Dalam merancang kewangan, diantara perkara pokok yang perlu adalah ketegasan serta disiplin yang kuat. Kenapa begitu? Hanya mereka yang tinggi disiplinnya mampu mengubah perkara yang biasa dilakukannya kepada yang jarang-jarang dilakukan, diantaranya ialah kewangan.

Kalau kita memang jenis yang tidak menyimpan, memang sukar untuk melakukannya. Kalaulah “aku” hanya bergantung pada RM400 sehingga hujung bulan, dan mengharapkan tidak ada perkara luar jangkaan, ini memang petanda nyata masalah kewangan!

Apa kata, mulai sekarang, kita latih diri simpan RM1 sehari, mudah dan murah bukan, tetapi masih ramai yang tidak mampu melakukannya. Kenapa begitu? Antara sebabnya, jumlah yang terlalu sedikit malah tidak memberangsangkan sebagai simpanan, ini psikologinya!

Siri kali ini, kita akan membicarakan tentang bagaimana “aku” boleh meneruskan kehidupan dengan baki yang hanya tinggal RM400!

Kita sentiasa ada pilihan, dan ia bergantung kepada individu, pilihan yang bagaimana diinginkan. Dalam konteks sara hidup, asakan dan desakan, menyebabkan sesetengah individu tanpa berfikir panjang telah mengambil jalan mudah dalam menangani masalah kewangan, seperti pinjaman “ah long”, ceti, ahli keluarga, rakan, majikan dan yang paling menyedihkan, terdapat segelintir yang mengambil nyawa sendiri dan ahli keluarga akibat terlampau tertekan.

“Aku” mungkin belum sampai ke tahap itu, walau bagaimana pun, tidak mustahil perkara seperti di atas akan berlaku andai tidak ditangani segera. “Aku” masih punya ruang dan waktu dalam memperbaiki kewangan sedia ada, apatah lagi “aku” masih belum berkeluarga, masih muda dan bertenaga. “Aku” juga masih sihat tanpa perlu mengeluarkan perbelanjaan kesihatan. “Aku” boleh melakukannya kerana “aku” mempunyai sikap membayar pinjaman dan bil tepat pada waktunya tanpa berlengah. Ini satu permulaan yang baik.

“Aku” turut sedar akan kedudukan kewangan semasa dan mengakuinya bahawa sesuatu perlu dilakukan. Ini juga sudah dikira cukup baik kerana bukan semua mampu untuk mengaku bahawa mereka berada di dalam keadaan kekangan kewangan. Apa yang dipamerkan, bukanlah keadaan sebenar sesetengah individu.

Teruskan bersama kami bagi membantu “aku” dalam membawa perubahan kepada kedudukan kewangannya. Bukanlah magis yang diperlukan, namun sedikit keinsafan serta keazaman dalam membawa perubahan.

Anda mampu lakukannya!

Mampukah anda menjawab persoalan yang dilontarkan pada artikel sebelum ini. Mari kita imbas kembali soalan dari Diari Seorang Aku – Siri 1:

1. Adakah anda akan membiarkan diri berada didalam keadaan cemas setiap bulan? Hidup bersandarkan gaji semata-mata?

2. Dan, berapa lama anda mampu membiarkan ia berlaku?

3. Adakah anda mampu untuk menanganinya?

4. Tidakkah anda mempunyai impian, seperti hidup berkeluarga, membeli rumah dan memiliki hartanah dan menjalani kehidupan yang lebih selesa tanpa tekanan?

5. Pernahkah anda terfikir bahawa apa yang anda usahakan hari ini, adalah untuk persediaan masa depan?

Bagi suku tahun ketiga 2019, Malaysia mempunyai populasi seramai 32.63 juta orang,dan dari jumlah itu, seramai 15.16 juta orang yang bekerja dengan pelbagai kategori pendapatan. Pada tahun 2016, purata pendapatan bulanan di Malaysia ialah diantara RM5,228 dan RM6,958. Menurut hasil penyelidikan Kaji Selidik Kemudahan Asas dan Pendapatan Isi Rumah 2019 dari Jabatan Statistik Malaysia pendapatan golongan B40 telah meningkat sehingga RM3,000.

