang yang sama, tetapi mempunyai peluang yang lebih baik untuk mengekalkan produktiviti pekerja anda pada tahap yang sama. Cara ini juga boleh mengurangkan kos bayaran lebih masa (overtime). Pengurangan masa bekerja juga boleh bermaksud pengurangan waktu operasi (tutup 30 minit lebih awal, contohnya) yang boleh menjimatkan lagi kos.

Taktik 13: Potong gaji anda sendiri

Anda mesti memotong (atau mengorbankan) gaji anda sendiri sebelum memotong gaji pekerja anda. Sekiranya mereka tidak melihat bahawa anda berkorban lebih banyak daripada mereka, penjimatan 20% dalam gaji pekerja, misalnya, tidak membawa apa-apa makna jika anda melihat penurunan produktiviti sebanyak 50%. Jika ini berlaku, anda sebenarnya membayar lebih banyak untuk pekerja-pekerja terbabit kerana produktiviti mereka yang telah berkurang.

Taktik 14: Dapatkan kesepakatan semua orang

Bersikap terbukalah dengan pekerja anda. Pupuk sikap "kita akan menghadapi cabaran ini bersama-sama". Tunjukkan penyata-penyata kewangan syarikat (atau sekurang-kurangnya gambaran keseluruhan) agar mereka tahu keadaan aliran tunai semasa. Jangan teragak-agak untuk mengatakan "kita semua perlu menjadi 10% lebih cekap dan 10% lebih produktif (iaitu, berbelanja 10% lebih sedikit untuk menghasilkan 10% lebih banyak malah lebih lagi) untuk menghadapai situasi yang mencabar ini. Penyertaan para pekerja dalam proses penyelesaian masalah sering kali sudah cukup untuk memotivasikan mereka agar memberikan usaha yang lebih pada masa-masa sukar.

Demikianlah 14 taktik yang boleh dijadikan senarai semak dalam memastikan PKS anda dapat bertahan untuk beberapa tahun (bukan setakat beberapa bulan) sehingga keadaan kembali stabil. Lakukan taktik ini secara besar-besaran dan menyeluruh kerana anda tentu tidak mahu mengulangi proses yang sama dua atau tiga kali dalam setahun. Contohnya, anda tidak mahu merunding harga, memotong kos, merombak inventori dan kempen pemasaran berkali-kali, bukan? Ingatlah, mengekalkan perniagaan anda dalam waktu-waktu yang mencabar adalah tidak mustahil dan ia boleh dilakukan. Apa yang penting ialah anda mempunyai ilmu dan disiplin untuk melakukannya.

Untuk panduan kewangan, PKS boleh mendapatkan khidmat nasihat kewangan AKPK secara PERCUMA. Lengkapkan dan hantarkan borang dalam talian melalui https://services.akpk.org.my untuk anda dihubungi.

AKPK Sahabat Kewangan Anda.

*Artikel ini diadaptasi daripada artikel ‘How Your Small Business Can Survive the Recession’ terbitan americanexpress.com

Rujukan untuk artikel ini:

1) https://www.flandersinvestmentandtrade.com/export/nieuws/corona-virus-%E2%80%93-situation-malaysia

My Journey with AKPK, the Savior of the Financially Distressed

Prologue

I am a retired Fellow, previously lecturing to MBA students in one of Malaysia’s premier post graduate institution, Putra Business School, UPM, Serdang. I am humbled to write on AKPK as I have used the tenets of AKPK in my Personal Financial Management (PFM) class. Personal Financial Management is an optional subject for students doing specialisation in MBA, Finance. Essentially, PFM tutors students on prudent fiscal management; in handling of their investment portfolio, the various types of investment classes from shares, precious metals, unit trusts, fine art, Wills, insurance, housing loans, debt management and judicious use of credit. Before I digress further, the facts on AKPK should first be extolled, for many might not be in the know.

Epic Milestone

AKPK celebrated its 15th Anniversary (206-2021), on a modest note, presumably due to the Covid-19 restrictions on social gathering. AKPK was established in 2006 by Bank Negara to assist Malaysian consumers, mired in debt, with a structured debt management programme. The consequences, if AKPK services were non-existing, it would have caused countless Malaysians to be declared bankrupts and inevitably become unproductive members of society with spill-over social problems.