Siapa B40 ini?

Mereka ini adalah golongan Bottom 40, iaitu kumpulan isi rumah terendah. Seramai 40%penduduk Malaysia terdiri dari kumpulan ini. “Aku” merupakan sebahagian dari B40 yang hidup dibandar dengan keadaan kewangan yang sentiasa meruncing namun masih meneruskan kehidupan. Apakah yang menyebabkan kewangan mereka meruncing? Bagaimana ia terjadi? Apa pilihan yang mereka ada?

Bagi menjawab semua persoalan diatas, perkara yang perlu dititikberatkan, malah perkara utama yang perlu ditanam dalam diri adalah berhemat dalam kewangan. Ini perkara pokok dalam prinsip atau asas kewangan. Ia harus ditanam seawal usia supaya kita tidak terjebak dalam kekangan kewangan.

Berdasarkan anggaran kasar, “aku” mempunyai pendapatan bersih dalam RM2,100.00 sebulan dengan baki RM578 setiap bulan. “Aku” ada pilihan! Diantaranya:

• “Aku” boleh memilih hanya menyewa bilik dengan kadar sewa yang lebih rendah;

• “Aku” boleh gunakan duit kutu yang diterima bagi melangsaikan hutang motosikal atau ansuran telefon bimbit (kalau bukan kesemuanya, mungkin separuh dari baki pinjaman).

• “Aku” boleh kurangkan penggunaan elektrik kerana RM42.00 agak banyak untuk seorang!

• Dan, yang paling penting, “aku” harus kuat dan cekal untuk tidak mengambil mana-mana pinjaman dalam masa terdekat. Ini kerana nisbah hutang kepada pendapatan “aku” telah mencecah 50%!

FORMULA:

= Ansuran / Pendapatan Bersih

= RM400 (sewa) + RM230 (ansuran motosikal) + RM260 (ansuran peribadi) + RM180 (ansuran pinjaman pelajaran) / RM2100

= 50.95%

Sekali lagi ditekankan, “aku” tidak akan dapat mencapai semua perkara diatas seandainya tiada kecekalan dan disiplin yang tinggi! Namun, cukupkah dengan melakukan perkara diatas bagi perancangan masa hadapan?

Kita akan terus mengupas isu “aku” dalam siri akan datang…….

Teruskan bersama kami bagi siri seterusnya…

“Tiada apa yang berubah melainkan anda mengubahnya!”

“Sudah gaji rupanya hari ini, 25hb. Aku segera melakukan perbankan internet, bayar sewa rumah RM400.00, ansuran motosikal RM230.00, bayar bil elektrik RM42.00, bil air, yang ini aku suka sebab masih percuma, bayar pinjaman pelajaran yang aku ambil dulu RM180.00, aku bayar ansuran telefon bimbit beserta bilnya sekali RM210.00, bayar pinjaman peribadi RM260.00 dan akhir sekali, aku bayar duit kutu RM200.00. Setelah ditolak semua, masih berbaki RM578! Masih boleh hidup (hatiku berbisik).

Bosan rasanya melepak dirumah sendirian tanpa melakukan apa-apa. Aku mencapai helmet, dengan motosikal yang masih belum jelas pinjamannya, aku memecut menuju ke bandar. Aku sudah berjanji dengan Munah untuk berjumpa dengannya. Aku ajak Munah menonton wayang cerita baru. Aku yang ajak, makanya aku yang harus keluar belanja. Aku rasa ini memang perkara biasa. Kira punya kira, dating dengan Munah, lebur jugaklah RM150.

Hari ini baru 2hb, aku masih ada 23 hari lagi sebelum gaji dan aku masih punya baki RM400! Ini pun aku belum bagi dekat mak aku atau tiba-tiba adik-adik minta bantuan, makan minum aku untuk 23 hari lagi. Cemas, inilah keadaan aku tiap-tiap bulan, sentiasa cemas!