Data worthy of consideration

Fact’s worth considering, as at 2019, cumulatively, AKPK has counselled 1.0M cases and 295,000 cases in the debt management programme respectively. Its financial education programmes have reached out to 5.0M adult consumers. The marketing and promotion informative content have been posted on traditional and digital media, with an outreach of 31.1M (data extracted from AKPK Annual Report 2019).

Holistic Evolvement: Consumers, SME, Retirees

Though AKPK started off with financial advisory and management services for the consumer, it has evolved over the years to assist all levels of society; from the wage earner, members of the uniform services, small and medium enterprises, the retrenched and to retirees with advice of retirement financial management.

The role of AKPK is much more vital in this time of COVID-19 when SMEs are all burdened with reduced revenue and increased debt and with an uncertain future. AKPK has showed its mettle in handling consumer debt and this experience will prove handy in assisting the SMEs. The contribution of SMEs to GDP for year 2019 was 38.9% / RM552.3B (data from Statistic Department website).

AKPK mends broken homes

The function of AKPK is not merely as a debt management agency rather it’s role is noble as it mends marriage and rebuilds broken homes because money issues will always creep into social lives. In my findings on the divorce rates among Malay Muslims for the year 2019, the record from the Statistic Department showed 45,502 cases, the numbers have been increasing over the years and 80% of the divorces in Malaysia are Malay Muslims since 2015. In fact, 2015 had the highest number of Malay Muslim divorce at 63,463 cases. A Malay Mail online article of 2016 quotes a JAKIM official verifying that 156 Malay Muslim couples divorce on a daily basis (extracted from UIA paper by Luqman Zakariyah, 2018).

One of the reasons cited for the high divorce rate is poor handling of financial resources. As the median age of marriage for male Malay Muslims is 27 years and 26 for the female whereas for non-Muslims, the median for males is 30 and 28 for the female, thus being young, the Malay couple lack the maturity in handling finances (data from Statistic Department website).

It’s noteworthy that AKPK recognized that financial education is imperative for Malay couples and AKPK has been in collaboration with JAKIM in providing education on financial management to Muslim couples, Muslim entrepreneurs and Syariah practitioners and this will ultimately cascade downwards to the Muslim populace.

AKPK also had conducted many sessions with youth-based agencies and the Youth Ministry on financial management and this is the way forward in inculcating prudent financial behavior amongst the youth, the future bastion of Malaysia.

Teaching financial prudence to the young couple  

In one of my Personal Financial Management class, I had instructed the students to do the average cost of marriages in Malaysia, according to the three major groups, i.e., Malay, Chinese and Indian. I was inspired by an article in the website of AKPK on the debt incurred post-marriage and borrowings via credit cards that saddles young couples with crippling debt and possible bankruptcy.

The students prepared a template of items necessary for marriages i.e., invitation cards, booking of venue, expected number of guests, cost per head for the wedding meal, gifts / hantaran, rental of wedding dresses, etc. The students also did a comparison in engaging a wedding planner. Even the expected returns of monies that the guests might give was tabulated but on a conservative basis, this figure was derived from the wedding of their siblings. The cost for the weddings has to be actual and derived from the printers, hotels and wedding planners, substantiated with documents.

Interestingly, my students found that Indian marriages, even with the least expenses, cost the most due to cultural requirements of offerings of gold jewelry and expensive Kanchipuram / Banarasi sarees to the bride. The thali / sacred wedding thread that the bridegroom would wear around the bride has to be gold and it symbolises love, respect and dignity.

Chinese weddings are more of “saving face” / putting it bluntly, showing-off of one’s hierarchy / standing in society. For example, one of my students’ father was a retired Headmaster of a Chinese school in Mambang Di Awan, Perak. I assure you that Mambang Di Awan is not a dialogue from P. Ramlee’s movie, Pendekar Bujang Lapok but a quaint little town in Perak. My student’s father wanted a posh wedding dinner with a large number of tables for his guests, due to his position as the ex-Headmaster. My student’s computation using Excel spreadsheet showed that he will have a payback period of 5 years to settle his debt for the wedding dinner.