Siapa yang merasakan dirinya sama seperti diatas? Bulan belum habis, tetapi gaji sudah habis! Macam mana hendak elak? Terlalu banyak tip sebenarnya, kerana Mr Google boleh tolong carikan! Tetapi, tip yang banyak tidak berguna andai diri tidak cukup kuat untuk mempraktikkannya. Kita akan kongsikan cadangan yang lebih jitu sekiranya anda mampu untuk menjawab semua persoalan dibawah:

1. Adakah anda akan membiarkan diri berada didalam keadaan cemas setiap bulan? Hidup bersandarkan gaji semata-mata?

2. Dan, berapa lama anda mampu membiarkan ia berlaku?

3. Adakah anda mampu untuk menanganinya?

4. Tidakkah anda mempunyai impian, seperti hidup berkeluarga, membeli rumah dan memiliki hartanah dan menjalani kehidupan yang lebih selesa tanpa tekanan?

5. Pernahkah anda terfikir bahawa apa yang anda usahakan hari ini, adalah untuk persediaan masa depan?

Pastikan anda mengikuti artikel kami yang seterusnya bagi mengetahui dengan lebih lanjut kisah “Diari Seorang Aku” ini….stay tune!!!

Sambil menghirup kopi panas buatan sendiri pada petang dingin akibat hujan yang tidak berhenti semenjak dari pagi, aku teringat kisah kami 2 beradik yang bermandikan hujan sambil mengerat daun pisang. Daun pisang yang akan digunakan oleh emak untuk membungkus nasi lemak. Selalunya abah akan membawa aku dan Ali, satu-satunya adik lelakiku pulang ke kampung yang jaraknya kurang 20 kilometer dari kuarters kami diami untuk mengutip hasil kampung seperti kelapa, daun pandan, daun pisang, pucuk-pucuk kayu seperti putat, pucuk ubi, pucuk gajus dan pucuk kadok. Sesekali bila ada musim, abah akan mengait buah binjai dan pasti hasilnya adalah kari binjai yang dipecah telur.

Kami mengharungi kehidupan yang sederhana dengan pendapatan abah sebagai anggota polis. Sementara emak membantu abah dengan berniaga kecil-kecilan. Hasil jualan itulah yang banyak membantu kami adik beradik membesar serta membiayai pengajian kami di universiti. Ketika itu, sebungkus nasi lemak emak berharga 60 sen, nasi lemak biasa yang didalamnya ada telur rebus yang dibelah empat, hanya satu perempat sahaja untuk sebungkus nasi lemak biasa, sehiris timun dan sedikit ikan bilis beserta sambal. Sebiji kuih pula berharga 20 sen. Seawal jam 6 pagi abah sudah keluar menyorong kereta tolak yang beroda untuk berniaga dan emak pula akan menggantikan tempat abah jam 7 pagi kerana abah harus bersiap untuk ke tempat kerja pula. Untungnya, emak hanya berniaga di kawasan kuarters tempat tinggal kami yang jaraknya hanya beberapa meter sahaja. Rata-rata pelanggan emak adalah penghuni kuarters itu sendiri, pekerja kilang, pekerja hospital swasta dan lain-lain.

Selalunya emak hanya perlu berniaga dari jam 6 pagi hingga 10 pagi dan pendapatan emak ketika itu antara RM150 – RM180 sehari. Sesekali ada juga mencecah RM250! Hasil jualan ini termasuklah beberapa jenis kuih yang emak buat dan juga kuih yang diletak oleh jiran tetangga. Terdapat juga lauk pauk tambahan seperti sambal kerang, sotong kering, sambal ikan masin, telur goreng dan telur dadar. Sesekali emak akan menambah ayam masak ros dan daging masak hitam bergantung kepada harga daging dan ayam.

Ketika itu harga tepung sekilo RM0.90, harga minyak masak sekilo RM1.10 (sepeket), santan kelapa pula hanya RM3.00 sekilo dan daun pandan atau daun pisang hanya 50 sen seikat. Tapi ini dulu, satu ketika dulu, lebih kurang 18 atau 20 tahun dahulu!

Hari ini, lain pula ceritanya. Bukan sahaja lain dek kerana harga, tapi lebih kepada kos sara hidup yang tinggi. Mungkin payah untuk bercakap bahasa ekonomi kepada golongan seperti emak dan abah, tapi emak faham kalau harga barang naik. Muncung mulut emak balik dari pasar membebel kalau harga bawang mahal sepuluh sen dua. Begitu juga dengan harga ikan bilis atau harga cili kering. Sebab itu adalah barangan yang selalu emak gunakan untuk buat sambal nasi lemak.

Golongan seperti emak iaitu pengguna dan pada masa yang sama juga adalah peniaga merasai kesan kenaikkan harga barang. Bila harga tepung naik, emak tidak terus naikkan harga, hanya mengecilkan sedikit saiznya, maknanya kuih karipap emak akan sedikit kecil, begitu juga kuih donat emak, namun tetap gebu. Emak sangat terkenal dengan donat yang gebu dan lembut di kalangan pelanggan tetapnya, sehingga mak dipanggil Kak Mah Donut Gebu! Namun payah untuk ketemu donat yang sebegitu, samada nampak gebu tapi tidak lembut atau lembut tapi kurang rasa. Yang pasti, harganya bukan 30 sen!

Pada era itu, inflasi kekal pada 3% pada 1990-an kecuali pada 1997 dan 1999 (laporan Bank Negara Malaysia – www.bnm.org.my). Faktor penawaran dalam negeri pula turut menyumbang kepada inflasi, terutamanya dalam kategori makanan. Bekalan makanan dibendung oleh keadaan cuaca yang buruk, tanah pertanian yang terus berkurang, pelarasan harga ditadbir oleh kerajaan, kekurangan pekerja dan penggunaan kapasiti yang tinggi. Harga bagi subkategori buah-buahan dan sayur-sayuran, ikan dan daging meningkat sepanjang tahun 1990-an.

Purata harga tepung hari ini ialah RM2.50 sekilogram, minyak masak pula antara RM21.00 hingga RM25.00 bagi 5 kilo sekilogram dan santan pula adalah di antara RM8.00 hingga RM12.00 bagi sekilo santan (https://www.kpdnhep.gov.my/kpdnkk/wp-content/uploads/2019/02/20190212-HARGA-PURATA-432-BULAN-JANUARI-2019.pdf).

Dari segi bahasa ekonominya, perbezaan harga ini sememangnya berada di dalam putaran Indeks Harga Pengguna di mana Indeks Harga Pengguna (IHP) mengukur perubahan merentas tempoh masa dalam kos pembelian sekumpulan barangan dan perkhidmatan yang merupakan corak pembelian purata yang dibuat oleh kumpulan penduduk tertentu di kawasan bandar dan luar bandar. IHP dikira mengikut 4 zon untuk Semenanjung Malaysia (iaitu utara, tengah, selatan dan timur) dan digabungkan dengan Sabah dan Sarawak untuk menghasilkan indeks Malaysia. Indeks Malaysia ialah indeks komposit, dengan wajarannya berdasarkan wajaran perbelanjaan wilayah daripada indeks ketiga-tiga wilayah tersebut.

Sebagai sebuah ekonomi yang kecil dan sangat terbuka, inflasi dalam negeri juga telah dipengaruhi oleh perkembangan di luar negeri. Inflasi global menurun kepada paras terendah dalam sejarah pada fasa “penurunan besar” iaitu inflasi global secara purata turun daripada 15.4% pada tempoh 1990-1999 kepada 3.9% pada tempoh 2000-2008. Perubahan pada institusi ekonomi, teknologi dan amalan perniagaan telah meningkatkan keupayaan ekonomi untuk menyerap kejutan terhadap pengeluaran dan inflasi (Laporan Tahunan 2010 – Bank Negara Malaysia).

Hari ini, emak tidak lagi berniaga namun sesekali bila ke pasar, emak tetap akan mengenang dan membezakan harga dulu dan sekarang. Bezanya, emak tidak lagi berbelanja, tiba masa kami pula yang berbelanja untuk emak, namun terasa mewah pula kerana sepinggan nasi lemak yang berharga RM3.00, masih terdapat seketul ayam! Namun, ini hanya berlaku bila aku balik kampung.