The joy of being a lecturer is when your students thank you for the knowledge / how he had benefited from the lecture. My student approached me and said,” Sir, I called my father after I had reviewed the costing and told him that I can only allocate three tables for him and not the eleven tables that he had asked for and I told him of the huge expenses that will be incurred”. He further added, “I am glad that my father saw reason in this and agreed to my request, thank you sir, as once you put the expenses to a spreadsheet, you will see the bigger picture as you have explained during the lecture”.

Malay weddings too are more / less can be cost controlled in the selection of venue and if both couples have an understanding of their liabilities and don’t succumb to parental pressure for a grand wedding, unless the parents are footing the cost of the wedding. It’s fashionable for some Malay couples to imitate the wedding of Malay celebrities and this invariably lands them in heavy debt and many social media forums have denounced this decadent practice.

Closure

My short article does not do justice to AKPK’s contribution as it’s easy to compute absolute figures such as money but social well-being and the repair of the fabric of society such as avoidance of bankruptcies / mending broken marriages and social happiness cannot be quantified. I wish the management of AKPK, the best in its endeavors to carve a new chapter in reviving the fortunes of the SMEs, now struggling under the blight of COVID-19. I am confident that AKPK will not fail the nation in its quest to assist the SMEs and save the millions of Malaysians in employment with the SMEs.

This article written by Encik Noor Mohamed bin Mohamed Younus, Former Consultant Fellow, (2012-2019) Putra Business School, UPM Serdang in conjunction with AKPK’s 15th Anniversary.

Suami Isteri Masing-Masing Bergaji RM5 Ribu; Apa Bantuan Yang Sudah Anda Perolehi

Dalam waktu pandemik ini, ramai individu dan keluarga yang terkesan akibat pengurangan pendapatan sama ada kerana diberhentikan, diberi cuti tanpa gaji atau elaun, atau pengurangan pendapatan kerana gaji terpaksa dipotong atau perniagaan kurang jualan.

Ramai yang mungkin beranggapan bahawa golongan berpendapatan rendah atau B40 mahupun peniaga kecil dan sederhana mendapat banyak bantuan ketika ini. Namun bagi mereka yang sedar dan tahu mengambil peluang yang disediakan, golongan pertengahan atau M40, isi rumah yang berpendapatan antara RM4,850 hingga RM10,959 juga boleh memanfaatkan banyak bantuan kerajaan yang disasarkan untuk mereka.

Berikut ialah 15 bantuan untuk golongan M40 seperti yang diperuntukkan dalam Belanjawan 2021:

1. PENGELUARAN SIMPANAN KWSP AKAUN 1

Menteri mengumumkan kemudahan pengeluaran simpanan KWSP daripada Akaun 1 secara bersasar sebanyak RM500 sebulan dengan jumlah sehingga RM6,000 untuk 12 bulan. Ini bertujuan membantu sejumlah ahli yang kehilangan pekerjaan dan meringankan beban kewangan mereka.

2. PENGELUARAN AKAUN 2 KWSP

KWSP membenarkan ahli membuat pengeluaran daripada akaun 2 untuk membeli produk perlindungan insurans dan takaful hayat dan penyakit kritikal bagi diri dan keluarga yang diluluskan oleh KWSP.

3. CUKAI PENDAPATAN TURUN 1%

Kadar cukai pendapatan untuk individu pemastautin diturunkan sebanyak 1 mata peratusan bagi banjaran pendapatan bercukai RM50,001 hingga RM70,000.

4. Bantuan Prihatin Rakyat (BPR)

Ia boleh dimanfaatkan oleh M40 yang berpendapatan bulanan antara RM4,001 hingga RM5,000..

Jumlah bantuan yang akan diterima oleh M40 adalah RM 500  bagi yang mempunyai seorang anak, dan Rm750  kepada isi rumah yang mempunyai dua orang anak atau lebih.

5. PENGANGKUTAN AWAM

Pelaksanaan inisiatif pas perjalanan tanpa had My30 diteruskan dan diperluaskan ke Pulau Pinang dan bandar Kuantan. Golongan M40 juga boleh menikmati perkhidmatan bas dan rel tanpa had kendalian Kumpulan Prasarana dengan harga RM30 sebulan.

6. PUSAT KOMUNITI YANG BOLEH DI MANFAATKAN OLEH M40

Kerajaan akan membangunkan  Pusat Komuniti dengan kerjasama NGO dengan kelengkapan kemudahan penjagaan diri, kelas tuisyen, perpustakaan mini dan program bimbingan mentor.