Pengalaman itu umpama mutiara, atau lebih lagi kerana kita yang merasa, melihat dan menikmatinya, kadang-kadang tidak mampu digambarkan. Dari pengalaman serta pengamatan, dalam kita mengharungi kehidupan, era perubahan itu tetap berlaku, mana mungkin kita menahan. Namun yang paling penting adalah diri sendiri, iaitu bagaimana harus kita menanganinya. Lonjakkan harga tidak mungkin kita mampu mengawalnya, namun kita pasti dapat mengawal perbelanjaan dan yang utama bagaimana mengurusnya.

Dari satu zaman ke satu zaman, emak dan abah sudah melalui pelbagai era perubahan ekonomi, namun kami masih diterapkan perkara yang sama, iaitu berjimat cermat, bersederhana, menabung walau hanya sepuluh sen sahaja (sehingga Tingkatan Lima – awal 1990-an, kami adik beradik hanya di beri 70 sen untuk belanja sekolah), makan apa yang emak masak tanpa banyak soal dan kami amat jarang sekali makan di luar, apatah lagi berhibur. Kerap juga emak pesan, beli setakat hendak pakai dan makan terutamanya bila kami berjauhan dari emak dan abah kerana menyambung pengajian.

Era itu juga belum wujud gajet seperti hari ini, IPad, IPOD, Telefon Pintar, MP3, MP4 dan juga laman sosial seperti Facebook, Twiitter, dan Instagram. Rata-rata yang kata zaman berubah, gaya hidup juga turut berubah, mana mungkin sama dulu dan sekarang, namun yakinlah tidak rugi kiranya kita mengikuti cara orang dulu, tiada dulu tiada sekarang.

Aku kagum cara emak mengawal perbelanjaan, dengan anak seramai 7 orang, dengan pendapatan abah yang dibawah RM1,000, emak masih mampu menyediakan kami belanja sekolah, makan tengahari yang sempurna malah pakaian baru menjelang raya. Malah, emak dan abah turut menyara kami 3 beradik yang berada di IPTA secara serentak! Istilah emak sangat mudah, apa sahaja kita hendak lakukan, tengok kemampuan dan selalu conggak, ditolak, ditambah dan dibahagi, dekat mana untung dan ruginya kita. Mudah! Hari ini, aku cuba untuk jadi macam emak, namun tetap tidak sebagus emak. Emak yang hanya belajar setakat Tingkatan 2 (berhenti tanpa sempat ambil peperiksaan LCE – Lower Certification of Examination mungkin! kerana tidak mampu bayar yuran) mampu mengira dan menyimpan untuk kesemua anak-anaknya. Abah pula, tanamkan sikap menabung semenjak kami di sekolah rendah seawal 6 tahun. Aku masih ingat ketika aku mendaftar sebagai pelajar untuk Ijazah pertama, abah serahkan buku tabung haji aku yang disimpanannya semenjak aku darjah 1! Abah buat potongan gaji untuk kami 3 beradik, along, aku dan alang sebanyak RM10 seorang. Memang jumlahnya tidaklah begitu banyak namun aku kagum, simpanannya tidak pernah dikeluarkan malah abah sangat berdisiplin dalam melakukan simpanan.

Hari ini, siapa pun kita, tidak kira di mana kita berdiri dan berapa sekalipun pendapatan kita, kita harus mensyukuri apa yang kita ada. Hiduplah secara bersederhana, menabung untuk sesuatu yang tidak kita jangka kerana kadangkala perkara yang berlaku adalah diluar kawalan seperti faktor ekonomi yang mungkin menggugat kerjaya dan pendapatan kita, sakit demam yang tidak kita minta, kematian yang tidak pasti bila dan banyak lagi. Kita tidak merancang untuk sebuah kegagalan, namun ramai yang gagal untuk merancang!

Apa-apa pun, yang pasti tiada lagi nasi lemak 60 sen!

Taking a personal loan is not as simple as ABC. There are many aspects to consider before applying for one. This article will help you decide whether or not taking a personal loan is a good idea when you just started working.

Firstly, let’s start with its definition. Cambridge dictionary defines personal loan as money that you borrow from a bank or other financial institutions for your personal use rather than business.

It sounds harmless but the reality can be scary.

A 2015 survey by Asian Institute of Finance (AIF) involving more than 1,000 young professionals aged 20 to 33 years old revealed that while 38% of the respondents had applied for personal loan, 58% had neither the capability nor the knowledge to manage their finances properly.

So, here are some considerations you should make before taking a personal loan.

1. Firstly, check your affordability for repayment. Every bank has different interest rates when it comes to personal loan. One thing is for sure; no banks will be giving a loan to you with 0% interest. So, know the banks’ interest rates first before applying.
2. Secondly, check your financial health. You can do that by checking your Central Credit Reference Information System (CCRIS) report. The report is managed by the Bank Negara Malaysia (BNM) and provides information such as outstanding bank loans, accounts specially monitored by the bank(s), and bank loan application status. It tracks your repayment behaviour for the past 12 months.
3. Lastly, know that there are two (2) types of personal loan interest rates, namely fixed and variable interest rates. Fixed interest rate stays the same for the full loan term despite the fluctuations of interest rates in the market. The repayment amount is fixed by the bank and if the payer would like to pay extra, he or she will be charged an additional fee.

On the other hand, variable loan interest rate has an interest rate which changes from time to time, depending on market rates. Although, it allows you to take advantage of the time when the interest rate in the market is low, this type of interest rate can be very risky when the rates spike up in the market.

If all this information is overwhelming, get proper assistance. Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) has a handy budget calculator at https://www.akpk.org.my/tools. The calculator allows you to calculate your total expenses (including repayments) so that you can assess your affordability when planning to apply for a personal loan. AKPK also provides free credit counselling. Appointments can be made online via https://customer.akpk.org.my/ or you could just walk in to any of AKPK branches nearest to you (check out our website, www.akpk.org.my for branch details).

Remember! Loans add to your expenses. So, be wise and prudent when signing up for one. Whether you just started work, or are nearing retirement, always live within your means.

Pelanggan AKPK kali ini adalah seorang pekerja swasta yang bergaji RM9,000 sebulan. Di samping itu, dia juga mengusahakan perniagaan sendiri bersama-sama adiknya.

Memang sudah menjadi lumrah perniagaan, pasti ada pasang surutnya. Ketika perniagaannya merosot, jumlah hutangnya hampir mencecah RM300,000 melibatkan tujuh (7) kad kredit yang dipakai sebagai modal kerja.

Ibarat gali lubang timbus lubang, kad kredit digunakan untuk membayar hutang kad kredit yang lain. Pendek kata, penggunaan kad kreditnya sudah tidak terkawal. Debt service ratio (DSR) atau nisbah khidmat hutangnya sudah melebihi 100% yakni jumlah bayaran balik hutang setiap bulan sudah pun melebihi gaji bersih.

Akhirnya, dia pergi mendapatkan khidmat nasihat AKPK untuk mengelakkan keadaan kewangannya daripada menjadi lebih parah.

Dengan penstrukturan semula kesemua kad kreditnya, DSR telah dapat dikurangkan kepada 53%. Dengan jumlah pembayaran balik yang kini sudah berkurang, dia boleh membayar balik kesemua hutangnya setiap bulan tanpa tunggakan.

Dia juga dinasihatkan agar sentiasa memantau jumlah hutang yang ada serta pembayaran balik yang dibuat. Untuk perniagaannya pula, kaunselor AKPK menasihatkannya untuk memilih kemudahan pembiayaan yang betul dari institusi kewangan.

Kad kredit tidak sesuai digunakan untuk hutang jangka panjang seperti hutang perniagaan. Wang mudah yang boleh diperolehi melalui kad kredit memanglah menarik tetapi kadar faedah tahunannya adalah jauh lebih tinggi daripada pinjaman peribadi mahupun pinjaman perniagaan. Umumnya, kad kredit hanya sesuai digunakan untuk nilai perbelanjaan yang boleh dilangsaikan dalam satu atau dua bulan.

Tetapi, bolehkah AKPK menstrukturkan semula hutang perniagaan? Jawapannya tidak. AKPK hanya menstrukturkan kembali hutang peribadi berserta syarat-syarat lain. Jadi, bagaimana pula dalam kes ini? Di sinilah usahawan startup, terutamanya, perlu memahami satu lagi risiko penggunaan kad kredit untuk membiayai perniagaan.