7. BANTUAN MORATORIUM PEMBAYARAN PINJAMAN BANK UNTUK M40

Pemanjangan moratorium atau fleksibiliti pembayaran balik diberikan kepada mereka yang kehilangan pekerjaan, serta kepada individu dan PKS yang pendapatannya terus terjejas oleh wabak COVID-19. 

Untuk peminjam dari golongan M40, proses permohonan bantuan bayaran balik pinjaman akan dipermudahkan. Peminjam hanya perlu membuat pengisytiharan kendiri atau self-declaration pengurangan pendapatan untuk mendapat bantuan bayaran balik.

9. PELEPASAN CUKAI KESIHATAN

Had pelepasan cukai ke atas perbelanjaan rawatan perubatan diri, pasangan dan anak bagi penyakit serius dinaikkan seperti berikut:

- RM8,000 perbelanjaan bagi rawatan perubatan, keperluan khas dan penjagaan ibu bapa.

- RM1,000 pemeriksaan penuh dan vaksinasi bagi diri sendiri, pasangan dan anak-anak. 

- RM8,000 perbelanjaan rawatan perubatan penyakit serius diri, pasangan dan anak-anak.

10. PENGURANGAN KADAR CARUMAN KWSP

Golongan M40 dapat menikmati kadar caruman minimum KWSP yang dikurangkan daripada 11% kepada 9% mulai Januari 2021 untuk tempoh 12 bulan bagi meningkatkan pendapatan boleh guna atau takehome pay.

11. PELEPASAN CUKAI M40

Bagi menggalakkan simpanan hari tua, kerajaan memberi pelepasan cukai pendapatan individu sehingga 3,000 ringgit ke atas caruman Skim Persaraan Swasta atau PRS. Ia dilanjutkan sehingga tahun taksiran 2025.

12. BANTUAN GAYA HIDUP M40

Untuk bantuan gaya hidup M40, had pelepasan cukai pendapatan bagi gaya hidup dinaikkan kepada RM3,000 khusus bagi perbelanjaan berkaitan sukan termasuk bayaran penyertaan pertandingan sukan. Skop pelepasan ini juga meliputi langganan surat khabar elektronik.

13. E-REBAT RM200 UNTUK M40 BAGI PROGRAM SAVE 2.0

Program SAVE 2.0 diperkenalkan iaitu pemberian e-Rebat RM200 kepada isi rumah yang membeli alat penyaman udara atau peti sejuk cekap tenaga buatan tempatan.

14. SSPN PELEPASAN CUKAI UNTUK M40

Golongan M40 juga dapat menikmati inisiatif pelepasan cukai Skim Simpanan Pendidikan Nasional (SSPN) sebanyak RM8,000 yang dilanjutkan sehingga tahun taksiran 2022. 

Usaha ini adalah bagi menggalakkan ibu bapa menyimpan untuk membiayai kos pendidikan tinggi anak-anak mereka.

15. PENGECUALIAN DUTI SETEM

Bagi menggalakkan golongan M40 memiliki rumah, pengecualian duti setem sepenuhnya diberikan ke atas surat cara pindah milik dan perjanjian pinjaman bagi pembelian rumah kediaman pertama bernilai sehingga RM500,000. 

Pengecualian ini adalah untuk perjanjian jual beli yang disempurnakan mulai 1 Januari 2021 sehingga 31 Disember 2025.

16. RENT-TO-OWN – SKIM PEMBELIAN RUMAH PERTAMA UNTUK M40

Selain itu, Kerajaan juga bekerjasama dengan institusi kewangan terpilih untuk menyediakan Skim Rent-to-Own sehingga tahun 2022 melibatkan 5,000 buah rumah PR1MA dengan nilai keseluruhan lebih 1 bilion ringgit khas untuk pembeli rumah pertama.

Demikian serba ringkas bantuan yang disediakan kerajaan bagi golongan M40. Bagi mereka yang terjejas, eloklah bertindak segera dan mengambil peluang yang disediakan contohnya bantuan bayaran balik pinjaman. Bagi mereka yang tidak terjejas, inilah masanya untuk melihat dan memanfaatkan bantuan yang ada untuk meningkatkan penjimatan agar dapat menambah simpanan dan pelaburan.