Jika anda membuka syarikat atau perkongsian liabiliti terhad (PLT), misalnya, anda secara peribadi terlindung daripada hutang syarikat yakni anda tidak perlu membayar hutang syarikat atau PLT dengan harta anda sendiri. Akan tetapi, jika anda menggunakan kad kredit untuk membiayai perniagaan, sebarang obligasi kewangan perniagaan adalah menjadi tanggungjawab peribadi anda. Sebarang tunggakan pembayaran hutang kad kredit akan menjejaskan skor kredit anda dan ini akan menyukarkan sebarang permohonan pinjaman peribadi, kereta mahupun rumah.

Pelanggan AKPK kali ini adalah seorang lelaki yang berumur 32 tahun dan sudah berkahwin dengan dua (2) orang cahaya mata. Beliau bekerja sendiri dengan pendapatan sebanyak RM3,700 sebulan yang kebanyakannya datang daripada hasil perkhidmatan Grab.

Sebelum ini, beliau berkerja di Petronas tetapi mengambil keputuan untuk berhenti setelah ibunya jatuh sakit dan memerlukan penjagaan penuh.

Dengan pendapatan beliau sekarang, sebanyak 64% digunakan untuk membayar hutang kad kredit, pinjaman peribadi dan pinjaman kereta yang berjumlah RM225,590. Wang selebihnya cukup untuk kehidupan beliau sekeluarga sehari-hari.

Sungguhpun begitu, beliau bimbang kerana tidak mempunyai wang lebih untuk dibuat simpanan. Tahap keberhutangan berdasarkan pendapatan semasa atau debt service ratio (DSR) adalah setinggi 64%. Beliau datang mendapatkan bantuan AKPK untuk mengurangkan DSR supaya beliau ada wang lebih untuk membuat simpanan.

Kaunselor AKPK menerangkan tentang Program Pengurusan Kredit yang menstrukturkan semula pinjaman agar peminjam dapat terus melunaskan hutang dengan pembayaran balik bulanan yang lebih rendah.

Setelah dibuat pengiraan dengan penstrukturan semula hutang kad kredit dan pinjaman peribadi, beliau dapat mengurangkan DSR kepada 27% dan menaikkan lebihan daripada pendapatannya sebanyak 49%.

Kesimpulannya, mencegah adalah lebih baik daripada mengubati. Ketahuilah tanda-tanda awal masalah kewangan, antaranya, tidak mempunyai wang lebih untuk simpanan. Jika dibiarkan berlarutan, pembayaran balik hutang akan terjejas dan membawa kepada masalah yang lebih buruk.

Paparan kali ini adalah tentang seorang ibu tunggal yang mempunyai tiga orang anak yang berumur dari 5 hingga 13 tahun. Semenjak berpisah, bekas suami tidak pernah membayar nafkah anak walaupun sekali.

Beliau menyara hidup dengan bekerja di kilang papan dan menerima gaji bulanan sebanyak RM900.00. Apa yang membebankan beliau ialah tunggakan hutang kereta yang sudah berlanjutan selama 12 bulan. Pinjaman kereta ini dibuat menggunakan nama beliau dan bekas suami berhenti membayar balik pinjaman selepas berpisah. Kereta ini dipakai oleh bekas suami.

Pihak bank sudah pun mula mengambil tindakan undang-undang untuk mendapatkan kembali wang yang dipinjam (baki hutang berserta tunggakan sejumlah RM47,000 kesemuanya).

Kaunselor AKPK menasihatkan beliau untuk menyerahkan kereta tersebut kepada pihak bank untuk dilelong. Sebarang hutang yang berbaki selepas itu boleh distrukturkan semula di bawah Program Pengurusan Kredit AKPK dengan kadar faedah 0%.

Apa yang perlu dibuat adalah meminta bekas suami menyerahkan kereta tersebut. Beliau boleh juga melaporkan kepada pihak bank tentang keberadaan bekas suami atau kereta tersebut untuk memudahkan kerja penarikan. Kerjasama sebegini adalah langkah yang betul daripada memilih untuk mengelakkan diri daripada pihak bank.

Beliau juga dinasihati untuk mendapatkan khidmat nasihat daripada jabatan hal ehwal agama negeri untuk urusan menfailkan tuntutan nafkah di mahkamah syariah.