Ingatlah, pengurusan kewangan yang berhemat memerlukan kita sentiasa peka dengan peluang yang ada untuk mengurangkan kos serta menambahkan pendapatan boleh guna.

Untuk bantuan bayaran balik peinjaman (senarai semak #7), sila hubungi bank anda atau AKPK untuk pilihan bantuan yang sesuai. Sila hantar borang dalam talian di pautan perkhidmatan AKPK untuk anda dihubungi penasihat kewangan kami: services.akpk.org.my 

AKPK Sahabat Kewangan Anda.

Sumber maklumat untuk artikel ini:

1) https://semakanonline.com/b40-m40-t20

2) https://theinspirasi.my/bantuan-untuk-m40 

Sudahkah Anda Ambil Manfaat Bantuan Untuk PKS?

Dalam waktu pandemik ini, banyak perniagaan terutamanya perusahaan kecil dan sederhana (PKS) terjejas. Pergerakan dan waktu operasi yang terhad untuk menangani wabak COVID-19 telah mengakibatkan jualan mengurang dengan ketara. Lantaran pendapatan perniagaan yang berkurang ini, banyak implikasi kewangan yang terpaksa ditanggung oleh peniaga seperti aliran tunai yang tidak mencukupi bagi menampung kos operasi serta bayaran balik pembiayaan.

Mujurlah terdapat beberapa siri bantuan yang ditawarkan oleh pihak berwajib bagi mengurangkan sedikit sebanyak beban kewangan yang ditanggung oleh peniaga pada waktu ini. Berikut ialah beberapa bantuan di bawah Tabung PKS Bank Negara Malaysia (BNM) yang patut dimanfaatkan oleh PKS yang layak.

- KEMUDAHAN SEMUA SEKTOR EKONOMI (AES)

Objektif bantuan ini adalah untuk menambah baik akses PKS Malaysia kepada pembiayaan dan menyokong pertumbuhan perniagaan bagi perbelanjaan modal atau modal kerja. Pembiayaan hingga RM5 juta ini adalah untuk tempoh maksimum 5 tahun.

- KEMUDAHAN PERUSAHAAN MIKRO (MEF)

Objektif bantuan ini adalah untuk memberi perusahaan mikro Malaysia akses kepada pembiayaan tanpa cagaran bagi perbelanjaan modal atau modal kerja. Pembiayaan hingga RM50,000 ini adalah pada kadar yang ditetapkan oleh institusi kewangan perserta* untuk tempoh maksimum 5 tahun.

- KEMUDAHAN AGROMAKANAN (AF)

Objektif bantuan ini adalah untuk membantu PKS Malaysia dalam bidang agromakanan menambah pengeluaran makanan asas tani. Bantuan pembiayaan hingga RM5 juta ini adalah bagi perbelanjaan modal, modal kerja atau projek pertanian untuk tempoh maksimum 8 tahun. 

* PKS yang memerlukan bantuan boleh memohon terus di IMSME secara dalam talian, imsme.com.my/portal/en/, atau hubungi terus institusi kewangan perserta (bank perdagangan, bank Islam dan institusi kewangan pembangunan yang dikawal selia oleh BNM).

Demikian serba ringkas pilihan bantuan untuk PKS yang ditawarkan oleh BNM. Ada banyak lagi bantuan yang boleh didapati daripada pelbagai agensi. Ingatlah bahawa tiada siapa yang mahu anda gagal. Mari ambil sebarang peluang yang ada untuk meningkatkan ekonomi masing-masing. Hubungi agensi-agensi yang terpilih ini, dapatkan maklumat yang tepat serta berbincanglah untuk memilih apa sahaja bantuan yang paling sesuai untuk perniagaan anda.

Untuk bantuan bayaran balik pembiayaan, sila hubungi bank anda atau AKPK untuk pilihan bantuan yang sesuai. Sila hantar borang dalam talian melalui pautan perkhidmatan AKPK untuk anda dihubungi penasihat kewangan kami: https://services.akpk.org.my/.

AKPK Sahabat Kewangan Anda.

Artikel ini diadaptasi daripada: https://www.smecorp.gov.my/index.php/my/inisiatif/2020-03-31-00-53-27/additional-measures-to-support-smes-affected-by-the-covid-19-outbreak